100萬存三年或五年大額存單，哪個銀行更好，更令人放心？

《存款保險條例》最高賠付50萬，當銀行倒閉了，存100萬隻能賠50萬嗎？不是這樣的，存款保險基金也不是商業保險公司。所謂的最高50萬保障，只是針對單一存款人可獲得的全額保障，而超過50萬的資金可以在財產清算中受償，甚至央行會進行相應的墊付。

中國的存款保險基金還沒有實際的發生賠付情況，但它並不是保險公司，而是資產管理的事業單位，非營利性組織。也就是說，銀行實際發生破產倒閉時，該組織以出借資金的方式（委託償付）首先讓存款低50萬的人獲得全額保障，然後在資產清算中得到一定比例資金的補償。

如果有可能的話，該組織會首先採取支援合格投保機構收購或者承擔投保機構資產負債等方式，從而充分保護存款人利益。即存款保險基金本身就不是保險的問題，而是一種補償機制。

按照資產清算程式，債權人是要排在所有者權益（股東權益）之前的。也就是說，如果銀行資不抵債破產倒閉（可能性較小，因為畢竟存在存款準備金，以及銀行賺的就是利差，更大的可能是因為流動性導致的倒閉），最大的虧損者是股東，一分錢都拿不回來。而存款人作為債權人，先行在財產清算中受償。

100萬的存款，50萬的存款是受《存款保險條例》保障的，而另外的50萬是可以在財產清算中受償的。而銀行是高負債經營的行業（賺取利差），自身的負債也就是其資產，較不容易因為資不抵債破產倒閉，即另外50萬的大部分也是可以拿回來的，包括全部，特別是被央行和銀保監會接管以後（例如當前的包商銀行，以及中國曾倒閉的兩家銀行即使沒有《存款保險條例》個人儲戶都沒有造成損失）。

那麼哪個銀行更放心呢？如果你對某銀行的信用放心的話，那麼你對該銀行的利率就沒信心了。比如國有四大行，破產倒閉幾乎是不可能的，但是利率水平確實讓人著急啊！100萬的大額存單，利率4.27%幾乎是封頂水平。

而小型商業銀行，比如城商行、農商行、信用社、村鎮銀行和民營銀行等，5年期存款利率高的可高達5.5%，甚至不是大額存單。也就是說，你沒有必要糾結於100萬存在一起，完全可以存入兩家小型商業銀行，獲得5年期高達5.5%的利率。