原標題丨農商行生存現狀：大行貸款下沉搶奪客戶 農商行部分業務“倒貼”
摘要：不經意間，不敢貸不願貸的口號已升級為不敢貸不願貸不會貸不易貸了，四不貸被市場熱議，而在普惠金融一線，真實情況究竟如何？ 行遠登高，悉起膚寸。 離開了細節和一線，詮釋輕易便走向了超現實主義，討論聲激昂，而事實往往愈加撲朔迷離。 一線細節如此重要，但又如此稀缺，尤其是在這個資訊快餐化廉價化的時代。
不經意間，“不敢貸、不願貸”的口號已升級為“不敢貸、不願貸、不會貸、不易貸”了，“四不貸”被市場熱議，而在普惠金融一線，真實情況究竟如何？
行遠登高，悉起膚寸。離開了細節和一線，詮釋輕易便走向了“超現實主義”，討論聲激昂，而事實往往愈加撲朔迷離。一線細節如此重要，但又如此稀缺，尤其是在這個資訊快餐化、廉價化的時代。
《每日經濟新聞》記者(下稱“NBD”)近日深度對話中部某省聯社信貸管理部負責人(下稱“信貸負責人”)，罕見呈現當前金融體系最末端的運轉細節。在這位信貸負責人的親述中，一幕幕地方法人金融機構競合的生態畫面漸次展開。
“連貧困戶貸款，我們農商銀行都給他，而且給的是信用貸款，還有什麼樣的客戶貸款，我們不能給他？”這位信貸負責人說，農村商業銀行或者說農村信用社，由於服務有區域限制，客戶經理一天到晚，都是在鄉村和這些民營企業、農業主體打交道，不存在不願貸、不敢貸的問題。
農信社不存在不敢貸、不願貸問題
不經意間，“不敢貸、不願貸”的口號已升級為“不敢貸、不願貸、不會貸、不易貸”了，“四不貸”被市場熱議，而在普惠金融一線，真實情況究竟如何？
NBD:過去對於民營企業和小微企業，銀行存在不敢貸、不願貸的問題，近期聽說這些現象在持續改善，具體是怎麼做到的？
信貸負責人：這個提法，對股份制銀行、國有大型商業銀行可以用，但是對於全國的農村商業銀行或者農村信用社來說，我覺得是一個很淡化的概念。
為什麼？農村商業銀行或者說農村信用社，對他服務的客戶，由於有區域限制，不存在不願意貸、不敢貸的問題。關鍵問題是什麼？這個客戶要符合貸款的基本條件，包括他有民事行為能力等等。
在這個前提下，如果在農村商業銀行或者說農村信用社都不到貸款，可以這麼說，在其他任何一家銀行，都不能貸到款。因為我們的貸款條件跟當地情況是結合在一起的。
農村商業銀行、農村信用社，是敢貸、願貸、能貸！為什麼能達到這三條？因為我們的機構網點建設到了鄉村，我們的客戶經理一天到晚都是在鄉村和這些民營企業、農村新興業態的主體在打交道。我們對他們是了解最深的。
對於這些客戶，如果在農商行、農信社都借不到貸款，那可以說，他就連基本的貸款條件都不符合，或者是盲目地做一些不符合實際的高風險專案。
作為銀行來說，一方面要給他貸款，更重要的是，還要幫助客戶把控風險。好比我這個客戶想養豬，他一衝動：啊，這個養豬能掙多少多少錢，我不能就立馬給他貸款，我知道非洲豬瘟還沒有消退，我現在給他貸款，一旦染上非洲豬瘟，後面問題就來了，到時候還不了貸款，就害了他。
所以說，銀行不是為了貸款而貸款，而是要和客戶一起，共同幫助他把控風險。所以農村信用社、農村商業銀行的優勢就在這裡，和“三農”尤其是農業種糧大戶、合作社等農業主體緊密結合在一起。
NBD:但大家一直在說，對民營企業、小微企業貸款是很難的事情。
信貸負責人：我在一線做，我知道其實不難。你看，這一個茶杯，這裡面的水已經裝了80%，還有20%空著，也就是還有20%的客戶沒有獲得貸款。獲得貸款的，他不覺得難，只有沒有貸到款或者貸得很少的，他叫難，這佔到20%。
這個問題要客觀地分析，不能只是找銀行的原因，也需要找企業自身的原因，如果原因在於企業自身，基本上可以說，百分之百他的財務指標很差。他沒有還款能力，再有還款慾望也不行。
