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P2P對中國經濟及民眾產生較大負面影響

P2P網貸野蠻式擴張及清理整頓之後的大幅收縮，都讓不少民眾蒙受了損失，比如在P2P網貸爆發增長之時，很多民眾在高利誘惑面前不顧風險，將大量的養老錢、救命錢乃至血汗錢都投資了進去，形成了全民金融投資狂潮；在P2P網貸大幅收縮或暴雷之時，平臺資金斷鏈跑路導致大量資金違約，使得很多民眾的投資資金打了水漂，影響了家庭生活，甚至一些民眾因此而傾家蕩產並走上了絕路。比如2018年2月案發的錢寶網未兌付集資參與人的本金數額達300億元左右，錢不知道哪兒付去了？還有2018年12月案發的e租寶案件中涉案金額達762億，至案發沒有兌付的有380億元，涉及受害投資人達90萬名，遍佈全國31個省市區。這些P2P網貸案件帶來的損失都是令人觸目驚心的。

然而，不知道大家想過了沒有，這些都只是表面現象，其實P2P網貸傷害最深的應是中國經濟及整個金融經濟環境的優化。

影響了中國金融市場環境淨化及秩序穩定。在P2P網貸之前，中國金融市場相對比較穩定，社會亂辦金融基本得到遏制，而P2P面世之後則打破了原有的社會金融格局，使得亂辦金融行為加劇，金融秩序受到了極大的衝擊。因為P2P網貸從2007年誕生到2018年，網貸平臺從不到100家快速擴張到6600多家，中國平均每個縣都達到了1至2家，加上小額貸款擔保公司、典當行、各類融資擔保公司等，掀起了全民辦金融的熱潮，使得大量的民營企業家及民間資本湧入到了P2P網貸平臺及其他金融投資領域，而由於法治跟不上，使得P2P網貸平臺良莠不齊，更加劇了中國金融監管的難度與成本，也使得將金融引入健康發展軌道、恢復良好金融生態需要多的時間成本。

誘發了不良的社會金融投資心態。由於P2P平臺誕生一直遊離在灰色邊緣：讓民眾覺得P2P平臺是一個容易賺錢的“好門道”，是快速致富或“一夜暴富”的快捷通道，從而使得大量民眾滋生了參與金融投資或參與辦金融組織的“盲動”心裡，為金融詐騙活動提供了溫床，也使得一些民眾容易放鬆對金融風險的警惕。同時，也讓不少實業投資者覺得搞什麼都不如搞金融賺錢來得快，這樣使得很多實體企業經營者對實業喪失了興趣和信心，將過多的精力傾注到創辦金融企業上，為全民亂辦金融提供了衝動力，從而使得實體企業的資金更加被抽空運用到辦金融活動上來，加劇了社會資金的脫實向虛，使得整個社會資金不斷流向虛擬產業經濟領域，讓原本融資難、融資貴的實體企業陷入了更加困難的經營境地。這導致了今天要改變這種局勢的難度越來越大。

嚴重影響了民眾生活與社會穩定。P2P平臺由於不少借貸者都是社會弱勢金融群體，缺乏穩定的收入來源，不少人在貸款到期時，違約率相對較高；加之P2P平臺本身在貸款合同上不規範，比如收取砍頭息、各種不合理收費，使得借款合同糾紛較多，誘發了大量P2P借貸違約現象；而P2P網貸平臺為維護自身權益，又往往採取涉暴涉黑的催收方式，對一些借款違約者採取了非法拘留、關押、騷擾、毆打等暴力手段，不僅嚴重影響了借款人的生活，也釀造了大量社會刑事案件，影響了社會穩定。

扭曲了社會普惠金融意識。P2P網貸原本是以“普惠”面目出現的，其服務的物件是小額資金有效金融需求的社會弱勢金融群體或資金有困難的中小微企業。可是，現實中P2P平臺不少不過只是玩著“掛狗頭賣羊肉”的把戲，根本沒有踐行原有的金融經營理念，忘記了自身誕生的“初心”，把追求高回報當成了自己最大的目標，於是在收取正常借款利息之外，還通過收取砍頭息、中介費、滯納金、手續費等，使得總體利率水平遠超國家正規金融機構的借款利率，如現金貸利率普遍在100%至700%之間，這無疑讓借款參與者受到了P2P網貸的盤剝， 普惠金融大廈的社會誠信基礎被三十，顛覆了民眾對普惠金融的認知。

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P2P網貸平臺最後該如何收場？

P2P網貸可以說是中國金融生活中煮出的一鍋“夾生飯”，實質已到吃了又無法下嚥、倒掉了又有點可惜的地步。

到底該如何收場，目前政府官方的態度尚不明朗，到底是全面清盤關閉實現有序退出，還是維持現狀，依然處在觀望之中。儘管部分省份取締了P2P業務或實行整體關閉，但並能不代表中央政府的態度，所以目前P2P發展結局如何仍處待定狀態。

而大部分民眾態度估計是希望政府採取措施將其全部關閉，因為P2P誘發的大量社會金融案件，讓不少曾經身陷其中難以自拔、或者雖已從中抽身但至今心有餘悸的民眾都極力反對P2P的存在。

這到底該怎麼辦呢？最好的辦法是不能只聽專家學者們一些不接地氣的觀點，說什麼P2P平臺仍具有較大社會作用，不能一棍子將其打死的論調，應該走廣泛的社會聽證程式，聽聽社會尤其基層社會絕大多數民眾的意見，再決定P2P網貸平臺的去留。

因為P2P網貸是中國金融生活中的一件大事，事關很多人的切身利益，既關係到投資P2P平臺者的利益，也關係到普通民眾的利益，所以我們不妨採取全民公決的方式來確定其去留，不能只把其是否存在的權利置於少數決策者或金融智囊團手中，以消除片面的、不切實際的處置政策。目前全國可進行一次全民投票活動，讓中國社會公眾來對P2P平臺的去留進行表決，走社會公開聽證程式，實現P2P網貸平臺去留決策的民主化與科學化：如果過半數人反對P2P網貸持續存在，那麼可立即進行有序清盤和關閉，避免發生風險和避免社會震盪，鼓勵正規金融機構接手P2P網貸業務，完善普惠金融服務措施；如果過半數民眾贊成其繼續存在，可將經營好、風控能力強的P2P網貸平臺發放正規金融牌照收編為正規金融機構，納入有效金融監管範圍，儘快結束其放任自流和缺乏有效法治監管的狀態，讓P2P平臺步入健康發展軌道。

（文章刊發於新華社了望智庫）