理財是門大學問，“沒有錢可以理財”“反正我有錢，不用理財”，不管有錢沒錢，理財對每個人都是必須的。理財不只是簡單的錢生錢，包含很多方面，實現財富自由不是一天兩天能達到，是需要長期積累的。

對於理財一定要懂得進行合理的資產配置，投資的領域很廣，品類很多，銀行存款，理財產品，信託，P2P，商品期貨，基金，股票，房產。就說股票，A股市場現在就有3500多家上市公司，更不用提其他領域的投資品了。咱們普通人總要工作生活，理財投資對我們大多數人來說，是實現資產增值的工具。但面對幾乎無窮多的資訊，要讓我們像專業的投資者一樣花很多的時間去研究，可是又不甘心把錢放在銀行/餘額寶貶值，有沒有簡單易懂好操作還不需要花太多時間的投資方法，然後只需要掌握各個投資領域的基本的方法就能讓自己的資產保值增值呢？這就需要資產配置了。

怎麼實現資產配置呢？今天給大家講一下，資產配置就是對自己的資金在各個資產之間進行合理安排的一個過程，能做到進可攻退可守，前攻後防，做好合理的資金安排，在突如其來的風險面前也能保障家庭財務的穩定，不影響正常生活，又能夠不斷的讓錢生錢，逐步實現財務自由。 大白話說就是把雞蛋放在不同的籃子裡來保證咱們每個人每個家庭的經濟情況能夠持續，穩定的增長，並且可以應對危機。

這張圖叫做標準普爾家庭資產象限圖，在這張圖上，把錢的用途分成了四份：要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本升值的錢。

不過這個圖的比例僅供參考，假設你一個月收入4000元，讓你拿出10%來花。你肯定要說我毫無人性了，但是這張圖告訴我們一個家庭的錢應該分成以上四個部分。

第一部分錢用來作為短期消費，平時吃飯逛街買衣服看電影，偶爾出去旅行一次，錢都從這裡出。

第二部分錢應該用來買保險，作為家庭的保護傘。

剩下的錢可以用來投資，一部分追求穩定可持續的收益。

而另外一部分資金可以用來買股票這種高風險資產，追求高收益。

這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，並且按照合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。注意我框出來的兩個字，合理。所以這個比例是根據自己的情況進行調整的，大家切記。

接下來我們逐一來拆解這四個賬戶。

日常開銷賬戶。

也就是要花的錢，一般為家庭或者個人3-6個月的生活費，放在活期儲蓄的銀行卡、能夠隨取所用的貨幣基金中。

1.銀行卡一定要放一點，不能全都放到貨幣基金裡。萬一用錢的時候平臺抽風呢？ 凡事都要考慮到一些特殊情況，這叫留出安全邊際。

2.準備金也要根據家庭情況的不同來準備。比如你在家吃住，靠近父母，其實完全不必要準備6個月的準備金。

這個賬戶保障我們的短期開銷，應急金、夢想基金（比如投資自己學習），短期內用到的錢等等，都應該從這個賬戶中支出。

這個賬戶每一個小夥伴肯定有的，但是我們最容易出現的問題是佔比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。

槓桿賬戶

這個賬戶保障突發大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外的情況時，有足夠的錢來保命。

這個賬戶主要是保險，因為只有保險才能以小搏大，平時不佔用太多錢，用時又有大筆的錢，所以保險很重要！

這個賬戶平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障我們不會為了急用錢到處借錢，不會在疾病或者意外發生的時候，讓家庭一夜返貧。如果沒有這個賬戶，那我們的資產就隨時面臨風險，保險的錢是對風險的轉移，能發揮巨大的作用。

投資收益賬戶

這個賬戶的錢，為我們創造收益的，用有風險的投資創造高回報。

創造高收益，往往是通過我們的智慧和知識，用我們最擅長的方式為家庭賺錢，包括我們的投資的股票、基金等。

這個賬戶關鍵在於合理的佔比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對我們的資產不能有致命性的打擊，這樣我們才能從容的抉擇。

當然也不能沒有這個賬戶，我們不能不投資，因為你不理財，財不理你。這句話說起來是老生常談，大家都能倒背如流，但是看在眼裡，記在心裡，能不能夠落實在行動上，可是兩碼事情。

這個賬戶中，我們可以採用50:50的簡單配置法則，什麼意思呢？就是把我們手中可以用於投資的閒錢平均分成兩半。一半投資於股票市場買入股票或者股票型基金，一半投資風險較低的固定收益類產品。當然隨著時間的變化，這個50：50的平衡是會被打破的。

舉個例子來說，胖胖同學有10萬元，在2016年初拿5萬買了股票，拿5萬買了債券基金。很不幸的是那年的債券基金表現不好，但是幸運的是股票表現不錯，獲得了大約10%的收益，於是到12月份的時候，胖胖同學的這10萬元是這樣分佈的：債券虧損15%，只剩4.25萬元，股票盈利10%，有5.5萬元； 總資產是9.75萬元，債券基金就只佔到約44%，而股票佔到56%。如果胖胖同學的動態平衡是一年一次的話，那這個時候他就需要賣掉一部分股票，買入一部分債券基金，讓股票和債券的部分繼續保持50：50。

能夠獲得較好收益的前提是，我們必須掌握股票、股票型基金、債券基金的基本投資知識。要想賺到錢還必須學習怎麼選到好的股票、基金啦，通過相應的投資策略提高收益，降低風險。投資有風險，並不是人人都能賺到錢的，如果隨便投一個就能賺錢，那我們人人都是百萬千萬富翁啦。關鍵還是要掌握正確的方法。

長期收益賬戶

為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。這是一定要有，並需要提前準備的錢。這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定很高，但卻是長期穩定的。這個賬戶最重要的是專屬。

1.不能隨意取出使用。很多家庭說是要存養老金，但是經常被買車或者裝修用掉了。

2.每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。我們常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。

第四個賬戶很適合基金定投之類的投資，就是一個很好的儲蓄方式，只要我們普通人用基金定投做儲蓄，股票做升值，那麼就能很快擁有了人生的第一個100W。

總結一下：

開銷賬戶：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中；

槓桿賬戶：意外重疾保障，專款專用，解決家庭突發的大開支。

投資收益賬戶：掌握投資方法重在收益；

長期收益賬戶：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。

四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準備。我們可以把資金規劃好，經濟有餘力的小夥伴可以同時開始配置四個賬戶，一點點增加，暫時還不能配置全四個賬戶的小夥伴，可以一個賬戶一個賬戶來，更關鍵的是，我們已經走在行動的路上啦。每個人情況不同不要生搬硬套上述方法。