融資難、融資貴是一個世界性問題，這中間，要從雙方共同應對的角度來考慮。對於銀行來說，現在選不到好的客戶，包括對於不符合條件的客戶，有時候銀行冒一點風險，都去給這個客戶貸款。所以我說，連貧困戶貸款農商銀行都給他，而且給的是信用貸款，還有什麼樣的客戶貸款我們不能給他。
而且全國85%以上的扶貧小額信貸都是農商行、農村信用社給的。連貧困戶這樣大風險的客戶都給了，可想而知，在農村稍微有一點發展慾望、發展能力、還款能力的，能不給嗎？
大行貸款下沉，農信社客戶“搬家”
近兩年間，國有大型商業銀行業務方向出現較大調整，把支援民營企業、小微企業作為最重要的任務之一，業務向中小微市場下沉。這一動作帶來的市場格局變化似乎少有人關注，但地方中小金融機構卻有著切膚感受。
在農商行、農信社人眼裡，國有大型商業銀行“挺進”中小微企業市場又是怎樣的一個行為？
NBD:國有大型商業銀行有指標要求，今年要保證小微企業貸款增長30%以上。請問農商銀行也有相應指標要求嗎？
信貸負責人：客觀地說，國有大行普惠金融貸款的下沉，對地方法人機構包括農商行、農信社、城商行都是一個非常大的壓力，因為四大行承諾小微企業貸款要增長30%。那這些客戶，過去他們沒有做，現在卻要做。怎麼做，怎麼實現增長？就必須在價格、授信的條件上放寬。
所以今年初到現在，國有大型商業銀行下沉以後，從我們中間吸取了大量的客戶到他們那裡去了。客戶搬家了。
吸取的手段，核心一點就是放鬆貸款條件、降低貸款利率，大部分就是基準利率。他不計成本，原來是4.35%，這一次LPR調整後，降了10個點，現在4.25%(注：對話時的利率)。
我們感覺到，地方法人機構面對這種來勢洶洶的30%的承諾，壓力是很大的。就這麼兩年，他一給基準利率，我的客戶就走了，都是我的好的客戶。我們農商銀行資金成本很高，基準利率這種壓力下，我要生存……
NBD:你們給多高的利率？
信貸負責人：我們農村、城鄉、城商這三塊，客戶群體的價格都不一樣。城商這一塊，大家都同臺競爭，所以價格趨於相似，波動很小。農村這一塊，競爭小一點，可能相對高一點。就是這麼一個概念。
我們對貸款利率的定價是多個方面的。第一個是客戶自身的資信狀況，跟我們合作時間長，而且很講信用，自動地成本就往下調，這是有定價體系的。
第二是和擔保抵押物有關。有有效的擔保，價格稍微底一點點。但是不看重這一點，更看重第一點，客戶自身一貫的信用狀況。
當然，特定的信用類貸款客戶除外，像扶貧小額信用貸款客戶、大學生助學貸款客戶，都是基準利率，國家都是這麼規定的。
所以說，在農商行、農信社貸不到貸款，到哪裡去都貸不到貸款了。
NBD:大行貸款下沉後，當地普惠金融應該做得更充分了吧？
信貸負責人：從當地來看，大行新增的貸款客戶，和我們流失的客戶，基本上是相當的，只是把價格降下來了。客戶可能臨時從成本上獲得一些好處，但是從長遠來看，因為他不是一個穩定的客戶，從定價體系上來說，以後他再回來，貸款成本可能不再是之前那麼低了。
NBD:大行價格這麼低，能賺錢嗎？
信貸負責人：大行的成本比我們低得多。因為我們在每一個鄉鎮、每一個村，有這麼多的網點在下面，這麼多客戶經理在鄉村，生產成本、運營成本、人員成本都高。
這是一方面，第二就是資金成本高，農村絕大部分老百姓喜歡定期存款，我們的存款超過80%是定期存款，城裡的有幾個存定期？
所以，我們做很多業務，不掙錢，倒貼，但是不做不行。
就像金融扶貧，扶貧貸款利率4.35%，我本身的成本，包括資金成本、人員成本、運營成本，加在一起將近4%。如果這筆貸款不還了，那根本不掙錢。
而且，我們不良率比其他股份制銀行、國有大型商業銀行高。高就正常了，因為我服務的物件就是三農客戶，他們抗風險能力很弱。我們的不良要是很低，就是在造假。