歷經兩年多的徵求意見後，近日，銀保監會再次下發《健康保險管理辦法（徵求意見稿）》，與現行的《健康保險管理辦法》（於2006年頒佈實施）相比，徵求意見稿在長險費率、健康管理成本等六方面做了重大修訂。

公司可調整長期健康險費率

徵求意見稿指出，保險公司可以在保險產品中約定對長期健康保險產品進行費率調整，並明確註明費率調整的觸發條件。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠表示，修訂後，長期健康險定價將更多考慮患病率、醫療服務價格變動、藥品範圍和品質、護理成本等因素的變動趨勢，平均費率或許會因保險公司自發調整及監管要求而上漲。

哪些產品屬於長期健康險？

依照徵求意見稿：

健康保險是由保險公司對被保險人因健康原因或者醫療行為的發生給付保險金的保險，主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等。

健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。

長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。

保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿前，投保人提出續保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保的合同。

也就是說：大家所熟知的定期（比如保障期限20年、30年）、終身重疾險及保證續保的醫療險等都屬於長期健康保險。

作出調整？“避風險”或是主因

中國銀保監會最新資料顯示，今年前三季度，全國健康險業務實現原保費收入5677億元，同比增長30.9%。相比前三季度產險、壽險、意外險分別實現同比8.18%、10.08%、11.93%的增速，表現尤其亮眼。

然而，保費高速增長帶來的不一定都是盛宴，也有可能是未來逐漸走高的賠付風險。今年前三季度，健康險的賠付支出為1637億元，同比增長37%，已超出保費增速約6個百分點。

有資料表明，2017年男女重疾發生率已是2010年的1.1倍和1.35倍，從重疾理賠疾病譜來看癌症佔比升高，其中包括甲狀腺癌（這也是為什麼銀保監會對《重大疾病保險的疾病定義使用規範》修訂時，有可能將甲狀腺癌剔除出重疾範疇，而僅被列入輕症賠付的原因）等，而且醫療水平、醫療花費也在不斷髮生變化。

此外，相對於1年期產品，不確定性更高的長期醫療險經營風險也相對更高，由於險企在策略上普遍採用錨定競品的策略，同時相關資料積累不夠，還有疊加就醫風險等因素……

以上種種，給行業埋下了償付隱患，最終也將會損害消費者權益。據此，監管部門在完善人身險產品監管制度時，使出組合拳，從產品開發和責任準備金兩方面，增加保險公司的風險應對能力，同時，鼓勵保險公司採用大資料等新技術提升風險管理水平，並將健康管理服務成本從現行規定的不超過保費的12%提高至不超過20%。

而對於投保者來說，健康險還是儘量能早買就早買

因為不管規則怎麼改，【投保需趁早】這一原則還是一定的！正如CCTV就曾提醒：買保險千萬不要等！

人生最煩惱的不是當你不想買保險時，賣保險的人天天打擾你 ！而是當你著急買保險時，卻被保險公司嫌棄了……正所謂“現在，你對保險愛答不理，將來，保險讓你高攀不起！”

1、越早有保障越早安心

這一點，非常直白：誰都不知道明天和意外哪一個先來！但如果知道自己隨時都能拿出30萬、50萬去應對某一場大病，某一次意外，相對於每天擔驚受怕，生怕有個萬一的人是否會安心許多？要知道，一旦出事，如果沒錢，遭罪的是自己、受苦的是家人！

2、越早買保險保費相對越低

以50萬保額的重疾險為例：20歲買保險保終身，40歲買保險也是保終身，這樣20歲就比40歲多保20年；而所交保費呢？20歲時是8020元/年，40歲時是15730元/年，20年繳費就相差15.42萬！買保險，晚一年貴一年！想想看，是不是越年輕買越划算？

3、越早去投保承保越順利

買保險最大的資本是年輕和健康，雖然有既往病史的人也不是不可以買保險，但畢竟要面臨核保，可能延期、可能加費、可能除外責任、可能拒保等一系列風險，那麼，為什麼不趁非常健康的時候就把保險買了呢？

要知道，保險公司已與醫院聯網，可以調取電子病歷的！此外，根據規定，門(急)診電子病歷由醫療機構保管的，儲存時間自患者最後一次就診之日起不少於15年；住院電子病歷儲存時間自患者最後一次出院之日起不少於30年。

且保險公司的免體檢上限除了與保額有關，還與年齡有關，一般來說，40歲是個坎兒，可能39歲時買60萬不用體檢。但是一過40，可能過30萬就要體檢。而一旦體檢，哪怕很小的毛病就有可能惹來麻煩。

4、越早有保障家庭經濟壓力越小

想想看，是快退休的時候長期性經濟支付能力強，還是二三十歲的時候長期性經濟支付能力強？或許，現在的經濟收入不是那麼可觀，但是潛力巨大，有足夠的信心也有足夠的資本能支撐20年或者30年的繳費期，對嗎？

曾經，有這樣一段被很多人奉為座右銘的話：如果無法改變環境，就要改變自己。面對一切，接受但不抱怨，笑著說一切都是最好的安排！永遠要記得，被命運打趴下的時候，我們還是要爬起來，拍拍身上的土說：來，咱們三局兩勝！可如果在風險來襲時，才發現自己並沒有抵禦它的資本，要怎麼辦？所以，保險絕對要趁早！因為我們真的誰都不知道明天會發生什麼……