摘要： 財技提高成必修課

快到年底了，不少打工人們都在盼望著今年的年終獎了。2020年想必很多人都會終身難忘，被認為愛花錢的年輕人們，今天儲蓄意識也大大提高。

近期，存款方面就發生了不少大變化，關係大家的錢包，值得關注。

首先是大額存單方面。

大額存單，尤其是可以按月支付的大額存單是真香。在房租回報率2%-3%的現階段，一個大額存單的年化利率能在4%左右，且可以靈活存起，優勢還是很明顯。

尤其是從投入金額角度來看，大額存單一般是20萬、30萬、50萬等起存，而買房的話，熱點二線城市核心區域的房子，五十萬恐怕首付都不夠……

此前，身邊朋友就買了30萬的大額存單，一個月有一千多的利率回報，因為她選擇的是按月付息，相比收房租，這筆利息收入比租房輕鬆方便多了。

但如今大額存單變了。

按照新規，自2021年1月起，大額存單不再實行靠檔計息，如果提前支取，就只能按照活期利率計算。

而之前的規定是，提前支取前的時間還是按照約定利率計算的，這讓大額存單的靈活性受到了不少限制。

當然，大額存單還是可以轉讓，優勢還是有的。就是今後要買大額存單，需要好好考慮下儘量用閒錢，要預留一定金額的備用金，避免一次性提前支取，只能按活期利息計算。

其次是網際網路存款。

本週網際網路存款的變化，引起了各方的高度關注。

因監管趨嚴，無論是支付寶、京東金融還是百度度小滿、騰訊理財通等平臺，陸續下架了網際網路存款產品。

但針對不用使用者實際上看到的介面是不一樣的。

儘管下架了不少網際網路存款產品，但老客戶已投資了網際網路存款產品的，仍然能看到相關頁面，甚至個別平臺仍然對老客戶提供了少量銀行存款產品。

總的來說，即便是還要投資該產品的，也儘量一個銀行不超50萬。

因為按照《存款保險條例》規定，存款保險制度實施最高償付限額為人民幣50萬元。

表面來看，投資者似乎少了不少選擇，但實際上，從監管層面來看，宏觀上規避了不少風險。

通常提供有競爭力利息的都是規模較小的地方銀行。它們本來有經營的限定區域，但放在網際網路平臺，就打破了這種限定。

這種打破區域限制，有利有弊，尤其是對規模較小或資歷尚淺的地方銀行，如果真出問題了，還是投資者倒黴。

尤其是一些銀行提供的利率加上平臺各種投資券疊加，實際年化利率能達到5%-6%，如果銀行本身經營能力有限，無法持續為投資者提供約定的利息，出問題是遲早的事兒。

已經購買了網際網路存款的朋友不用太擔心，如今已加強監管，說明對該類產品的風險已引起重視。