消費市場在穩步恢復的同時，還呈現出新的特點，其中之一是線上消費顯著增長。國家統計局資料顯示，今年1至8月，全國網上零售額為70326億元，同比增長9.5%，比1至7月加快0.5個百分點；其中，實物商品網上零售額增長15.8%，比1至7月加快0.1個百分點，佔社會消費品零售總額的比重為24.6%。《金融時報》記者注意到，伴隨線上消費的增長，電商平臺也迎來“收穫期”，平臺使用者數量、銷售規模都呈現增長態勢；與此同時，電商平臺紛紛採取多種營銷策略，進一步促進了消費增長，成為拉動消費的有效助力。

　　電商平臺快速復甦

　　線上消費持續增長，電商平臺的財報也印證了這一點。

　　蘇寧易購2020年半年報顯示，今年1至6月，線上銷售規模同比增長20.19%，其中二季度線上銷售規模增幅達27.11%。1至6月，蘇寧易購線上銷售規模佔比持續提升至69.45%。京東集團公佈的資料顯示，2020年二季度，京東淨收入為2011億元，相比去年同期的1503億元增長了33.8%，增速創10個季度新高。同時京東表示，還創下了中國零售及網際網路行業單季淨收入新紀錄。

　　消費復甦的同時帶動了使用者數量的增長。截至2020年6月30日，京東在過去12個月的年度活躍使用者數為4.174億人，單季度淨增3000萬元；蘇寧易購零售註冊會員數量達6.02億人，6月活躍使用者數同比增長22.37%。

　　從一些新消費平臺的資料看，平臺消費筆數增長態勢明顯，使用者消費頻次越來越高。樂信二季度訂單量7460萬筆，同比增長168%；8月，日均消費筆數已超過100萬筆。今年1至8月，分期電商小象優品的電商業務較去年同期增長51.6%，其中，海淘類訂單增長超過100%。

　　“消費恢復在6至8月有所體現，平臺月環比增長保持20％以上，整體處於快速復甦過程中。”小象優品相關負責人稱。

　　供給及需求兩端齊發力

　　正因看好消費市場潛力，各大平臺紛紛採取各種營銷策略，在供給端加大力度，採取節慶促銷、增加消費品類、拓展服務模式等方式。 “從消費金融業務的資料看，今年購物貸同比增長113%，我們和易購共同為顧客減負，開展各類分期免息活動，免息投放佔比同比去年增長17個百分點。”蘇寧消費金融相關負責人告訴《金融時報》記者。

　　各家電商或新消費平臺策略也各有不同：蘇寧易購以家樂福中國為核心的快消百貨業務實現快速突破；小象優品推出大牌秒殺、返券抽獎等活動；樂信推出會員制消費服務品牌樂卡，會員消費規模持續擴大。另據餓了麼金融負責人邵鈺介紹，餓了麼透過“百億補貼”、線上造節等方式持續助力商家分享消費復甦帶來的紅利，同時，餓了麼聯手網商銀行推出總額達400萬元的貸款利息補貼，為參與活動的平臺商家提供貸款利率優惠。

　　在需求側，今年8月，餓了麼推動“食物零浪費”新消費觀念，在平臺上開展促進小份菜銷售的“光碟行動”。餓了麼表示，未來將持續為上線小份菜的商家進行導流，透過營銷扶持等方式，推動商家和消費者接受新消費方式。

　　推動新型消費增長

　　在陶金看來，消費將成為我國經濟增長的主導驅動因素，並且新型消費對於消費有著可持續增長的作用，新型消費的發展空間和緊迫性都比較大。因此，未來相關鼓勵政策和監管標準的規範化應同步進行，在發展中同步完成對行業規制的制度建設。

　　對於電商平臺的優勢，小象優品表示，電商平臺透過平臺的力量，可以拉動渠道內上下游供應商合力，助力整個消費流通的快速轉變。京東零售集團CEO徐雷表示，現在使用者在多個平臺上進行購物的佔比越來越高，而京東最核心的競爭力是服務能力和商業模式。蘇寧易購表示，將持續聚焦品類建設，推進“鞏固家電、主攻快消、培育百貨”的品類發展策略。

1.消費金融系統架構

消費金融系統總體架構包括：

（1）接入渠道：網站系統、手機app系統、客服系統、前置系統；

（3）三方徵信：對接國內知名徵信公司，利用海量的全國性客戶資訊及徵信資料，保證風險管控的高水平；

（4）三方支付：與多家國內主流支付公司合作，打造pos流水資料分析系統及代收付系統；

（5）接入銀行：為滿足借貸資金的需求，系統提供接入銀行的埠，搭建中間業務平臺和綜合業務核心。

2. 消費金融系統功能結構

（1）松耦合設計可根據實際細分業務進行重組，擁有多種業務場景渠道接入能力

（2）集成了規則引擎風控系統資料採集、反欺詐規則設計、信用評級的智慧風控體系

（3）自動化審批資訊核實、申請評分、徵信、快速審批、快速授信

（4）支援購物分期、現金分期、隨借隨還、消費貸、現金貸多種產品

（5）支援線上與線下結合的O2O模式，線上電商分期、線下實體門店分期

（6）完整資金結算體系，使用者還款、商戶結算、平臺運營返利線上結算

（7）貸後智慧催收分案策略、催收策略靈活設計，多種催收方式

（8）整合多家徵信、支付、電子簽章、OCR、活體識別第三方

（9）支援PC、移動端、H5各種終端，方便營銷推廣便捷

3.消費金融系統優勢

（1）系統採用產品工廠設計理念，支援靈活的信貸產品定製，幫助個人、企業、線下實體商店、金融平臺等機構快速進行業務推廣，系統提供豐富的業務引數，針對不同客戶型別進行額度管理、定息定價、還款週期等多方面快速定製新產品。

（2）自主研發智慧引擎系統，提供大資料風控，與多家大型徵信機構深度戰略合作，整合個人、企業、金融機構資料，引入“網際網路”信貸工廠，靈活的風控模型以及領先的多因子身份認證和移動安全技術，精準識別客戶信用風險，降低逾期壞賬率

4.消費金融系統安全措施

消費金融系統的安全性、穩定性，是此業務的重點關注之處。消費金融系統的開發語言主要為Java，其具備高安全性，從以下三方面分析：

（1）garbage collection，garbage collector使主程式難以出現記憶體洩露；

（2）xception，強大加密能力，有效避免駭客攻擊。

（3）Java語音是不支援指標的，訪問記憶體的動作都必須透過物件的例項變數來實現，如此可防止別有用心的人使用 "特洛伊"木馬等手段訪問物件的私有成員，能夠極大地提升系統安全度。