又到月初了，剛發的工資是不是又"貢獻"給了某唄或者某金融平臺？看著自己銀行卡餘額，是不是想感嘆一句"我太難"了？

但如果你的銀行卡還有餘額，說明你已經超過了40%的中國人。據經濟學家郎鹹平今年6月釋出的一組資料顯示，約5.6億中國人的銀行存款為零。

另據中國人民銀行公佈的10月份存款資料顯示，住戶部（居民家庭和個人）存款同比減少6012億元，非金融企業存款減少6993億元。

那錢都去哪兒了？存款金額降低的背後，反映出人們對金錢使用觀念的改變。

以前，大家掙了錢會存起來。幾十年前，流傳一個笑話：老王一生兢兢業業攢了很多錢，然後把這些錢藏在倉庫裡，精心看守怕人來偷。最後有一天老王去看時，發現老鼠把錢都咬成了廢紙。當時人們會覺得老王這樣把錢埋起來而不是存在銀行的人傻，因為存在銀行有利息收也不用自己看守。但現在人們覺得把錢存在銀行的人傻，因為銀行利息不高，更多人選擇了去投資或者把錢放在利率更高的第三方平臺，讓錢"生"更多錢。

而且，在存款減少的同時，借貸行為在增加。

據日前中國人民銀行釋出的《中國金融穩定報告（2019）》（以下簡稱"報告"）顯示，中國居民資金槓桿率同比上升3.4%，達到60.4%。(2018年末，發達經濟體居民資金槓桿率平均為72.1%，國際平均為59.7%，新興市場經濟體平均為39.9%。)

資金槓桿率是什麼？就是貸款餘額除以名義GDP，簡單而言就是整體借的錢除以掙的錢。

報告顯示，中國住戶部門貸款餘額為47.9萬億，同比增長18.2%，增速同比回落3.2%。從這組資料可以看出，貸款額增加了，但增速在放緩。

人們借錢主要用在哪些方面呢？

個人住房貸款在居民負債中貢獻最大，佔比超過一半。央行報告顯示，截至2018年末，中國住戶部門貸款餘額中個人住房貸款，佔比53.9%，中25.8萬億元，增速連續兩年回落。

以前還有一個關於中美差異的笑話，一箇中國的老太太一生勤奮努力，到70歲買了一套房，沒住幾天就離開了；而另一個美國人，30歲貸款買了一套房，住到70歲才還完貸款，然後離開了。但現在這種情況也在改變。

畢竟，現在男性想要結婚，有車有房成了"硬性要求"；另一方面，隨著女性的經濟獨立，認為房子比男人更靠譜，也開始買房。據《2019年女性安居報告》2018年，女性購房者比例整體達到了近7年來的最高值46.7%。但無奈房價不低，大多數人想買房選擇先付首付，之後每月還貸款。雖然住房貸款還是佔居民貸款餘額的大頭，但住房貸款增速已經開始放緩，這也可以解釋整體貸款餘額的增速放緩現象。

從貸款餘額上看，短期消費貸款佔住戶部門的總貸款比例為18.4%，僅次於個人房貸。這也和現在人們消費觀念的轉變相關。越來越多人選擇超前消費，因為隨著金融科技的發展，可供超前消費的借錢渠道也在增多。

此外，經營貸款連續兩年回升，這也是普惠金融取得一定成效的體現。之前不斷"降息"，實體經濟融資上得到進一步扶持。

以前的笑話過時了，人們對金錢的觀念改變了-- 錢不是用來儲存的，而是用來消費和投資的，中國的經濟也由此迎來了增長。《報告》認為槓桿率攀升的背後風險仍舊可控，因為目前"住戶部門貸款違約風險較低"。同時，央行推進網際網路金融風險專項整治，網路借貸機構從5000家減少到1490家。但作為個人，若仍然持續盲目地給自己加槓桿，日後的生活會在每月警惕有無款項逾期的惴惴不安中度過。