我認為可以用八個字形容：“可靠有餘，收益不足。”

郵儲銀行存50萬元，3年利息6萬元，每萬元年收益400元，年化收益率僅有4%，可能是銀行的大額存單業務，也可能是國債或者其他理財產品。但是，無論是哪一種產品，只要是郵政儲蓄銀行正規銷售的，都應該是低風險的產品，可靠性沒有問題。

從我了解到的情況，以前郵政儲蓄銀行的的大額存單，50萬三年期利率在4.125%，是可以按月付息的。像你說的這種產品應該是接近大額存單業務，或者是近期發行的大額存單。也就是說，50萬元存款利率可以達到4%的水平，如果這款產品是銀行存款，屬於正常水平，受存款保險基金保障，可靠性沒有問題。

郵政儲蓄銀行可以代銷國債，現在銷售的憑證式國債，3年期年化收益率為4%，如果購買50萬元，持有到期收益是6萬元。如果你說的產品是國債，那安全性是非常好的，有國家信用背書，可靠性沒有問題。

這種產品也有可能是一種理財產品，但是，從4%的收益率看，銀行存款和國債都能實現，所以，如果是理財產品，應該也是風險水平很低的理財產品。作為國有大型銀行，只要是郵政儲蓄銀行銷售的，風險應該是可控的，所以可靠性應該有保障。

總之，從收益率水平看，這款產品只有4%，但是封閉期3年，投資門檻50萬元，綜合這三個條件看，這種產品的可靠性應該是沒有問題的。問題是這麼多的資金、這麼長的封閉期，才4%的收益率，顯然有點低了，同等情況下完全可以實現穩健的5.5%以上的收益率。