揭秘“信用加油”

“享車APP”曾是一個為車主提供“信用加油”服務的平臺，推廣語是“先免費試用，次月九折還款；零預存，零利息，零費用，免面籤。”

據其宣稱，車主在辦理加油卡時，可以在每月500元、1000元、1500元和2000元這幾個檔次中進行選擇，合約期12個月。

舉個例子，假如車主選擇的是每月500元，那麼，享車APP平臺會在當月將500元油款打到車主在註冊時繫結的油卡上，次月車主只需還款450元到該平臺即可。

然而，從今年下半年開始，車主們陸續發現，平臺不再向油卡里打款。目前，“享車APP”不能正常使用，車主稱無法聯絡上運營方負責人。

據紅星新聞報道，“享車APP”平臺由深圳市乾行網路科技有限公司開發、深圳優速物流資訊科技有限公司運營。一份深圳市乾行網路科技有限公司今年7月給深圳市華龍區公安局民治派出所的《情況說明》顯示，“疫情影響，優速公司3月復工失敗，4月復工，但由於各地復工時間不一致，導致與油企做油費充值對接時，只能處理部分使用者，充值成功後，需要客戶配合完成還款才能發起下一期充值，但因為延期一個月，大部分客戶不願意配合趕進度，還款不及時完成，導致整體充值無法正常開展自動化處理。”

“還款”和“徵信”兩大問題

表面的“先加油後付費”，實際上是“先貸款後加油”。還是以每月500元為例，“信用加油”的套路是：根據車主的個人徵信，一次性從銀行獲得一年的貸款6000元，放在享車APP平臺，然後享車每月打給車主500元油款，等到下個月車主歸還450元之後，享車再還貸款給銀行。

業內人士分析，核心的風險點在於，貸款金額高於還款金額，再加上期限錯配，享車APP資金鍊一旦斷裂，車主面臨著既收不到油款，還需要繼續償還銀行貸款的境地。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，對於銀行是否兜底的問題，從法律上看，如果銀行參與或者給第三方進行了營銷授權，而且因此導致消費者在不知情的情況下被貸款，則銀行需要承擔責任，賠付消費者的損失。如果不是這樣，銀行採取兜底措施，更多的是出於履行社會責任的考慮，因為這種情況下銀行本身也是受害者一方。

“變臉”

值得關注的是，“享車APP”的前身叫做“Ucar優卡”APP，主要業務是“優卡白條”，運營模式和享車雷同。據某使用者透露，在優卡白條時期，平臺只扣錢不充錢、不退款、解約難的問題就已經屢遭投訴，因此，2017年，該公司就將優卡白條上的客戶轉移到了“享車APP”上，改頭換面為“享車APP”。據瞭解，優卡白條當時宣傳和中石化、中石油是戰略合作伙伴，但遭到中石化網上營業廳釋出公告公開闢謠，稱該公司的行為已大量涉及龐氏騙局、非法傳銷及資金詐騙。

實際上，除了富民銀行之外，還有兩家公司是“享車APP”的資金方，分別是：上海永達小額貸款有限公司、成都真量科技有限公司。天眼查顯示，上海永達小額貸款有限公司，與享車APP之間的關聯關係錯綜複雜；而成都真量科技有限公司，則早在2016年就已經登出。

防範類“租金貸”“加油貸”

婁飛鵬表示，金融消費者應加強防範意識。一方面是戒除僥倖心理，不要相信天上會掉餡餅；另一方面是做好個人資訊管理，從近年來發生的借貸案件看，很多案件是在消費者在網際網路渠道“不小心”洩露了個人資訊，導致自身利益受到損害；三是如果有金融借貸需求，透過銀行正規渠道辦理，可以到銀行物理網點，也可以透過銀行的手機銀行APP辦理。

專家對此分析認為，近年來，為加強對普惠客群的金融服務，銀行選擇與第三方場景平臺合作，積極利用場景來拓展消費貸款業務規模，但同時需採取嚴密的風險控制措施，加強對合作平臺的管理。在監管政策導向下，未來銀行料將在穩健發展消費貸款的同時，加快創新產業鏈金融產品，探索不同供應鏈場景下的資金流、物流、資訊流“三流合一”的風險管理措施，完善產業和金融融合發展的生態，積極推動產業鏈金融發展，實現多方共贏的良好局面。