這篇推文的主體是我所作的理財課的第三節課的內容。前段時間網貸天眼平臺辦#來吧！大理財家#的活動，我用這篇推文參加了這個活動，獲得了一個布娃娃和500塊的京東卡，還是蠻開心的。

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說理財就不得不說出一張圖——標準普爾家庭資產象限圖。我接觸這個久負盛名的圖很久了，是在那遙遠的地方，有一家漢口銀行，這家銀行大廳的顯著位置放著這張圖，然後就一見鍾情了。

直接放圖：

這個圖是美國標準普爾公司在調研了全球十萬個資產穩健增長的家庭資產配置方式後，分析總結出來的家庭資產配置分佈圖，該圖是目前世界上針對家庭財富穩健增長，配置家庭資產構成比例，進行家庭理財的最為合理的方式。

這個圖把家庭資產分為四個部分，短期要花掉的錢佔比10%，這筆錢足夠你3-6個月的生活支出。保險花費佔全部資產的20%，包括人壽保險和財產險等。投資在股市樓市等高風險高收益的投資產品佔比30%。最後一部分錢是保本升值的錢，佔比40%。用來買國債債券或是養老金等，特點是本金安全、收益穩定、持續增長。

從這張圖我們也可以側面總結出來，家庭資產分為非金融資產包括住房、汽車、家庭耐用品生產經營性資產等，還有金融資產包括現金、存款、股票、債券、基金、金融理財產品等。除了資產類別，一個完美資產規劃應該是把投資細分為時間短中長，風險低中高等各種型別。

那麼如果貫徹執行標普圖的思想，假設我們現在有100塊錢的話，這100塊應該怎麼花呢？

首先，在標準普爾家庭資產象限圖中，錢是按照不同的應用領域分為消費，保險，高風險投資，保本升值4個象限。其實也就是投資，消費和保險3個領域唄，這其中投資領域佔比7成。

那我只說投資領域。

我們有100塊，70塊用來投資。

70塊中，40塊保本升值，30塊投資高風險高收益產品。

40塊中，10塊買年金保險，10塊買國債，10塊買債券基金，10塊買貨幣基金。

其中，

10塊的年金保險分為定期的和終身的。

10塊的國債分為1年期的和5年期的。

10塊的債券基金分為買持倉純債基金和普通債基金。

10塊的貨幣基金分為餘額寶和理財通

30塊中，10買炒股，10塊買房，10塊買信託。

其中，

10塊的炒股中5塊放在A股，5塊放在港美股

10塊的買房中5塊放在北京，5塊放在上海

10塊的信託中5塊放在國內，5塊放在國外。

把100塊細分為100份甚至200份，

一個大大的細緻的餅形圖。。。

把100塊細分為100份甚至200份，一個大大的細緻的餅形圖。。。

看到這個圖會有人覺得把錢這麼分有點麻煩，直接把錢都存銀行得了。嗯~一位大師說過：當一頭驢子要遠行的時候，它考慮的只會是帶多少乾草糧食和水，而不會考慮背多少金銀珠寶毯子。我覺得吧，就是把錢分的十分的分散後，遇到打劫的都不怕，因為一時之間自己都記不清自己還在哪些賬戶有錢，就算記住的也不能立馬取不出來。

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當然，雖然說這個圖是進行家庭理財的最為合理的方式，可是據我認識的知道或是不知道這個圖的人，大家都沒有把所有錢按這4部分來分配，也包括我，為什麼呢？

說3點原因。第一點，大部分家庭都喜歡買房或是不得不買房，資料顯示，中國房產在家庭資產佔比高達70%以上，所以背上房貸壓力後，大部分家庭的這個象限圖就已經發生了巨大的變化。

第二點，除了買房子之外，對於其他的投資產品，資料顯示67.7%的中國家庭僅僅擁有一種投資品，22.7%的中國家庭擁有兩種投資品，擁有三種或者三種以上投資品的家庭僅僅佔到10.6%。說明大家對投資品的關注度並不夠。

