歐美地區作為全球發達資本主義國家的集聚地，自第二次工業革命以來一直是以發達的資本市場引領世界經濟領域。

從佈雷頓森林體系建立起來的以美元為主體的世界經濟核心，再到新千年以來歐元貿易區的建立，歐美地區銀行業一直是國內銀行發展的學習方向。

一、中國銀行業和發達國家銀行收入對比

在中國傳統銀行業還在利用利差作為主要盈利手段的時候，歐美國家的銀行業已經完成了收入結構的轉型。西方發達國家一直推崇金融自由化和金融多元化，在業務種類上限制很少，在資產業務方面面臨資本市場、投行、租賃公司以及國外銀行的競爭；同時在負債業務上又面臨著股票、債券、基金、信託等產品分流了大量銀行客戶，從而推動了西方銀行金融行業在產品開發和業務渠道拓展方面的發展，從這方面看，西方銀行更像是“服務型”銀行。

既然非利息收入在歐美等發達國家銀行收入比重並不高，為什麼“負利率”會成為歐美國家銀行發展的重負呢？

近日，歐洲知名的銀行集團——義大利義大利裕信銀行宣佈將通過裁員8000人與關閉部分網點以節約10億歐元，應對當地經濟增長放緩和負利率環境的新聞響徹了全球金融圈。

這是繼4個月前德意志銀行宣佈在全球裁員1.8萬人之後又一歐洲銀行宣佈的裁人計劃。

在整個2019年度，全球銀行業裁員人數達到73400人，其中有85%左右的裁員都來自與歐美等發達國家的負利率地區。

二、為何裁員總髮生在存款負利率地區？

據相關的專業人士分析，正是由於負利率的整體市場環境，大大地縮減了銀行的存貸利差和經營收益，導致整個銀行業充斥著嚴重的惜貸情緒，貸款發放不出去，自然不需要多餘的網點和工作人員，裁員勢在必行。

世界主要國家利率表

在亞洲地區，日本是最先進入負利率國家，整個銀行業目前也深受負利率影響早已進入裁員潮。

事實上，早在年初，日本的幾家銀行業巨頭就做出了不同程度的裁員計劃。僅瑞穗金融集團、三井住友金融集團、三菱日聯銀行三家銀行集團就計劃在5年內相繼裁員的人數就達到了4萬人。

自從上世紀美國人導演了《廣場協議》之後，日本樓市泡沫破滅，二三十年來經濟一直處在艱難的復甦階段，國內經濟增速始終在努力擺脫負增長的厄運。

大部分日本銀行不斷增加房地產專案投資，以及對中等風險借款人與信用風險偏高企業的貸款額度，但在負利率導致信貸利差縮水的情況下，超過百餘家區域銀行核心資本比率正逐漸下跌，難以賺取與風險相匹配的利益；

另一方面受制國內惜貸情緒，越來越多日本金融機構增加海外放貸，導致銀行整個資產負債表因海外市場利率波動而面臨危險。

歐美國家銀行裁員潮之所以相比於日本市場相對緩慢，主要是因為西方國家有完善的勞動法律的保護，員工不是你想開就能開，條件得先談妥啊。最近鬧得轟轟烈烈的法國80萬工人罷工事件就是最好的說明。

三、 面對艱難前行的國外銀行市場，國內的銀行業環境也不容樂觀，整個銀行業的轉型大幕正在緩緩升起。

以利差作為銀行主要收入的傳統銀行業，在網際網路金融的衝擊下，加快發展中間業務，施行多元化經營。

國內高速發展的網際網路金融市場一方面給與客戶較高的資金收益，另一方面直接搶奪銀行優質客源，倒逼銀行不得不以縮小利差為代價進行吸儲。

主營收入下降了，就得大力發展其他增值業務以保證銀行利潤增長，同時還要處置因經濟下行帶來的企業形成的不良貸款。

中國銀行業要想打破現狀，實現行業整體升級，必須解決以下弊端：

①、打破壟斷經營，實現利率和經營的市場化。

一些國有銀行在行業准入的限制下，擁有了壟斷利潤的寬鬆條件。

銀行只要加大存貸款投放的規模，在一存一貸之間把控好貸款品質就可以享受高額的利息回報，“躺著”都能掙錢，何必花大力氣去開發新產品，研究新的發展策略呢？

②、放開金融法規和金融監管體制的限制。

國家法規和金融政策的制定，嚴格規範了銀行和非銀行機構業務範圍的內容，而許多銀行業亟待開展的非利息收入業務又與國家金融法規限定的行業有交叉，政策上不允許發展，銀行業又不敢觸碰這根紅線，在“破”與“立”的抉擇上銀行業左右為難。

中國金融行業的從業人員規模很大，但是在專業領域進行開發、創新的人才卻是有很大的缺口。

拿理財業務來說，普通銀行網點銷售最多的也就是保本和非保本理財產品，但是一些相對高階的信託、基金類理財產品、理財諮詢業務開展的並不廣泛，同時對於客戶自身經濟條件量身制定理財規劃的專業理財規劃師則少之又少。

商業銀行發展就是要因時、因地不斷地進行變革優化，中國商業銀行轉型更是迫在眉睫。利差縮小就已弄得整個銀行業近年來一片哀嚎，負利率時代真的到來銀行業該如何自救？

根據《中國基金報》披露，上半年15家上市銀行中，除去浙商和浦發銀行，其餘13家銀行裁員僅六大行就達到了3.4萬人。

當然，這些銀行裁員主要是面對大堂經理、保安、櫃員、信用卡銷售人員等技術含量不高的可替代性崗位；

同時增加了科技研發的IT人才和新零售產品開發的人才的招聘，可以看出銀行業也在向著零售化、智慧化、科技化方向發展。

也許就在三五年後，客戶進入銀行網點的次數逐漸減少，辦理業務的服務人員也會變成自助機器人，以往在櫃面辦理的業務在手機上即可輕鬆辦理，排隊等待、繁瑣的單據、更加新穎的產品將改變整個銀行業的服務模式。

寒冬已至，唯有以“變”才能應萬變！