一、預付卡消費領域"龐氏騙局"表現及特徵

什麼是"龐氏騙局"？龐氏騙局原指金融或投資領域一種較為普遍的詐騙方式，通過利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報，以製造賺錢的假象進而騙取更多投資的行為。

二、預付卡消費領域"龐氏騙局"的危害

一是受害者人數眾多。"龐氏騙局"固有的金字塔型結構和欺騙拉攏下線的傳銷方式決定了受害者必須達到一定規模，方能有效維繫騙局所需的現金流。不法商家通過傳單、廣告、業務員推廣、推薦提成等各種途徑違規銷售，渠道隱蔽，花樣繁多，不明真相的消費者很容易被口頭承諾的低廉價格、眾多增值服務、巨大優惠幅度所迷惑，從而誤入其中，引發"滾雪球效應"和"從眾效應"，一旦"泡沫"破裂，勢必形成巨大的受害者群體。

二是受騙金額黑洞。由於沒有存管賬戶，不法商家通過頻繁轉換轉移資金資訊以達到逃避監管目的，造成違規銷售金額底數不清，賬目混亂，甚至資不抵債假象，一旦商家"跑路"，消費者不僅難以享受服務或折扣，就連卡里的餘額也很難追回。同時，它們還利用消費者"法律盲區"，在銷售環節，往往只售賣預付卡，並不與消費者簽訂合同協議，銷售金額、辦卡人數、消費專案、頻次等重要資訊只有不法商家掌握，給消費者舉證、維權、訴訟帶來極大困難。

三是影響社會穩定。在騙局破裂後，一方面給消費者造成財產損失，引發數目龐大、群體眾多的維權者，群體性投訴大幅攀升。根據中國消費者協會《2019年上半年全國消協組織受理投訴情況分析》顯示"服務類投訴中整體變化幅度較大，培訓類服務投訴達到2018年同期兩倍以上，健身服務同比增長72.6%，住宿服務類同比增長49.4%。培訓類服務和健身服務增長較大主要原因是預付卡後商家跑路，引發群體性投訴。"預付卡亂象已成全國消費領域共性問題。另一方面，這些不法行為如不得到有效遏制，就會引發"劣幣驅良幣"，造成消費領域市場主體良莠不齊、消費信用喪失、產業發展停滯不前，不僅影響服務業發展壯大，而且給優化供給、推動消費平穩增長造成巨大掣肘。

四是監管調查困難。預付卡監管領域由於法律法規不健全，容易導致監管部門之間界限不清，引發監管錯位、缺位。目前預付卡備案在商務部門，消費者投訴維權在市場監管部門，詐騙處置在公安部門，預付卡亂象治理仍處於各自為戰、疲於奔命、分段監管的狀態。同時不法商家違規銷售的預付卡，缺乏制式書面合同規範，多采用晦澀複雜的計費模式，人為設定苛刻條件，把違約責任單方面推給消費者，事發後又迅速轉移資金，給事件定性和調查取證帶來困難。

三、對策建議

一是完善法律法規，築牢監管基礎。依據商務部《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》規定，縣級以上地方人民政府商務主管部門負責本行政區域內單用途卡監督管理工作；從事零售業、住宿和餐飲業、居民服務業的企業法人在中華人民共和國境內開展單用途商業預付卡業務適用本辦法；集團髮卡企業、品牌髮卡企業和規模髮卡企業可以為髮卡企業；髮卡企業應在開展單用途卡業務之日起30日內提交材料向有關部門辦理備案。依據該《辦法》規定，上一會計年度年營業收入低於500萬元，註冊資本小於100萬元的企業和個體工商戶沒有發售預付卡資格，實際情況卻是小企業及個體工商戶預付卡超發濫發，無人監管。現行規章門檻過高，縫隙過大，造成市場主體違法成本過低，已不適應經濟社會發展需要。亟需人大、政協及相關立法機構加快提請修訂完善法律法規和地方性管理規定，合理設定預付卡銷售條件、範圍，明確監管職責，資金存管機制，細化法律責任。目前上海市已於2019年4月1日正式出臺了《上海市單用途預付消費卡管理實施辦法》，給加快築牢監管基礎提供了參考依據。

二是加強執法合作，嚴厲打擊違法行為。針對預付卡消費領域投訴高發態勢，建議學習參考"上海模式"，在縣/區級以上政府層面設定統一受理的單用途卡行政執法部門，統籌領導、研判、治理預付卡消費亂象，綜合協調轄區商務局、市場監管局、公安局等行政執法機構，加強執法合作和資訊互通。因經營者停業歇業或者經營場所遷移等原因導致單用途卡無法兌付的，由區單用途卡行政執法部門通過內部工作機制移送區行業主管部門牽頭處理；涉及跨區域經營的集團、品牌髮卡經營者等群體性投訴等重大事件，由區行業主管部門報請市級行業主管部門會同相關區人民政府處理。同時通過案件查辦，嚴厲打擊預付卡消費領域違法行為，嚴肅查辦群眾反響強烈的預付卡消費虛假宣傳、變相融資、集資、欺詐案件，並做好資訊披露，以達到規範市場行為，淨化市場秩序的目的。

三是嚴把行業准入，披露黑名單資訊。對居民消費領域預付卡投訴高發的相關行業，在工商營業執照辦理環節，更需要前置稽核經營者及其高管人員資訊，如要求經營者在經營期間無重大違法違規行為、無欺詐消費者行為，高管人員不存在欺詐消費者的不良記錄等，確保"源頭活水"。同時對已有市場主體加強行業監管，對惡意"跑路"、漠視群眾利益、拒不履行合同約定的市場主體，除了依法將其列入嚴重失信主體名單，更要通過公共信用資訊服務平臺向社會發布對該嚴重失信行為負有責任的法定代表人、主要負責人和其他直接責任人的資訊，讓"黑名單"細化的具體行為人，限制其在"商事登記、銀行授信、社保繳納、高額消費"等領域許可權，讓"攜款跑路者"真正不能"跑"、不敢"跑"、"跑"不起。

四是做好宣傳引導，促進理性消費。收集整理預付卡消費領域欺詐典型案例，設定消費資訊提示，定期在廣播、電視、新聞媒體進行釋出，引導消費者理性消費，不貪圖一時的高折扣，不輕信不法商家的銷售"套路"。同時做好普法宣傳，提醒消費者選擇證照齊全、市場信譽度高、經營狀況好的商家消費,辦卡前要注意看清經營者營業執照，確認經營主體資格，檢視該公司是否具有預付卡髮卡備案資質、使用章程、並簽訂書面協議，明確預付卡、會員卡的有效期限、違約責任和明確退卡退費等相關條款後再行購買單用途預付卡。

( 洛陽市洛龍區市場監督管理局開元路監管所 王昆 供稿 )