十一月份，《中國消費年輕人負債狀況報告》顯示，近6成工作90後擁有實質性負債，比例高於其他年輕人群。在中國年輕人中，總體信貸產品的滲透率已達到86.6%；年輕人平均債務收入比例為41.75%。年輕人網際網路分期消費產品的滲透率達到60.9%。

當然，從調研結果來看，絕大多數年輕人沒有被負債拖垮，反而還存下了一些錢。調研發現，32%的年輕人表示有明確的存款計劃，且隨著年齡和閱歷的增長，每月新增存款比例也有明顯提升，6成學生和近8成上班族每月能存下10%以上的收入。

但調查顯示，一線城市、有著高收入、本科以上學歷和海外經歷的“高薪高知”人群中，擁有實質負債的人數比例遠高於“小鎮青年”和低收入者。超前消費，是他們負債的最重要原因。

那麼，超前消費，究竟滿足了人們的何種心理？為什麼年輕人總是難以有存款？有多少存款才不焦慮？

今年的雙十一，天貓淘寶再一次重新整理了去年的成交額紀錄，達到了2684億元。可就在雙十一前夜，一個29歲的男人卻爬上了自家樓頂的天台想要跳樓，幸虧被人阻止。他尋短見的理由很簡單直接，因為他的妻子經常在網上購買各種大牌的包包、衣服和化妝品，去年就已經負債20萬。

每月只有幾千元收入的他想盡辦法，好不容易把這20萬給還清，可妻子卻完全沒有收手的意思，今年又因為網購刷爆了信用卡，借了各種貸款，變本加厲地欠下了30萬的債務。面對不聽勸阻的妻子，丈夫終於在持續增加的壓力下崩潰了，產生了輕生的念頭。

消費主義的時代，我們中的很多人，尤其是女性，好像例子中的妻子一樣，陷入了網購和網貸的癮而不可自拔了。超前消費成了小Case，所謂的花唄、京東白條等網路信用卡應運而生，讓你在經濟條件並不那麼寬裕的情況下，可以超前享受你的購物樂趣，然後再分期還款，而且很多已經超出了人的還款底線。別說讓我們有存款，每月能還清欠款，都已經很不容易了。

朋友涵涵今年29歲，她也是網購和網貸的生力軍。到她家，你會看到各種網購產品，比如，各式錦衣華服、高檔化妝品、包包、鞋子……涵涵是個精緻生活的倡導者，大至家電，小至家裡的擺件、裝飾品等，她都精益求精。她的收入一個月也有著一萬四五，但是她也依然會哭窮啊，因為各種貸款、分期付款名目繁多，由於網貸習慣加劇，她只有不斷地擴大自己的兼職收入，天天忙得不行。

她天天看財經節目，琢磨理財產品，陷入債務漩渦。而談起戀愛的時候，她就缺乏那一份真正的高雅和遊刃有餘了。她開口閉口都在跟對方談錢，其實她心裡想的主要還是怎麼還清貸款。

她慢慢發現，那些和她談過物件的男人，談不了多久，紛紛提出分手。為什麼呢？他們發現，涵涵是一個“偽精緻”女性，而不是一個真精緻女性。怎麼說呢？由於陷入債務危機，讓她氣質無法脫俗優雅，每次出去約會，都會喜歡跟對方談錢論錢，讓人覺得她還沒有走出生存恐懼，難以和男性交流深層的精神類話題。可能人家男性想聊聊歷史、政治、哲學等，但是發現她興趣不夠廣泛。精神上難以產生共鳴……

由於屢次的戀愛失敗，她也沒有辦法，只有保持單身狀態。而這也會造成她情感上的空虛無聊，於是便又開始了新一輪的超前消費的迴圈……

從女性過度超前消費的原因來看，可見這種消費渴望有一部分跟情感飢渴有關。透過消費的行為填補自己情感上的空虛寂寞狀態，暫時獲得一種替代性的滿足感。但是，真實的需求沒有得到滿足，這種替代性滿足又有限，等再次空虛襲來，便又會通過超前消費的形式來購買物品，獲得多一些滿足感，以此迴圈。

像第一個例子中的妻子，為什麼網貸消費成癮，給丈夫欠下超額負債？可以想象，這一對夫妻之間平時的情感溝通是十分不足的。而妻子沉迷網購，各種包包、衣服、化妝品等，這體現了什麼樣的潛意識聲音呢？

