某寶於2013年成立，在短短几年的時間發展迅猛，收益率最高時超過6%。在一定程度上，對銀行業造成了衝擊。

由於規模增長過快，某寶從2017年開始採取“限流”措施。某寶當時的管理方天弘基金幾次下調申購和持有額度，規定單日購買額度限制在2萬元以內，個人賬戶持有額度從100萬元降到10萬元。

資本是逐利的，不管怎麼調控，高收益在哪，資金就流向哪。隨著某寶的興起，一些平臺也紛紛推出寶寶類產品。

但隨著這兩年收益持續低迷，寶寶類產品已經不再是“香餑餑”。

既然寶寶類產品失去優勢，那有沒有比較常見的適合普通投資者的理財產品呢？我們來看一看。

一、國債

國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，由於它的發行主體是國家，所以具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。

國債的期限一般在3~5年，利率在4%左右。由於具有特別的安全性，比較受中老年朋友的青睞。

國債可以提前支取，但如果支取時間在6個月內，將不計息，扣除手續費後，反而產生虧損。

二、銀行理財產品

近兩年，銀行推出越來越多的理財產品，它的期限一般在一個月到幾年不等，利率在3~4%之間。一般年限越長，利率越高。

它的風險按等級分，通常可以拿回本金，但會出現實際收益低於預期收益的情況。

大部分銀行理財產品不能提前贖回，少部分協議裡可能有提前贖回的說明，在購買之前一定要看清條款，是否需要手續費，手續費多少。

三、大額存單

大額存單是由存款類金融機構面向個人、企業等發行的一種大額存款憑證。大額存單期限分為1個月、3個月、6個月、9個月、1年……3年和5年。

大額存單的3年期利息大概在4.3%左右。大額存單的門檻會相對高一些，目前准入門檻是20萬。它的安全性也很高，享受存款保險制度的保護。

大額存單按照期限不同，可以提前支取的次數和計息方式都有所不同。

四、新型存款

最近很多銀行都推出了“新型存款”，本質也是屬於銀行存款。

由於新型存款的出現，冒出了很多以前沒聽說過的小銀行。這類銀行實力小、網點少，很難跟大銀行競爭，就開發出了新型的銀行存款，用高利率吸引福斯。

雖然是小銀行推出的產品，但由於受到《存款保險條例》的保護，安全性還是可以保證的。條例明確規定：“存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。”

也就是說，如果銀行破產，使用者在銀行50萬以內的存款可以全額賠付。當然，購買之前，要注意看清條款，確認是存款以後，再下決定。

五、指數基金

指數基金是股票基金的一種，相對前面幾種產品來說，收益更高，風險也相應更高。但個人覺得指數基金是參與股市，獲得長期收益很好的一個投資方式。

理財產品沒有好壞之分，大家根據自己的投資目的選擇就好。

國債、大額存單，有期限的限制，一般時間越長，收益越高，比較適合長期不用的閒錢。

銀行理財產品和新型存款，期限各有不同，有短期和長期之分，根據用錢的規劃選擇相應期限的產品。

指數基金比較特殊，適合能夠承受價格波動的投資者，想要獲得長期收益，最好做好3-5年以上的準備。當然，如果你覺得有20%的收益就夠，可以適當將時間縮短。

我個人會把閒錢分兩份，一份當作備用金，3-6個月內可能要用的錢，放在貨幣基金或者銀行短期理財產品，隨時存取比較方便。

另外一部分，用來投資低估的指數基金，定期配置寬基和少部分優秀的行業基金，獲得年化10-15%的收益。