複利，這個被愛因斯坦稱為比原子彈還要具有威力的工具，簡單地說就是“利上加利”。其計算公式是：本利和=本金×（1+利率）n（n：期數）

打比方說：1萬元的本金，按年收益率10%計算，第一年年末你將得到1.1萬元，把這1.1萬元繼續按10%的收益投放，第二年年末是1.1×1.1=1.21（萬元），如此第三年年末是1.21×1.1=1.331（萬元），到第八年就是2.14萬元。

同理，如果你的年收益率為20%，那麼3年半後，你的錢就翻了翻，1萬元變成2萬元。如果是20萬元，3年半後就是40萬元……

聽上去如此誘人，事實真是如此嗎？

來檢查一下這個“神奇”的公式。

首先關於本金。假設一個1994年開始工作即開始投資的人——趙星為例。1994年他第一個月的工資是300元，在當時算是中等水平。假定他把這第一個月的工資拿出100元用於一個年收益率為10%的專案投進去，到第十一年即2005年年末，也就是100×（1+10%）11=285（元）。285元，那是他當月收入的90%還強！而今天這個經過投資收益達10%的投資得到的285元相對於他現在的工資來說僅僅是個零頭。

由此看來，想要讓你的複利來得神奇，你的本金可不能是個小數目。對於大多數工薪階層來說，複利公式中的本金即使以萬元為單位，都只能在兩位數上停住，多不過幾十萬元。而當你有了幾十萬元的時候，你就該看看利率了。

關於利率。以上的計算，我們選用了10%這個數字。但凡是存過錢的人都知道，上哪裡找10%的銀行利率呢？正如經常炒股的人都知道，上哪找沒有風險的10%的投資產品呢？

關於期數。這個期數是和你的利率相對應。利率按年利率算，期數就以年為單位，如10年、15年。如果利率按月利率計算，那期數的單位就是月了。

再說說72法則。所謂“72法則”就是以1%的複利來計息，經過72年以後，你的本金就會變成原來的1倍。這個公式好用的地方在於他能以一推十。例如：利用5%的年報酬率的投資工具，經過14.4年（72/5）本金就變成1倍；利用12%的投資工具，則要6年左右（72/12），才能讓1元錢變成2元錢。

綜合起來，複利要讓它成為我們心中可觀的累積，需要三個條件：

（1）讓你足夠滿意的本金。

（2）好的投資渠道。

（3）足夠的耐心和精力。

由此可以看出，要讓複利真正的能為我們的錢財服務，首先要完成本金的積累，或者持續地對本金進行投入；其次要了解有限的投資渠道和在這些渠道里進行恰當地選擇；最後要具備精明的選擇能力，這是複利能否發揮神奇作用的分水嶺。複利的神奇需要條件。錢能生錢，這是複利告訴我們的，可是複利具有可行性嗎？