每天固定往一個銀行卡存入100元，5年之後會有多大變化？有人能堅持嗎？

最近有人提出了個問題，引起不少網友熱議。問題是：“每天固定往一個銀行卡存入100元，5年之後會有多大變化？有人能堅持嗎？”

對此，有網友給出的答案是這樣的。只要第2天不是第1天成倍增加，那麼該操作是可以實現的，畢竟每天存入100元，5年本金僅有100*（365*5+1）=182600元（其中1為四年一個閏年多出來的一天）。

5年存18萬很多人都是可以實現的，但是普遍不會這麼做，因為存銀行存在購買力風險，即存款利率跑不贏CPI，該筆資產會在CPI中折損掉，實際利率為負。

退一步來說，即使購買餘額寶之類的貨幣基金，也不會將錢存進銀行。因為期限較短利率較低，而期限較長流動性受限。

那麼5年後有多大變化呢？

在不考慮通貨膨脹的前提下，從貨幣本身來說，存在數量上的增多，哪怕存的是活期。假如存的是活期，目前商業銀行活期利率基本為0.3%，期限取中值為2.5年，那麼所有期限活期產生的利息僅有182600*0.3%*2.5=1369.5元（忽略活期季度結息產生的複利）。

如果要計算複利，我們可以採用FV函式，如上圖，計算本息結果為183995.6（活期以360天計算），利息只有183995.6-182600=1395.6元。

但是問題是，雖然活期利息以360天計算，但每月它是按30天計算的，不存在31天，計算結果存在差異；同時，活期以季度結息，並不存在每天覆利，只有季度複利。因此，如果存的是活期，當活期利率保持不變時，那麼總體利息應當介於1369.5元到1395.6元之間。而假如存定期，它是較難計算利息的，比如存多長的定期？後面由於期限的限制必然縮短。例如第1筆存成5年定期，第2筆到第2*12*365=8760筆必須存成3年定期，第8760筆到……定期的期限是逐年遞減的，計算利息較為複雜，但總體利息不會超過目前的貨幣基金收益率，畢竟只有三年定期存款超過貨幣基金收益率，而三年定期佔比只有2/5。

假如以目前貨幣基金收益率2.5%計算，年限取中值為2.5年，那麼總體收益率大概為182600*2.5%*2.5=11412.5元。如果計算複利，那麼本息總共為194503元（如下圖），194503-182600=11903元。

一千四與一萬二差距有多大？不言而喻。也就是說，即使購買貨幣基金也不應當將錢存進銀行，包括存成定期（總體收益低於貨幣基金收益）。如果需要強制儲蓄，除了銀行存款還有其他方法嗎？

每天將100元存進貨幣基金，例如購買餘額寶之類的貨幣基金產品，那麼便是基金定投。除了定投貨幣基金之外，也可以定投其他的基金產品，比如風險承受能力較差的可以定投債券基

金，而風險承受能力較強的可以定投指數基金。

當然，定投的標的風險性越大，那麼其收益也就越大。如追求穩健收益，應當定投貨幣基金和債券基金，因為它本身投資債權資產，具有穩定的利息收益，可以使資產穩健增長（但同時，不要忽略購買力風險）。而定投其他中高風險基金產品，波動性較大，而定投它是求一個平均值，不一定能盈利，比如2015年高點開始定投某指數基金，到現在可能仍處於虧損狀態。