微眾銀行又有新動作，這次做出改變的是其當家產品“微粒貸”。

日前，中國移動旗下金融科技全資子公司中移動金融科技有限公司（簡稱：中移金科）釋出合作伙伴招募公告，擬面向全國公開招募微粒貸地推合作方。

該招募公告是為了“中移金科消費分期業務微粒貸地推合作方引入專案”而做準備。

中移金科與微粒貸合作的消費分期業務，便是信用購機服務。實際上，這不僅是微粒貸一次“脫離”騰訊獲客的大動作，也是第一次以公開招募地推合作方的方式展業。

招募公告顯示，此合作方需具備微眾銀行指定授權參與此專案的地推合作方，合作範圍為拓展、地推、運維，要求公司成立一年以上。

地推合作方需實繳300萬元客戶服務保證金，需具備行業通行的個人使用者業務產品線，如消費分期、消費貸款、白條或虛擬信用卡等業務經驗。此外，地推合作方還需滿足最近一年無重大違規行為引起的企業仲裁、法律訴訟及行政處罰等情況。

這是微粒貸對花唄與運營商合作的“預授權模式”的典型模仿。

為什麼微眾選擇合作信用購機？

據了解，今年微粒貸已經與中國電信展開信用購機合作。

微粒貸邁向線下的第一步，是選擇與運營商合作信用購機，自然有其道理。

畢竟，在預授權模式下的分期購機服務，放貸資金機構幾乎可以實現0壞賬。

使用者在中國移動門店申請信用購機時，中國移動會獲得該使用者的支付寶預授權，使用者會被凍結一部分花唄額度或餘額寶金額，而且往往等於或大於被包裝成直降金額的貸款本金，以此作為增信兜底方式，再由另外的金融機構進行放款。

同理，使用者申請微粒貸信用購機，將被凍結一定的微粒貸額度來作為該筆貸款的增信方式，不再需要引入擔保公司和保險公司，在使用者體驗上，這一模式降低了使用者的貸款感知。

如果使用者逾期，這筆預授權的微粒貸額度就會被用來代償逾期金額，產生新的微粒貸欠款賬單，如果使用者未逾期，這筆預授權額度到期則會自動解除。

這一模式，完美地將微粒貸背後的資金方化作風險兜底機構，對於合作這筆手機分期的真正資金方而言，風險極低，趨近於0，對微粒貸來說，也能從中獲得不錯的分潤。

從另一個角度來看，與運營商合作信用購機，也是微粒貸開啟“下沉”市場的另一種方式。

一方面，微粒貸的產品功能已經在從一個純粹的現金貸向消費分期領域轉移——這對標的可能是騰訊微信支付團隊正在醞釀的信用付產品“分付”，也為微粒貸未來進一步開啟消費分期市場做了鋪墊。

另一方面，多項資料顯示，現在線上下購買手機的人群，三四線城鎮使用者居多。此前騰訊旗下酷鵝使用者研究院釋出的《三四線使用者網際網路生活洞察報告》就顯示，三四線使用者對移動網際網路已經完全沒有障礙，智慧手機已經非常普及，但是線下依然是他們購機最主要的渠道。

中國移動線上下擁有數萬個營業廳，尤其是在三到六線城市，線下營業廳仍然是當地人群購買手機、辦理業務較為依賴的渠道。

微粒貸聯合中國移動或者中國電信推出信用購機的服務，在一定程度上為微粒貸啟用線下三到六線城鎮使用者群提供了有效途徑。

微粒貸走出騰訊圈子

2020年即將到來，業內傳言的騰訊和微粒貸之間的“3+2”合作期限愈發臨近。

微眾銀行近來多項舉措似乎正預示著其最終走出騰訊生態的樣子。

比如，新流財日前就發現微粒貸也開啟了一系列第三方渠道導流合作。

在財經新聞資訊APP“財新”的多篇文章中，密集出現“微粒貸”廣告，點選該廣告，會跳轉提示“用微信或手機QQ即可借錢”，再指引使用者到微信、QQ的微粒貸頁面。

微粒貸一出生就背靠騰訊這棵參天大樹，擁有微信、QQ兩大數億活躍使用者的流量入口，並在不到5年的時間預授信使用者上億，累計發放貸款萬億元，已然成長為消費金融行業真正的王者。

可即便如此，微粒貸也在思考走出騰訊生態圈又該如何生存的問題。

已經走向線下，並出圈導流的微粒貸，未來會不會像小米貸款、有錢花一樣，上線獨立APP，獨立運營？

當然，一切皆有可能。

不管如何，微粒貸已是消費金融行業不折不扣的王者，現在王者也在試圖尋找新的獲客出路，以及新的業務模式，拓寬服務邊界。消費金融行業二八效應愈發明顯，留給無牌現金貸平臺的時日已經不多。

站線上下消費金融市場來看，隨著微粒貸信用購機、花唄信用購機不斷下沉，對捷信等長期霸佔線下3C分期市場的玩家而言，亦是新的挑戰。

消費金融行業正呈現新的競爭格局。