作者 | 咖哩

你聽說了嗎？鵝廠最近又有新成員了，叫“小鵝花錢”。

01

“小鵝花錢”消費、取現雙開

在這個網際網路時代，流量意味著價值。現在，多家視訊軟體都開始為借款產品導流，騰訊視訊作為視訊軟體中的翹楚，自然也沒有錯過。

近期，騰訊推出了一款“信用支付 + 現金貸”的混合產品“小鵝花錢”。開啟“小鵝花錢”微信小程式會提示，唯一的官網申請渠道正是騰訊視訊APP。

產品首頁顯示，“小鵝花錢”是“微信支付備用金”，最高額度為50000元，利息低至萬5（摺合年化費率為18.25%），能夠用於消費、轉載、紅包、提現、分期等。

雖然從資金用途上看，“小鵝花錢”很像“花唄”與“借唄”的結合體，但最低日利息也比“借唄”（萬2.5）翻了一番。

客服表示，目前該產品為白名單邀約制，只有符合條件的使用者才有開通資格，暫未受到邀請的使用者請耐心等候。

02

微眾銀行護航，持牌機構輸血

在業務模式上，“小鵝花錢”不是尋常的助貸或聯合貸款，宣稱不提供貸款資金，也不參與風控和運營。主要由微眾銀行提供個人銀行賬戶服務，持牌消費金融機構提供貸款服務，騰訊視訊負責推廣和入口。

另外，這三家持牌機構都接入了徵信系統，在小鵝花錢申請貸款，相關資訊是要上徵信的。（有幸申請到的寶寶們，一定要按時還款噢！）

“小鵝花錢”會對騰訊旗下“白名單”使用者進行邀約，使用者申請資料、授權額度等風險審批由持牌消金機構完成。

通過後，使用者會獲得微眾銀行提供的個人銀行賬戶，資金將直接進入該賬戶。將該賬戶繫結在微信支付後，授權額度不僅可以用於各種消費場景支付，部分還支援提現。

由於微眾銀行提供的是二類賬戶，與普通的一類賬戶（借記卡賬戶）不同，二類賬戶只能存不能取，不能向非繫結賬戶轉賬，只可以用來消費、繳費、購買投資理財產品等。

因此，有提現需求使用者還需要繫結其支援的借記卡賬戶。

前面說到的轉賬、發紅包、面對面支付服務，微信支付是不支援信用支付的。而“小鵝花錢”每月會有500元的總額度限制支援此類服務，次月1日會自動恢復額度。

此外，“小鵝花錢”還支援分期還款，分期可選擇3、6、9、12期。每月1號為賬單日，15號為還款日，使用者必須在還款日前操作賬單分期，超過還款日後就只能全額還款了。

值得一提的是，介面顯示分期還款日利率為0.0666%，粗略計算綜合年化費率超過24%。與宣傳頁的低至18.25%有所差別。而且18%-24%左右的年化利率，超過了“微粒貸”，甚至是“花唄”的平均年化利率。

再加上“花唄”、信用卡等消費產品至少有一個月的免息期，只要在還款之前按時還款，就不需要支付利息。但“小鵝花錢”的“消費”支付是用即計息，按日收取。

微眾銀行年報顯示，截至2018年底，微粒貸服務使用者過億，授信名單超2億。這還是在較為保守、剋制的獲客策略下實現的。

但在監管“聯合貸款”的限制，微粒貸正在放緩步伐。“小鵝花錢”的出現很大可能是，為了通過多層次的借款產品型別，拓展消費信貸市場份額。

前有微眾銀行開路，背靠騰訊這座大山，“小鵝花錢”想要發展起來也並非難事兒。

只不過，現在的消費信貸市場硝煙瀰漫，信用卡、優質消費貸產品均在向下沉人群覆蓋。

這隻新出生的“小鵝”如何在夾縫中茁壯成長，就讓我們拭目以待吧！