第三點，這個圖說的是整個家庭的資產圖，而一般爸媽的錢也輪不到我們現在來管，所以一家人的錢不往一處使勁，爸媽想著穩健一點，年輕人可能就更能承擔風險，這也往往是造成大家不能按照這個圖的比例去執行的原因。

總之就是這個圖說的我們大部分人都做不到。那再回看一下它的調查物件，它針對的全球十萬個資產穩健增長的家庭，而且他們的短期花費只是佔了總資產的10%。哎喲，我們普通人誰家的半年的花費又能夠做到只佔總資產的10%呢。

這些富人們如果有100萬那就只花10萬塊錢，20萬用來對付意外情況，40萬保本存起來，30萬玩高風險高收益投資，那這錢確實分的很合理，這錢也確實能穩健增長的。那我們要是也按這個來，我們只賺到100塊，10塊錢花6個月那還不早就餓死了。

所以我們應該怎麼做，就是在每個象限取採用合適自己家庭的比例，可能短期花費就是20%或是30%了，但是不管怎麼分，這4個象限還是都得有的。有短期的花費，有保險的配置，有高風險高收益的投資，有保本升值的投資。

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那作為正在奮鬥的90後，既然爸媽的錢我們也確實一般也管不著，所以我這裡就得多說兩句關於個人資產管理者的事，畢竟一個人的財都理不好，將來還怎麼理一家人的財。

說一段定義:個人資產配置是根據個人或家庭的階段性生活與投資目標以及個人的財務狀況、收入水平、預期目標、風險承受能力、偏好等情況所制定的一整套人生不同階段的財務安排,最終目的是實現個人及家庭的財務安全乃至財務自由。個人理財的內容包括現金流管理、消費及儲蓄規劃、房產規劃、教育規劃、保險規劃、稅收以及遺產規劃等多個維度。

所以個人理財同樣也需要把錢分成標普圖裡的四個部分。這裡先放出自己的資產配置情況，這是4月份我統計的情況，現在有了些許變動，不過關係不大：

錢的用途風險等級投資專案資產佔比生錢的錢中高風險P2P0.45中高風險股票型基金0.1中高風險股票0.1中高風險貴金屬0.03保本升值的錢低風險貨幣型基金0.05低風險養老金0.16短期消費的錢無風險銀行卡0.11保命的錢無風險醫療險，意外險0.001

稍微計算一下，我的中高風險理財就是第三象限的那部分佔比為0.68，將近70%。較低風險就是第四象限為0.2左右。這裡面還沒有提到的但是我已經配置的保險，因為我估算了一下這部分遠不到0.1，同時這部分錢其實我本來就是算在要消費的錢裡，就是把標普圖裡第一第二象限合併了。

這個象限比例配置肯定也是因人而異的，我的做法不一定適合你。這裡我根據個人投資者所處生命週期的不同階段來簡單說說一般情況下象限資金應該是怎樣的一個比例。

單身時期的年輕人承擔風險的能力比較強,那麼第三象限中高風險、高預期收益的產品就可以適當提高比例。

當自己成家以後上有老下有小，孩子要考慮教育費，老人要考慮養老費，自己又是頂樑柱絕對不能垮掉，所以這個時候象限比例如標普家庭資產象限圖就是差不多的了。

當自己的孩子成年以後，他能照顧自己了，我們就得為退休做準備,理財當以穩健、安全、保值為主。股票等高風險的理財產品就少配置點，即第四象限資產佔比適當提高。

關於個人和家庭的資產配置情況就暫時說到這，以後的所有篇章，都是對這4個象限的詳細描述。再回過頭想一下標準普爾家庭資產象限圖，裡面的第一象限就是我在課程中說的消費觀，第二象限就是我說的保險觀，第三四象限說的都是投資觀。