在郵儲銀行每年存一萬元，連續存入五年後本息合計55000元，到底要不要購買？實際上，這款產品很明顯就不算一般性存款，也非郵儲銀行自身的理財產品，而是代銷的保險公司的產品（銀保產品）。那麼，我們是否可以考慮買入呢？我認為應該主要從產品收益率、安全性和流動性等綜合因素考慮。

這款代銷產品的特點

▶安全性

對於銀保產品來說，大家其實不用擔心本金的安全性，因為保險公司與銀行、證券都是作為中國的三大金融機構之一而存在。

因此，保險公司所發行的產品還是比較靠譜的，產品也具備一定的可靠性，本金的安全性通常是沒有任何問題的。

▶盈利性

我們假設該款產品收益率為A，那麼計算公式如下:

（1）第一筆10000元存入五年，到期後本息合計:10000*（1+A）^5

（2）第二筆10000元存入四年，到期後本息合計:10000*（1+A）^4

（3）第三筆10000元存入三年，到期後本息合計:10000*（1+A）^3

（4）第四筆10000元存入二年，到期後本息合計:10000*（1+A）^2

以此類推，最後通過EXcel計算得知，A=3.21%。

▶市場收益率比對

根據以上計算結果來看，這款產品最終的到期實際收益率只有3.21%，大家請注意，這樣的收益率目前在市場上並沒有什麼優勢可言。

比如說，部分城商行或者農商行所發行的智慧存款，即使是一年期利率都有超過4%，三年期及五年期存款利率超過5%以上的也並不少見。另外，一些民營銀行的定期儲蓄利率（五年期）最高可達5.3%。

▶流動性

另外，這些收益率超過4%或者5%的智慧創新存款，如果你有急需時，支援隨存隨取且靠檔計息。比如說億聯銀行的億聯智存滿期複合年化利率最高至5.5%（一度達到了6%）。

而銀保產品在未到期之前，如果急需則不能提前支取，若非要提前兌取的話，那麼本金必將面臨著較大的損失。

綜上分析對比來看，這款產品的實際收益率並不是很高，而且存期過長，流動性較差，因此不建議選擇。唯一比較肯定地的是它的收益率已經給定，要比那些首先不確定性分紅險好一點。

郵儲銀行和銀保產品的關係

郵儲銀行是於今年（2019年2月）剛新晉的國有大型商業銀行之一，與工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行等五家並列為國有六大行。

但是，郵儲銀行無論是在資產規模，還是淨利潤等指標方面都較工商銀行等國有大行有不小的距離，因此郵儲銀行的負債端壓力一直比較大，為了攬儲需要不僅存款利率水平較高於其他，而且經常推出一系列優惠活動。比如說三年期大額存單產品贈送拉桿箱等。

與此同時，郵儲銀行為了自身的盈利性需要，所代銷的保險公司的產品也是比較多，可能很多人都了解郵儲銀行是目前國內銀行中存款變保險比較頻繁的。

綜合來說，這款產品的安全性還算靠譜，但如果大家要購買保險公司的產品，建議直接購買消費型的保險（比如車險等），而不要去銀行買這種理財型的保險產品。尤其是本題中的這款產品收益率僅為3.21%，遠遠不如其他理財產品收益率。