一、理財產品風險比我們大家印象當中的要高

很早以前就有一個統計結果，那就是所有銀行理財產品的平均收益率和同期的銀行定期存款的收益率吃是持平的，不同的是有的理財產品收益比他承諾的高，有的理財產品沒有達到預期的收益，最後扯平了。而我們大家知道，投資總會在安全性、流動性、收益率幾個特性中綜合平衡考慮，不同風險承受能力的人群應該儘量選擇與自己相匹配的品種，如此理財行為才是舒服的，否則都會有這樣或者那樣的問題，厭惡風險的人買了高風險的品種，沒準食不甘味、寢不安寐，而一個風險承受能力強的人，你讓他把前都存定期，自然也不會甘心！不了解銀行理財風險的人，可以看看我的問答：https://www.wukong.com/question/6747593317975851276/，大家可以看到幾乎任何一種理財產品都有各種各樣的風險，說白了就是發行人會給自己設定很多免責條款，當這些風險發生的時候，理財的損失，投資人是要自行承擔的。

二、小銀行的存款是個什麼情況？

直接舉個例子，下圖某小銀行存款的截圖：

某小銀行存款階梯利率表

大家可以看到，這個存款的的利率非常清楚，持有3年以上，可以達到5%，3個月以內是3.7%，這個收益率如何呢？當然不能和網貸比，但是比餘額寶高很多，而如果持有3 個月以上，是4.2%，一樣不輸給同週期的理財產品。那麼剩下的唯一問題就是安全性問題了。

三、小銀行存款的安全性也不用擔心

有人認為小銀行不安全，可能會倒閉，因此小銀行存款沒有銀行理財安全，這個完全是誤解，也不了解國家對銀行的相關管理政策。而我之所以敢說小銀行存款非常安全，信心是來自於對我們銀行體系的了解，不管是地方性的小銀行，還是民營的網際網路銀行，他們的銀行存款產品都是由《存款保險條例》保障的，而存款保險是沒有免責方面的規定的（銀行理財有很多免責條款，解釋權在別人那裡），也就是說，就算銀行破產了，一定會賠付給你的，本息50萬以內是一定賠的，而這個額度對我們很多人來說，已經足夠了。還有，你也不用擔心拖很久的時間，因為法律明確規定保險基金接管銀行7日內必須賠付，所以完全不用擔心像當年的海南發展銀行那樣拖很久。

而且，這個存款保險條例實際上是最底線，因為這是最後一步，而在此之前，央行會出手救助的（這點不用懷疑）。

所以，朋友們，如果你不喜歡定存，也覺得餘額寶等各種寶的利息低，那麼，在大銀行的理財產品和小銀行的存款之間，你知道該如何選擇了麼？