精神分析鼻祖弗洛伊德在《夢的解析》一書中記敘著：一些中空的東西如船，各種容器亦具有同樣的意義。代表著女性的子宮，或者生殖器。長的物體——如木棍，樹幹，及雨傘（開啟時則形容豎陽）也許代表男性性器官……帽子都是男子的象徵。這些都是人潛意識的再現。

試想一個總是在買包包、衣服、化妝品的女性，我們可以看到的潛意識象徵意義是，她有強烈的女性意識，渴望被看見，被愛慕，被更好地關注。但是，她幾乎沒有買一些象徵男性的東西，也可以見到和男性之間的關係有一些距離感。似乎早年和男性之間的親密有一些問題。她只能通過不斷買女性產品，來提升自己的女性魅力，但卻沒有為自己的丈夫買一些東西，體現不了夫妻之間的相互關愛。且過度超前消費，害得丈夫跳樓輕生。可見換位思考不足，自我為中心，頗有一些自戀型人格傾向。

而所謂自戀型人格障礙的人，她們幻想自己很有成就，自己擁有權力、聰明和美貌，遇到比他們更成功，更好的人就產生強烈嫉妒心。他們過分關心別人的評價，要求別人持續的注意和讚美；對批評則感到內心的憤怒和羞辱，但外表以冷淡和無動於衷的反應來掩飾。他們不能理解別人的細微感情，缺乏將心比心的共感性，因此人際關係常出現問題。

造成這種現象的原因是，她在早年的經歷中體驗過人際關係上的創傷，如與父母長期分離、父母關係不和或者父母對其態度過於粗暴或過於溺愛等等。有這樣一些經歷，使得他覺得自己愛自己才是安全的、理所應當的。且也會表現出缺愛，極度渴望愛，過度追求功利，貪慕虛榮的特質。

同時，心理學家研究發現，人類大腦的“伏核區”是一個多巴胺感應區，當人經歷愉悅體驗，例如賺到錢或者發現心儀商品的時候，這個區域就會活躍起來。在試驗中，志願者看到心儀的商品時，他們的“伏核區”內迅速活躍，而其中部分志願者的活躍程度超過一般水平。心理學家納斯頓表示，這部分人往往有更強烈的購物慾望和衝動。而那些“伏核區”不太活躍的人，往往比較節儉。

調查發現，6成學生和近8成上班族每月能存下10%以上的收入。“高薪高知”人群中，擁有實質負債的人數比例遠高於“小鎮青年”和低收入者。

這又說明了什麼呢？先來看近十年來的房價漲幅。據調查，從2005年到現在，全國城市房價幾乎漲了150%，尤其一線城市的老百姓已經倍感吃力。

首先北京市的房價上漲最為明顯，在十年間房價翻了七倍，而與此同時北京市的人均可支配收入只翻了三倍。十年之間上海的房價翻了4.43倍，而上海的人均可支配收入也大約翻了三倍。

十年期間二線城市的房價平均翻了3.92倍，與此同時房價的波動也比一線城市平緩很多。然而注意到，儘管房價上漲了很多，而人均收入的變化也幾乎是同步的。

而研究發現，你的每月房貸和收入比，最好控制在50%以內，過了這個警戒線，就不適合更好地理財了。由於安土重遷的國民傳統，不少90後年輕人已經買房子了，而他們買房子幾乎要掏空家裡面上下六個人的錢包，才能付掉高昂的首付，然後再開始按揭。身邊不乏那些按揭房子車子，再加上生活用度，每月成為月光族，財政預算赤字的朋友。當然，不少90後年輕人並沒有買房，但是大城市租房等費用也是比較高昂的。

2018年《中國養老前景調查報告》顯示，中國年輕一代（35歲以下）有56%的人暫未儲蓄，銀行卡餘額為0，而另外44%有存款的年輕人平均每月的儲蓄金額也只有1389元，一年下來平均存款兩萬塊錢不到。

難怪，身邊對於存款的焦慮不絕於耳。沒房族忙著買房子，租房子，注重消費，各種網購網貸不斷；有房族忙著養孩子，錢包也不閒著，既是房奴，還是孩奴，同時還成了卡奴……

談到存款焦慮症，我想現代青年多少都有點吧。存不下錢來，成了大家共同的心聲：房貸（房租）+生活購物費+花唄白條等網貸還款+養車費用+社交+孝順父母費用等雜費……發了工資，基本就是“白領”，把錢從這個銀行搬運到還款銀行而已……還談什麼存款？

