2008年金融危機後，全球利率創5000年以來新低。

此後，中國保監會兩次行動，應對來勢洶洶的低利率風暴。

第一次是2016年的76號文，萬能險的評估利率由3.5%縮至3.0%。

那時候儘管國債收益率明顯下行，但中國距“零利率”甚至“負利率”還有相當的距離。

第二次正是此時此刻

2019年8月30日，銀保監會下了最後通牒，年金險的預定利率上限從4.025%降到3.5%。

為什麼說，低利率環境下，我只想回到過去？

因為過去的，永遠是最好的。

01 4.025%背後的焦慮

今年10月，火爆全國的年金險信泰如意享停售了。停售前一天，我在幾個保險經紀公司的群裡，看見了堆成山的保單照片，和以數十億計的銷售額。

這種大規模的搶保險事件幾乎史無前例，是這個時代、這一代人的獨有產物。

透過現象看本質，這代人究竟在焦慮什麼？

不可能三角

既想要高收益，又想要安全性，資金流動性也想要。

然而沒有任何一種理財可以同時兼顧這三項，這在投資中這也被成為“不可能三角”。

放在餘額寶收益不行，炒股被割韭菜，p2p暴雷，基金虧損···錢放著就是貶值，然而也無處安放。

我真的存不下錢

知乎上有一個經久不衰的熱門問題——“有什麼存錢的好方法？”

我給過一個回答——通過公積金存錢。很戲謔但也很真實。

存錢本身就是個延遲滿足的習慣，挺反人性的。正因為公積金不那麼好取（強制儲蓄、流動性弱），我們才得以“克服”本性，存得下來錢。

而我們手中的流動資金呢？真的存不下來。

一會兒要給孩子報班、一會兒某個親戚結婚、一會兒想換車··· ···

但，沒有儲蓄習慣的人，很難有一個像樣的未來。

勢不可擋的利率下行

其實這一點並非如此可怕。

勢不可擋的利率下行，不等同於投資回報必然下降。

獨具慧眼的人哪怕錯過了躺贏時代，也一樣能有所作為。

保險公司的可觀的預定利率，就是開放給這個時代、這一代人的公開慧眼。只是當好的理財不再是祕密時，收緊和下架是必然。

這也是4.025%的紅利成為絕唱的緣由。

02聰明人不存錢，只鎖定利率

這次搶購潮的人群，8成左右是70後和80後，保費集中在2萬~5萬/年。

有能力一年存入2~5萬，這一群人正是穩定創造財富的中產階級。

講道理他們不該比高淨值收入人群更緊張以小數點計的收益率，為何他們更加狂熱於4.025呢？

原因很簡單，這群人只是在做一件事：鎖定利率。

相比高淨值人群，普通人的投資成本和投資渠道都弱一大截。

現在有一份4.025%複利的理財擺在面前，且該利率亙久不變，對非高淨值人群來說，這個山頭是穩贏的翻盤機會，誰能不佔？

假設1年投入3萬，利率下調0.5%最終產生的影響，其實只有十多萬。但只要具備參賽資格，在財富積累的路上，我就能犯規式不斷加保——這才是關鍵。

而所有加保金額都按照最初買入的那個利率—4.025%來複利。

更聰明的人會想方設法打破這場遊戲的侷限性，增加自己參賽的可能。

比如2000元/年起投，我就只投2000元，先入夥。我要的當然不是2000元產生的收益，那只是毛毛雨。

我要的是這不再有的利率！

03倒計時28天，抓到3條漏網之魚

今天是2019年12月3日，也是我第一次加入“炒”停售的潮流裡，寫這篇4.025%。

為什麼打引號？因為這次不是“炒”，狼真的來了。

前段時間去大童聽課看到一份內部年度榜單，如意享第一，二三名也都是以4.025%為標準設計的年金險，並非大家印象中火爆2019的超級瑪麗重疾險。

如意享停後，這幾條“漏網之魚”一下到了風口浪尖，不知道還能活多久。

直到上週我在群裡看到這麼個訊息：

大限果然將至了。

有人勸我，都這個時候了，別那麼佛系不寫產品。

這次我就做個人，給你們幾條漏網之魚的名單：

（30歲男性，1年交6萬，一共交五年）

收益清清楚楚算好了，以上就是目前最高的。

再雷鋒一把，給個結論吧~

養老錢，選頤養金生最穩；自信能活到一百歲的，選星頤。孩子的教育金，選頤養金生或華夏紅，萬能賬戶收益高，靈活。

你問我選什麼？其實我已經入了下架的如意享。

這三款裡讓我選，我個人偏好頤養金生。

生孩子，拿來當教育金；改主意不生了，拿來養老，兩手準備。

3個年金詳細說兩句:

回本最快的年金險，沒有之一。

60歲前現金價值（退保取現）漲得最快，也最高。

哪怕產品下架了，握有這款產品“入場券”的人都能按該利率加保。

同時，還可以附加萬能賬戶（保底利率3%，當前利率5.9%），平時有閒錢就投進去，跟餘額寶一個道理，取出來也很方便。

然而，這款產品太火，已經火出了“架子”——對購買者有要求。

該要求與錢無關，而是複雜、嚴格到歎為觀止的健康告知。

所以，要購買的朋友搞清自己這5年來的身體狀況（最好有體檢報告），拿來我儘快幫你走流程。健康狀況不佳要走人工核保的，花的時間就更長了。

其實這款產品作為養老金，領的錢是三款裡最高的，但並不是賣得最好的。

因為它的現金價值在70歲後歸零——也就是說70歲後就不能選擇退保拿錢了；身故賠付80歲後歸零，也就沒有身故傳承的功能了。

但假設能活到100歲，就能領錢到100歲，星頤的收益率甚至能達到4.3%，超越所有。

華夏紅

最大的特點—快速返還，第5年就能開始領錢，適合沒有耐心的人。

當然，錢快速取出來的收益，必定沒有繼續放在其中的收益高。

收益如果不取，自動進入6%利率的萬能賬戶複利增長（該利率從產品設立之初到現在，一直保持在6%，相當厲害）。

不過華夏紅不同於另外兩款，這款年金是純線下銷售的，相較其他兩個複雜點。

有保底、中檔、高檔收益三種演示利率，理財收益並非確定的。

中檔能比保底多拿50多萬，差別還是挺大的。

看大家對風險的承受度了自由選擇了，需要買的也準備好自己身體狀況相關的材料，我幫你走程式。

低利率環境下，為什麼我想回到過去？

看看上世紀平安人壽賣的年金險，你就明白我了。

當時銀行的利率有10個點，平安的年金險8%收益率，不算高，但保證不變。

事到現在，當初買了8%年金險的天之驕子們，還在按8%的收益領取，而平安苦不堪言····

所以低利率環境下，利率下行沒有回頭路。

最高的就是現在，更高的只有以前。而我們普通人能抓住的機會，真的不多了。關於年金險的選擇，我已經盡最大可能給大家清晰化了。