一、市場端數字化滲透持續深入，使用者規模平穩提升
以使用者為中心的數字化轉型成為信用卡業務戰略發展方向，銀行不斷圍繞使用者生命週期，從髮卡、啟用、消費、留存等環節進行最佳化,同時在支付環節與商戶、消費平臺、政府部門、支付通道等外部場景方加強合作，構建出“使用者/商戶+銀行+政務服務”的完整非金融場景生態，打通線上線下服務閉環，以期提升信用卡業務發展空間。
銀行信用卡APP作為數字化轉型的主要載體，具有連線金融與生活場景的基本屬性，外拓合作場景擴充套件服務邊界，形成了“網點+APP+場景”的服務模式，構建全產品、全渠道和全客群的數字化經營體系，對於持續提升信用卡獲客、活客能力具有保障作用。
易觀千帆資料顯示，2020年10月，信用卡服務應用行業活躍使用者規模達到8304.9萬，較上年末增長8.8%，使用者規模表現穩定增長，一定程度上反應了移動應用的數字化效果獲得印證。
二、應用端深化開放融合生態，強化場景經營能力
以浦大喜奔APP為例，2020年，浦大喜奔APP在疫情衝擊下仍保持較強韌性，活躍使用者規模穩定增長，已超1360萬。浦大喜奔APP不斷加強跨界產業融合，從獲客、服務、風控等方面推進數字化轉型，推動信用卡向智慧化、場景化方向發展，透過場景化生態加快信用卡數字化轉型。
在其最新上線的浦大喜奔APP 6.2版本中，個性化辦卡場景、城市服務場景、生活服務場景、大零售融合場景不斷豐富，有利於內外部場景打通及融合，奠定為使用者及商戶創造多元價值的基礎。對浦大喜奔新版應用進行測評，具體表現有：
2.1 數字科技賦能零售創新，助力極致客戶體驗打造
秉承“以客戶為中心”的服務理念，浦大喜奔新版APP從客戶視角設計並引導不同客戶群體的體驗路徑，在優選版面、辦卡獲客版面以及標準版首頁對內容展示、功能服務打造“千人千面”的差異化呈現及營銷模式，用科技創新為客戶持續提供極致服務體驗。
首先，新增優選版面內，對還款、辦卡、分期、額度等重點業務場景整合呈現，簡化客戶使用常用功能服務的路徑，是對客戶服務的聚焦。優選版面主打極簡風格，可以和“標準版”相互切換，用更直觀的展示方式和更簡潔的操作方式，提高了手機應用的易用性，能夠較為有效地提升客戶體驗。
另外，在標準版首頁，浦大喜奔APP基於客戶基本屬性、交易資料及行為偏好，透過大資料技術構建客戶畫像及客戶分層，並據此精準判斷每類客群的需求，進而在內容展示、客戶福利、卡面權益等方面實現個性化的內容呈現。如高階卡客戶會優先看到高階卡相關的權益、非持卡客戶優先看到推薦辦卡資訊，最大程度地實現了對使用者的精準觸達及個性化推送。
2.2 構建城市服務場景，實現本地O2O客戶經營閉環
隨著“網際網路+政務服務”的深化發展，政務服務線上使用率顯著提升，截至2020年6月，我國線上政務服務使用者規模達7.73億戶。為此，多機構緊抓政務類服務佈局，如支付寶、雲閃付以城市服務為網際網路+政務服務的重要入口，透過城市服務合作典型模式，快速覆蓋各城市的政府合作，推進城市服務深度，深入細分服務場景，滲透繳費、公積金、社保、稅務、交通違章、出入境等服務，透過對接政務以城市快速複製拓展，延伸場景豐富服務,城市服務已成為頭部平臺發力重點方向。
浦大喜奔APP新增的“城市服務”專區，整合了APP現有掃碼繳稅、快遞、外賣、加油及景點等服務，形成一個匯聚場景，培養使用者使用習慣。同時，浦大喜奔APP支援基於地理位置切換，動態展示屬地優惠活動、商品，各家分行積極參與並上線豐富的屬地優惠活動，充分調動了分行積極性。分析認為，城市服務專區透過搭載更多基於本地化的服務，不斷引入各地特色商戶及權益，打造本地化客群服務生態圈，實現本地O2O客戶經營閉環。
透過對浦大喜奔產品服務的連續變化進行觀察，浦大喜奔APP有望進一步透過總對總拓展、各分行屬地資源深化場景拓展，以豐富其APP內部城市服務資源。尤其是強化銀政合作，與各地政府政務平臺連線，切入稅務、社保、公積金等場景，打通政務服務板塊。未來在浦大喜奔APP屬地特色、民生、政務場景集聚的基礎上，勢必將帶來更大的使用者活躍及金融服務溢位效應。
