年底了很多朋友問的最多的問題就是，銀行理財產品應該買哪些，哪些是值得買的。這也算是比較常見的問題了，今天就和大家講講銀行理財的那些事兒。
前不久，銀保監會正式下發了一項日後將會影響整個銀行理財產品發展的檔案：《商業銀行理財子公司淨資本管理辦法（試行）》，明年的3月1日正式開始施行，特別是對於小型商業銀行來講，是一次非常重要的變革。
接下來將銀行理財新規的內容、影響範圍、未來錢放哪裡這三個方面進行分析：
一、《資產新規》都講了什麼？隨著近些年銀行理財的創新改革推進，對於普通人來講主要有以下的幾點變化，是看得見摸得著的：
① 銀行理財不再保本保息
資產新規中明確告知投資者，任何投資都是由風險的，銀行的理財產品也不例外。一般銀行的理財經理都會對外聲稱購買了銀行理財的產品不會剛性兌付，就是有可能本金會損失。
中國老百姓長久以來習慣了保本保息的理財產品，短時間內還需要很長一段路去適應這種變化，大家都認為銀行都不能保本保息了，其他平臺豈不是更危險。
其實大家需要注意一點，銀保監會之所以這樣做，是為了避免銀行承諾高收益從而引發一系列的金融風險，避免重蹈P2P網貸的覆轍。
② 銀行理財不允許提收益率，以後只有淨值
簡單來說，現在的理財產品都是顯示了預期收益率或者年化收益率是多少，在《資產新規》的要求下，任何銀行的理財產品不允許出現收益率，只能體現淨值。
淨值這個概念，如果投資過基金的朋友比較好理財，這裡我舉個簡單的例子，不懂的朋友可以理解一下。
比如，A理財產品今天上市，淨值為1，根據其理財產品的收益情況，計算出整體的收益率，今天收盤後收益率為1%，那麼今天的淨值等於1.01（計算公式=1+0.01=1.01）。
我找了一些整改影響速度快的銀行，其理財產品已經不會出現預期收益率的字眼了，理財產品收益一欄只會顯示“過往參考年化收益率/業績比較基準”，而且強調了只是參考，不代表未來表現。這些產品主要是淨值化管理的理財產品。
因此，未來的理財產品一定會更加淨值化，就像基金和股票一樣，漲跌都是由可能的，投資者要理性看待這件事。
今年各家銀行相繼設立理財子公司，《資產新規》明確表示銀行的理財子公司的理財產品可以購買股票和基金產品。
這一規定的實施，則意味著銀行理財的產品將會面臨著更多市場的挑戰，而不是以前的保本保息，好的理財產品收益可能會很高，差的理財產品可能還會虧錢。
因此，大家以後在投資理財產品的時候一定要確認清楚理財產品的風險等級，不要買了之後短期承受不了下跌而割肉賣出，這樣就得不償失了。
二、影響的範圍是什麼？我認為銀保監會出臺的《資產新規》對於銀行理財產品的規範化是有幫助的，我們普通人可以通過以下的幾個方面理解：
第一，理財產品的持倉構成更加透明公開化。在以前購買理財產品的時候，投資經理配置了什麼貨幣基金、配置了哪些債券，我們根本無從查證，也沒有渠道會公開這些資訊。現在的政策透明化，我們完全可以看到理財產品的投資方向，覺得不靠譜的完全可以不投。
第二，理財產品淨值化是大勢所趨。未來所有的產品都交給更專業的人去打理，我們也將遇到通過產品淨值的變化去了解整個市場，對於中國投資者的教育將會起到非常好的啟蒙作用。
可能很多朋友還是對以上的這些變化不感興趣，那麼還有沒有穩賺的理財產品可以投？當然有！
三、未來的錢應該往哪裡投？近些年，網際網路金融業務擴張迅速，這樣也加速了銀行存款的流失。大家的投資理財熱情都很高漲，特別是在貨幣基金和靈活理財方面，吸收了大量的居民存款，銀行的壓力非常大。
① 結構性存款成為保本理財的替代品
面對投資者保本保息的理財需求和銀保監的監管的雙重壓力下，各大銀行都推出了一種“結構性存款”的理財產品。
如果大家對於理財產品不再剛性兌付這項要求不能接受的話，短時間內可以考慮各大銀行的結構化存款。
我再仔細研究分析這種產品後發現，所謂“結構化存款”指的是存款分成兩種結構，大部分的錢投資在貨幣基金中，保本收益；另外一小部分錢投資到風險投資中，能賺最好，不賺也不影響整體收益。
所以說，“結構化存款”的風險等級很低，安全程度非常高，基本上可以確保保本保息。但是銀行一般不會對外直接說保本保息，所以大家心裡清楚就好。
因此，客戶對於保本理財的需求依然強烈，因此不少銀行通過發行結構性存款的方式替代保本理財，以留住客戶。
② 定投指數基金
從國家的政策指向來看，未來的投資市場能賺錢的人一定是懂投資的人，如果你連淨值都不懂的話，你可能連理財產品都不會買。
因此，我強烈建議理財新手可以從指數基金開始學起，可以選擇一些風險較低的指數基金開始定投，本身定投指數基金就是一種投資，指數基金的定投一般是3-5年，如果把一部分錢作為養老金或者教育基金進行投資，完全適合。
未來這個社會，將會有兩種人能夠繼續賺錢，第一種就是有學習能力的人，不斷地學習新東西，這樣才能跟上新的賺錢渠道；第二種就是有理財能力的人，理財就是一種投資行為，只有資產不斷滾雪球，才能夠實現財務上的自由。
希望大家在想明白未來的錢投向哪裡的同時，也想一想未來需要學習哪些理財能力，現在開始依然不晚。