一到年底，保險公司開始做開門紅產品，活躍起來。

乍一看，很誘人。5萬，交3年，最後能積累千萬財富。

動不動心？

其實，這都是預設好的陷阱。

.1.

這是一款年金險，簡單來說，你存幾年前，未來每年給你打一筆錢。

什麼所謂的教育金，養老金，婚嫁金，本質都是理財險年金險。

我建議你不要買年金險，因為坑太多，錢老師給捋一捋具體套路：

第一個坑，收益低

充15w最終能領1000萬，是按最高6%的演示收益來算的。

敲個重點，演示收益，顧名思義只是作為演示而用，給我們畫餅，不是真實收益啊。

實際上我們用IRR函式算了一下，真實年化只有1.94%。

兩到三個點，這就是年金險的真實水平，甚至趕不上30年期國債。

一頓操作猛如虎，收益不過兩點五…

第二個坑，時間太久

以最近很紅的XX星頤為例，每年交10w，交20年，一共200w。

50歲到100歲的收益是這樣的：

一開始的幾十年，收益非常低，要達到4%收益得領到90歲。

眼看著有4%的收益，可他沒有說哪年能達成啊。

依據世界衛生組織2019最新報告，中國平均壽命76歲。

很多人，也許等不到那一天。

第三個坑，鎖定期長

年金險靈活性差，投入錢後，很長一段時間無法取出應急，短則十幾年，長則幾十年。

對於我們普通老百姓來說，無疑加重了經濟負擔啊。

最後一點，退保損失大。

前期很紅的“大哥，買保險嗎？交6萬賠5萬的那種”說的就是這個。

使用者交了6萬，10年期限滿了，退保時只能拿到5萬多，相當於賠本了，連存銀行都不如。

買年金險，當你反悔不想買，或者急需要錢，在前十年退保，得損失好幾萬。

所以，不要被年金險衝昏頭腦，謹慎謹慎啊。

你問代理人他們會不會騙你，真的他們都笑了。

人家都是受過專業訓練的，一般不會笑，他們的話一個標點符號你都值得懷疑。

.2.

對於大多數普通家庭來說，年金險的收益並不算高。而且賬戶是鎖定收益，長期無法取出。

但是，買年金險，也有它適宜的兩類人——

需要安全感，買債券依然提心吊膽，無法承擔3%以上的損失，而且手裡有大筆閒錢花不出去。

衝動消費，看到喜歡的東西買買買，很難存下錢。

對抗這兩類心態，年金險可以做為備選。

雖然收益不高，能鎖定一個保底的長期收益，安全方面幾乎不用擔心。

而且，通過買年金險，養成強制儲蓄的好習慣。

.3.

買保險，目的還是為了保障，先把重疾險，醫療險，意外險買好。

靠保險抵禦家庭風險可以，靠它發家致富是不可能的。

理財險，流動性差了一些，需要急錢也許派不上用場。

手上有閒錢的，可以做一些股票基金的定投，搭配債券做綜合配置。

不在意收益率，家庭經濟比較寬裕的，在基礎保險配足的情況下，可以去考慮這類理財險，做財富的傳承。