今天我先給大家出一道選擇題。

題目的背景是這樣的：

2006年，我已經在北京買了兩套房子，那時候兩套房的房貸加起來也不到一萬塊錢，當時家庭收入還可以，手裡湊了20萬塊錢，家裡的意思是拿去提前還房貸，減輕還貸壓力，我呢有點想買輛車，男人嘛，誰不想擁有自己的一輛汽車呢？同時呢看到當時股市有點牛市的感覺，又有點猶豫，要不要去炒股或者買點基金。

題目來了，如果你是當時的我，手握20萬，面臨4個選擇

1 提前還房貸

2 買輛心愛的車

3 拿去炒股

4 拿去買基金

你會做什麼樣的選擇？

相信，每個人都會有不同的選擇，不同的選擇會帶來不同的結果。

其實，我們作為一個人，每天都會面臨不同的選擇，人生就是由無數個選擇成就的，可以說是選擇成就了現在的你和我。

我當時的選擇是全部買了基金。為什麼做這樣的選擇呢？當時感覺房貸壓力沒那麼大，提前還貸意義不大；買車呢，雖然能買得起，但想到有車以後還得需要維護保養，養車成本比較高，畢竟家底還不厚，就忍住了。雖然看好了股市，但我這人啊膽子天生比較小，不懂炒股也就沒敢去炒股，感覺基金風險小一點。

半年時間，到2007年初，基金賬戶從20萬漲到了50萬。

就在這時，正好看到一套更大的、品質也更好，還有好學的學區房，看了感覺很滿意，就用這50萬付了首付，買下了第三套房子。這套房子目前市值超過1500萬。

這就是用20萬賺了1500萬的來龍去脈。

通過這個選擇題的選擇過程的覆盤，我們又能得到什麼啟示呢？

第一個啟示，是關於還房貸或者還債的方法。

你來想一下，如果當時選擇用這20萬提前還房貸，結果是什麼？可能房貸壓力減輕很多，但幾年之內肯定不可能再有機會買第三套房子了。

從理財角度來講，還債的法則是：不要把所有錢全部用來還貸，一定要留下一部分錢去投資理財，讓錢生錢。否則，如果你把除了生活之外的所有錢都拿去換你的借債，那你就沒有機會去建立自己的資產，也就不能實現財富的積累。

幾千年前有個很有名的城市叫巴比倫，這個地方有很多的有錢人，他們的還債方法就是：用十分之七的收入供養家人，用十分之二的收入還債，十分之一的收入則存下來，用於投資。正是由於他們擁有類似這樣很多的理財智慧，才讓巴比倫成為當時世界上最富裕、最繁華的城市。

有一位英國諾丁漢大學的考古系教授，在考古勘察的時候，發現了這個古老的方法，大受啟發，他嘗試著用這個辦法處理自己的債務，不僅擺脫了債務危機，還大大改善了他們家的財務狀況。

有房貸車貸的還款原則，就是不要把所有餘錢全部還貸，一定要留下一部分錢，建立自己的“資產池”，用來“生錢”！

第二個啟示，就是要學會延遲滿足。

如果當時我選擇了買車，結果怎麼樣呢？

當然，肯定能帶來一時的虛榮心和滿足感，當時年輕啊，有輛新車開著，不用擠公交地鐵了。但是需要付出養車的成本，加油、保養、停車，一年少說也得兩萬塊錢，就根本不可能有現在價值1500萬的第三套房。

很多人以為買車也是買資產，因為財務會計上把汽車是記為固定資產的。其實對於個人來說，車根本不是資產，而是負債，因為買完車還需要源源不斷地去花錢。

上個世紀60年代美國斯坦福大學做過一個實驗，研究人員找來幾十個六七歲的小朋友，讓他們各自待在一個小房間裡，桌子上放著一塊棉花糖，研究人員告訴孩子，可以立刻吃掉棉花糖，但是吃完就沒有了；也可以選擇過15分鐘之後再吃，到時可以拿到兩塊棉花糖作為獎勵。結果是2/3的孩子在15分鐘之內吃掉了棉花糖，而另外1/3的孩子等了15分鐘，拿到了兩塊棉花糖。

這個實驗就是著名的“延遲滿足”實驗，所謂延遲滿足，也就是控制自己的慾望，不要馬上去吃想吃的東西，不要馬上去買想要的東西，而是過一段時間再滿足，有可能會獲得更大的滿足。

所謂的“棉花糖法則”，用在理財方面，就是我賺來一筆錢，不是馬上去消費，而是幾年以後，甚至十幾年以後再去消費，這筆錢就可能變成兩倍，或者更多倍。