在我看到的，患上存款焦慮症的，女性居多。由於女性相對來說比較感性，更加抵擋不住所謂的精緻生活消費文化的誘惑：比如住別墅、開好車、穿戴名牌、旅遊、醫療、給孩子的精英教育，給父母的孝順花銷等。一來二去，女性花錢的專案要大大多於男性，她可能更容易感覺存款不足，錢少，並表現出焦慮的症狀，出現：緊張擔心，坐立不安，還有植物神經功能失調症狀，如心悸、手抖、出汗等，及運動性不安，煩躁，難以靜心，從而還會影響兩性關係，給丈夫和自己太多的掙錢壓力，可能出現爭吵，重則離婚、分手等情況的發生。

青青去年和相戀同居三年的男友分手了。對她來說，分手的原因就是感覺男友不夠上進，掙錢能力不足，而自己對於高尚生活的需求又很迫切，感到了強烈的存款焦慮。青青那個圈子，高尚人士比較多，海歸、精英、空中飛人……圈子裡的成功中年男人年收入50到100萬以上是小CASE，還有一部分是千萬億萬富翁。但是，自己這個男友太過於平凡，年入二三十萬計，完全滿足不了自己的消費存款需求。

兩個人，房子是她自己買的，車子對方買。房子不大，車子也不是一線品牌，存款也不多，導致了感情不和……青青看了心理諮詢師，透過諮詢，一方面看見了自己焦慮更深的來源，可能是小時候，對自己的父親，本就缺乏信心。父親能力普通，母親總是有些挑剔。這導致她有一種補償心態，對自己的另一半要求就比較高，但同時又缺乏安全感。

在清晰看到自己對於未來生活的需求，以及現男友的軟肋之後，她理智地選擇和他分手。青青屬於很上進的女青年，她不想小富即安。她喜歡精緻高雅的生活。分手後的她，通過努力自我成長，換了一個國際化的工作，還把家搬到了國外某宜居城市。

現在的她，和一個符合自己理想的男人談著戀愛，同時雙方保持著財務方面的相對獨立性。她除工作外，定期參與社交派對，每年做環球旅行，養寵物，健身，會把面板晒得黑而健康。但是通過系列的心理諮詢，她從心態上也得到了調節和提升，她認為：另一半不是自己的爸爸、哥哥，不需要總是幫自己負擔什麼。雙方最好保持應有的獨立性和相互的尊重，把彼此的期待調整到一個相對合理的水平。同時也要在感情方面有溝通和情緒調節的能力。

她也保持著心理諮詢中學會的內觀禪修的習慣，在自己焦慮不安和情緒失控的時候，能夠不帶評判地向內觀照自己的身體、呼吸、情緒、念頭等，保持距離地觀看而不融入其中，能夠慢慢看到自己負面焦慮情緒的源頭，然後去調節並放鬆自己，這是她最大的收穫。對她來說，再多的存款，不如心理存款，精神存款，讓自己的底層具有更多的安全感，調節力，這才是能給自己帶來全方位幸福感與滿意度的東西。

作為普通人，面對你的存款焦慮，提出以下的幾點建議：

1、聚焦你的焦慮情緒。

表面看，你的焦慮來自於存款問題，但深入來看，有可能是對你自己目前生活和現狀本身的焦慮。比如，你可能是對親密關係品質不夠滿意？目前的工作還沒完全實現個人價值？自我成長和發展受到早年成長的影響，有一些被阻礙等。這些焦慮可能都會濃縮成所謂的“存款焦慮”表現出來。在有意識地防止過度消費，提高你的存款以及理財能力的同時，不妨加強自我成長，改善成長品質。

2、探索你存款焦慮的源頭。

一般，如果童年生活比較拮据，金錢方面過得比較困難的人，成年之後更容易出現金錢方面的焦慮症。而且這種焦慮症也有代際遺傳的影子，比如你可以探索一下你的父母、祖父母等，有沒有存款焦慮問題，找到了焦慮的源頭，便於對症下藥。

3、光焦慮是沒有用的，最重要是採取行動。

所謂焦慮，是對於未來的不安和擔憂，那麼你要釐清楚，你對未來的需求到底是什麼，你的生命目標和價值感究竟是什麼。你可以問自己一個奇蹟問題：“假如現在，所有的焦慮全都解決了，你睜開眼，第一個看到的畫面是怎樣的？”以此來探索自己內心真正想要的東西。然後再有的放矢地採取行動去獲得。

你是月光族，還是存款派？

你有存款焦慮嗎？