2.3 “小浦惠花”商戶聯盟，打造惠民服務生態圈
浦大喜奔APP圍繞場景經營，發力非銀生態建設，覆蓋餐飲、外賣、電影票、景點門票、加油、快遞等全方位生活消費場景，透過創新S2B2C的供應鏈經營模式，快速推進非銀生態場景開拓和商戶引入，從集合供應商（S）為業務基礎端切入，建立標準化產品及服務體系，賦能外部非銀商戶（B）融入信用卡中心生態，併為持卡人（C）提供優質的服務體驗。
浦大喜奔APP“小浦惠花”非銀生態
非銀生態具有如下特徵：
一是聯盟商戶範圍廣，構建生活場景生態圈。非銀生態已擁有超過15萬家品牌商戶，全方位覆蓋使用者食、行、娛、快遞等各類消費場景，促動“商戶、消費、生活”三方聯動，構建生活場景消費生態圈，為客戶提供品質生活服務。
二是權益豐富，惠及持卡人全方位消費需求。在浦大喜奔非銀生態內，浦發信用卡持卡人可以享受到品牌商戶權益優惠購買；外賣、加油等民生剛需場景隨機立減；工作日好券天天半價等優惠福利，同時更有3%刷卡金返還，以及額外3倍積分的基礎權益，為客戶帶來便利、惠民的金融場景式服務。
三是科技賦能，實現精準觸達及營銷。依託智慧生活地圖功能，根據使用者的實時定位，浦大喜奔非銀生態可以顯示所在城市附近的活動商戶。使用者可以直接完成檢視、購買商戶優惠權益等操作，非常直觀、便捷。同時透過智慧化的業務經營體系，為中小型商戶提供科技賦能支援，助力商戶的經營。
“觸達使用者、圈住使用者，惠及使用者”，浦大喜奔APP透過搭建金融惠民場景生態圈，廣泛連線商戶和使用者，讓利使用者，提升使用者體驗及品質生活，同時助力品牌商戶擴大使用者量和營業額。
2.4 大零售態勢下開放融合，經營聯動滿足金融服務質的要求
手機銀行APP側重借記卡使用者，在賬戶管理、轉賬、投資理財、存貸款等金融服務基礎上拓展生活場景；信用卡APP側重信用卡服務，同時打造生活場景生態圈併為消費場景提供支付、分期等金融服務。商業銀行在手機銀行APP與信用卡APP之間經營聯動有助於資源的共通與更好的客戶服務。
在使用者體系上，浦大喜奔APP最新版本中，支援浦發手機銀行APP的賬戶登入，打破零售使用者壁壘，打通了浦大喜奔APP、浦發手機銀行APP使用者體系，透過使用者統一身份認證，實現金融、生活服務的互認互通。在服務場景上，浦大喜奔APP基於使用者體系互通，上線借記卡專區功能，可直接查詢借記卡餘額、明細；針對非借記卡持卡人還能進行辦卡。在營銷場景上，越來越多的優質服務在雙APP上同步上線，營銷欄位、彈屏、訊息推送等營銷工具，相互開放相互融合，形成聯動營銷，讓浦發客戶體驗更多活動優惠。
三、信用卡APP場景化經營成行業共識，大零售增長未來持續可期
隨著生態場景佈局成行業共識，商業銀行逐步將金融產品及服務有效連結到各場景生態價值鏈上。銀行透過APP與各類商戶合作，廣泛連線商戶和使用者，透過高頻消費場景提高使用者活躍及使用頻次，同時，強化G端連線，加快拓展民生、政務服務場景，並且獲取使用者購物、餐飲、出行、娛樂、社保、公積金等資料，豐富客戶畫像，反哺金融業務發展。
信用卡APP場景生態
與大型網際網路平臺相比，商業銀行生活、民生及政務場景經營一直處於補全過程中。一方面源於大型網際網路平臺藉助各生活場景滲透，逐步延伸至B端商戶賦能，並且透過對接政府快速拓展政務場景，佔據一定的先發優勢；另一方面，銀行強化體系記憶體量客戶與生活及政務場景客戶的相互融合轉化，追齊需要持續內外兼顧的過程，即外部場景佈局深化，內部在客戶拓展、活動組織以及成果轉化方面建立更加有效的投入與產出評估機制，以便支撐前者的落地。
在銀行APP場景生態經營發展趨勢中，浦發信用卡浦大喜奔APP作為踐行者之一，積極構建場景生態，拓展生活服務、城市服務、民生及政務服務等場景，透過“金融+場景”生態、大零售融合深耕使用者服務，不斷拓展業務邊界，勢必將推動信用卡經營、服務向多元生態模式發展。未來隨著非金融場景的豐富與使用率的提升，預計其整體表現能夠進一步上升一個層次。