最近由於一些原因，只有刷信用卡度日，還款日就是我板著指頭算賬的日子。然而這個信用卡還不上就只有分期一條路可走了。那先來想想信用卡支付寶花唄京東白條分期付款實際年利率是怎麼計算的。

人們最喜歡通過年利率來評估對比利息的高低。而我們通常說的年利率和分期年利率卻完全不是一個東西。 首先不管是信用卡還是支付寶花唄或者京東白條分期的時候，都會告訴我們一個數據：月利率、總利率、手續費即利息金額

先直接給答案。 計算公式：實際年利率=24* 總利率 /（1+期數）

總利率：總利率 =利息/本金 總利率= 月利率 *期數

模擬計算

1：已知2347.57元分12期，總利率為8.8%（花唄利率）。真實年利率=24* 8.8%/13=16.2%

2：已知4332.06元分12期，月利率為 0.66%（招生信用卡利率）。真實年利率=24* (0.66%*12/13)=14.62%

3： 已知分2676.76元12期，月手續費20.08（京東白條利率）。真實年利率=24* (20.08*12/ 2676.76) /13=16.62%

終上所述，分12期貌似招商信用卡比較划算一點點。不想了解原理的可以直接套用公式，想了解原理的，看下面。

為什麼分期付款的實際年利率比表面上的年利率高得多呢，問題就在於分期上。

例如：年初借你1.2萬元，年底讓你還1.32萬元。一年利息1200元。年利率10%。這沒毛病，但是如果讓你把這1.2萬元本金分12個月，每個月還1千元給我。加上利息總還款金額還是1.32萬元。這個時候真實年利率還是10%嗎？

顯然不是的， 我們第一個月還款1000，說明這1000只借給我們了1個月，第二個月再還款1000元，說明這1000元只借給我們了兩個月，以此類推，只有最後還款的1000元是真實的借給我們了12月。

那麼分期的情況下， 那麼這12個1000元我到底使用了多久呢？ 這是 一道小學數學題。 答案是（1+分期數）/2= 6.5個月

也就是說，表面上120000元分12期，利息一共1200元，表面年利率10%，每月100元利息，

而真實是這種12期還款相當於真實只使用了6.5個月。也就是說這6.5個月就收取了我1200元利息，平均每個月收我1200/6.5的利息。那麼真實的年利率就出來了： 1200/6.5 *12/12000=18.46%

還不懂的我就沒辦法了。