金融信貸產品

現在市面上湧現出了各種各樣的融資貸款產品，五花八門，種類繁多，我們應該如何去篩選，選擇一款適合自己的產品呢？

今天小卡就來為你開扒一下這些產品究竟有哪些特點，以及它們的利與弊。

首先我把這些產品分為兩大類：

第一類：純線上操作

網際網路金融

這類一般就是指透過網際網路操作的一些網貸產品，現在網際網路金融類的網貸產品非常多，你去各大手機應用商店隨便搜尋一下就可以搜一大把。

這一類產品有個最大的特點就是全程借款純線下操作，無需上門考察、無需面籤，甚至無需查徵信，直接透過網際網路大資料授信，審批速度快。

但這種純線上操作的網際網路貸款產品也有它的弊端，比如授信額度普遍不高，一般就是500-50000不等，最高不超過50000。

而且絕大多數的網貸產品雖然有授信額度，但是卻提不了現，也就是說真正能借的出錢的網貸產品少之又少，很多可能就是騙資料的。

關於純線下操作的網貸產品，一般是需要認證以下4種資料：

1、信用卡賬單

2、芝麻信用分

3、淘寶、京東電商資料

4、手機運營商資料

其中用的最多的芝麻信用分、淘寶、京東電商資料跟手機運營商資料，透過這些資料的採集就可以給你授信出一個額度，但最終能不能批款，還需要對借款人進行綜合評估。

但如果你能夠提供信用卡賬單跟公積金繳費記錄的話，授信額度就會更高。

不過這裡面有一些細節需要你注意一下，比如說信用卡賬單，一般至少要出四期以上賬單，並且信用卡不能有逾期還款記錄，這樣的賬單資料非常有利於提高你的綜合授信。

再來說一下芝麻信用分，一般要求芝麻分最少600以上，而且在授權管理裡面不能有負面記錄，開通支付寶芝麻信用繫結的手機號必須要與你申請貸款填寫的手機號一致，這樣借款方才能透過這個手機號碼讀取到你的芝麻信用分數。

關於淘寶、京東電商資料這塊，需要注意的是你平常網購的收貨地址必須與你填寫資料時所留下的居住地址相符，並且近半年內網購的收貨地址不能更換的太頻繁；

再說一下這個手機運營商資料，必須要求你目前使用的手機號碼是經過三大運營商實名認證的，而且使用時間至少要求半年以上，通話記錄裡面不能有其它任何貸款公司的電話號碼。

還有你在申請網貸時填寫的緊急聯絡人比如親人、同事、朋友的電話號碼必須與通話記錄裡面的相匹配，如果你隨便填寫幾個電話號碼，而通話記錄裡面又沒有你與這幾個號碼通話的記錄，就很有可能導致你的貸款被拒。

總結：純線上操作類的網貸利息普遍偏高，而且很多都是查徵信、上徵信的，只適合江湖救急，千萬不要過度依賴，頻繁申請，否則很容易把徵信弄花，影響後期大額融資以及貸款買房、買車。

第二類：線下操作類貸款產品

線下貸款

線下操作的貸款產品的特點是稽核相對較嚴，需要提供徵信報告、各種工作、收入證明，資產證明，居住證明等等，打個人回訪電話、公司回訪電話，有的甚至還要上門考察。

而且稽核時間相對也較長，一般需要3-5個工作日甚至更長時間。

但是線下操作的貸款產品一般批的額度都比較高，最低都是5萬起批的，最高50萬封頂。

線下的信用貸款產品一般是由以下三種機構稽核放款的：

1、商業銀行

2、消費金融

3、P2P

三種不同的稽核機構決定了三種不同的貸款額度跟利息，一般如果資質好能夠透過商業銀行稽核的話，額度都是比較高的，最高可以批到50萬，而且利息也是最低的，一般都是在1分以內。

資質稍微差點的可以做一些消費金融公司，比如北銀、中銀、湖北消費金融等，額度也還是可以的，最高可以批到20萬，利息相比銀行稍微高點，一般在1分到1分5左右。

如果銀行跟消費金融都做不了的話，那就只能做P2P公司了，比如恆昌、證大、友眾、你我貸、小牛理財等等，額度相對較低，一般在5-10萬左右，而且利息偏高，一般都在1.8-2.3分之間。

而且這三家機構的貸款產品又分為兩種型別：

一種是上人行徵信的

比如商業銀行跟消費金融公司發放的貸款都是要查人行徵信，上人行徵信的。

另一種是不上人行徵信的

比如P2P公司發放的貸款很多都是不上人行徵信的，雖然不上人行徵信，但有的會上另一種徵信機構。

比如深圳就有一家叫鵬元徵信的，專門儲存小額貸款信用記錄的一家徵信機構。其它地方比如一線城市一般也都有這種徵信機構。

一般商業銀行跟消費金融公司發放的貸款可以在規定的還款期限內長期使用，因為利息比較低，而P2P小額貸款公司發放的貸款利息相對較高，只適合短期週轉，不宜長期使用。

對於近期急需用錢但資質又不怎麼好的客戶，如果目前操作不了商業銀行跟消費金融公司的貸款，可以適當的考慮一下先做P2P的小額貸款。

雖然做P2P小額要承擔高額的利息，但因為小額的很多產品不上徵信，而且小額的稽核相對比較寬鬆，容易批款，一旦款批下來，就可以短期週轉2-3個月。

這樣也避免了你老是去查徵信，相當於為你養了2-3個月的徵信，等過了2-3個月以後，徵信養好了再去申請商業銀行或消費金融公司的貸款就很容易批下來，然後你就可以把之前做的P2P公司的小額貸款提前還掉。

今天限於篇幅就先講這麼多，關於線下操作貸款的產品種類，以及在操作過程中所需要掌握的一些細節跟方法，我將在後續的章節為大家講解，敬請留意！