2021年開始，房貸利率正式開啟“新模式”。

根據央行之前的“新政”規定，從2021年1月1日開始，所有的房貸浮動利率全部錨定LPR市場報價利率。在2020年，各大行已經完成對所有對存量房貸浮動利率切換為LPR對標的工作。買房人只能“做選擇題”，要麼把自己原來的浮動利率轉變成固定利率，要麼把自己的原房貸浮動利率重新切換為錨定LPR浮動利率，沒有第三個選項。

對於多數房貸人而言，轉變為浮動是大機率選擇，因為2020年以來，降息的訊息很大，人民日報在《央行工具箱豐富，降息降準可期》就曾傳遞出降息訊號，人民日報認為，2020年LPR下降40-50個基點可期，雖然總結2020年降息幅度，並沒有央媒說的這麼大，但終歸有所下降。

1年期LRP利率：從4.15%降低到3.85%，累計降息30個基點；5年期LPR利率：從4.8%降低到4.65%，累計降息15個基點。

房貸未還清的注意：央行“新政”只剩2天，2021年起房貸變了！

前不久，央行釋出了最新一期的LPR利率，根據規定，這將作為2021年所有對標LPR利率個人貸款利率升降依據。這也就意味著，2天后，你的房貸要變了。

月供要降多少？

按揭貸款，基本上都是長期5年以上的居多，根據最新的LPR點數來看，5年期以上是4.65%，而2019年12月份的是4.8%，降低了0.15個百分點。如果你有100萬元的按揭貸款30年的話，這一波降息，從2021年開始，累計年節省可達到1080元。

這一次降息帶動月供（年）降低1080元，很少嗎？指聞君認為並不少，首先這是1年的節省金額，如果30年都能節省這麼多的話，那總金額將達到3.24萬元。要知道，現階段，我國還有超過6億人月收入還不足2000元，一年收入還不到3萬元，3.24萬元遠遠超過6億人1年的收入，從這方面來看，這可不是一筆小數目。

有2個點值得提示：

1、如果你是固定利率，那麼這次的降息與你無關。合同上寫的貸款利息是多少，在接下來的還款週期內，繼續按照這個利率還款就可以了。

2、如果你的房貸利率從對標基準切換為了對標LPR，那麼這一次的降息你的房貸就直接降低了。不過，這個大前提下，還區分為2種小情況需要分別看待：

第一種，你在2020年已經透過自主的方式把利率更改到了浮動利率。第二種，你沒有在2020年把自己的利率更改為浮動利率，也沒有更改為固定利率。

前邊一種很好理解，買房人已經做出選擇了，但是後一種需要注意，各大銀行都已經進行了批次轉換，只要是你的房貸辦理時間在LPR政策之前，並且你沒有與銀行聯絡、也未曾自助辦理轉換業務，那這一次你就自動被轉換為了基於LPR的浮動利率。與此同時，你還有一次選擇的機會，你可以在12月31日之前，聯絡銀行或者自主申請把錨定LPR再次轉換為固定。

當然，降息在即，估計沒有多少人願意把自己的浮動利率轉換到固定的吧。

未來，利息還有可能降低嗎？

咱們先看看近些年來利率的變化情況，2007年，利率為8%左右，到了2011年降到7%左右，然後繼續下降至2014年的6%，繼續一路下滑至2015年10月的4.9%，從2015年10月開始，央行基準利率就沒有變化過，始終在4.9%保持不變，直到2020年12月份。

但是從2019年開始逐漸切換為LPR利率之後，我們發現LPR更具體靈活性，而且LPR五年期以上的利率不斷處於下行風向，到2020年的12月份，已經從當初的4.85%降低至4.65%了，短短一年時間，下滑了2個百分點。

花旗銀行的首席經濟學家劉利剛對今後的利率方向表達出了自己的看法，劉利剛表示，從最近幾個月的利好證據來看，我國利率有進一步下調的可能性。

一方面PPI（生產價格指數）通縮情況仍然持續存在，四季度的時候CPI去通脹加速，PPI年初以來到現在一直在-2%左右，雖然有所恢復，但總體跡象未變。

PPI（生產價格指數）通貨緊縮已經持續存在，快速的CPI去通脹化有望在第四季度加速。PPI通貨緊縮從2月開始，近幾個月一直持續在-2％左右，儘管已從其低谷-3.7％慢慢恢復過來。同時，最近CPI通脹率從第一季度的5％下降至2.4％。

另一方面，如果利率繼續保持高位水平，則非常不利於實體企業進行投融資計劃，進而無法刺激企業活力，今後將要更大程度增加對中小企業的支援力度，所以也要有更多的資金和金融利好流向實體企業當中去，而降息是一個有效舉措。只有給了實體經濟更多的降息利好，這樣才能避免更多的投機性資金流向泡沫化的房地產等行業。

所以，在當前的狀態下，花旗銀行的首席經濟學家劉利剛指出，建議繼續進行降息行動。

劉利剛指出，中國人民銀行的高利率政策將使企業的融資成本居高不下，從而無法刺激企業進行投資。在當前的宏觀環境下，劉利剛呼籲中國人民銀行應進一步降低利率。

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