最近，網上紛紛傳揚，預定利率為4.025%的年金險即將停售。於是我們看到了整個年金險市場的火爆，同時呢，也有很多人跑來問我，要不要搶購？該不該搶購？

其實，這些人裡面，大部分連年金險是什麼都不知道呢，就盲目跟風了。

且不說要不要跟風搶購吧，我們先來說說年金險為什麼這麼火爆？

其實年金險一直有，只是今年尤其火。至於為什麼呢？一個主要的原因，就是理財產品的利率不斷降調，大家在理財領域裡面已經找不到一個安全又有高收益的產品了。

那時候，隨便一個貨基的收益都可以達到4%左右，而P2P的收益也可以達到8%。可是後來呢？P2P不斷暴雷，貨基的利率不斷下降，就連國債的收益率也在下滑，整個大環境都不太好，所以才讓年金險慢慢浮出了水面。

那麼，年金險到底是什麼？怎麼樣？好不好呢？

今天，小天線就帶大家來深度解析一下，主要內容分為以下幾部分：

·年金險是什麼

·年金險的歷史發展

·年金險有哪些型別

·如果入手，需要考慮哪些問題

一 、什麼是年金險？

年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單來說，就是我們向保險公司交錢，到一定時間，再從保險公司按一定的頻次領錢。

我們經常聽到保險業務員宣傳說的教育金、婚嫁金、養老金，就是這個。讓你從孩子小時候開始給他攢錢，或者從現在開始給自己攢錢，一年交多少多少，然後等到孩子上大學、結婚，或者自己老了之後，可以每年領多少多少錢。這樣一說，大家就明白了吧？

但凡大家問過業務員，或者自己了解過就知道，年金險收益並不高，流動性較差。

當然了，年金險也是有優勢的，雖然收益不高，但勝在穩定保證收益，無論外界怎樣變化，你在合同里約定的這些是不會變的。

之前的年金險保證收益率，一度達到過8%甚至10%，如果之前入手過，那他現在依舊享有這麼高的收益率；可惜這樣的年金險在現在是找不到了。年金險，在幾十年裡，都發生了些什麼變化呢，讓我們一起來看看吧。

二、 年金險的歷史發展

1995年，國家頒佈了第一部保險法。那時候，國家金融體系改革進入探索和轉變階段，整個保險行業受到國家政策的大力支援，如沐春風。

由於受到國家政策的支援，各個保險公司紛紛開始發展業務，保險產品也越來越多地進入福斯視野，很多產品以動輒8%以上的利率進入市場，當然啦，他們也是有底氣的，要知道那時候，銀行的一年期存款利率高達10.98%。

然而很快，國家認為經濟過熱，開始了降息政策。降息之初，很多保險公司還洋洋得意，保險的收益率比銀行高得多，說明保險要大賣了。

真是初生牛犢不怕虎啊，顯然他們還沒有意識到未來的危機。

很快，亞洲金融風暴來襲，為了應對這一危及，央行又進行了多次降息。最終，一年期利率穩定在了2.25%！

這下保險公司才著了急，因為當時所賣出去的高利率產品，大都將利率寫進了合同，並且這份合同還是長達幾十年或者終身，而當時中國的壽險資金運用主要以銀行存款為主，保險公司顯然難以支付如此高的收益率。在1999年7月，保監會緊急將保險產品的預定利率上限定為2.5%，並且停售了所有超過這一利率的產品。

不過當時賣出去的保險，依然有效。我身邊一個同事的爸媽，就曾為他買了一份利率高達8%的年金險，現在每年都在領錢，是歷史的見證了，我很眼紅。

這一卡，就卡了 14年，直到2013年才調整到3.5%(部分產品允許上浮15%，所以最高是4.025%）。這期間，保險業遭遇了行業第一次寒冬，也因為保監會的緊急出手，保險被逐漸拉出了泥潭。

冬天走了，春天也來了，政策逐漸放寬，各個保險公司又開始搶佔市場，紛紛推出預定利率為4.025%的產品，開門紅是一個接一個。

然而好景不長，新的問題又來了，2018年，全球資本市場遭遇寒冬。前些年大多保險公司每年都能獲得5%以上的穩健投資收益，2018年卻遭遇重創。

於是就到現在，4.025%利率的產品依然有在售的，但卻又到了即將被叫停的階段。

你具體要不要下手呢？彆著急，先看看年金險有哪些型別，可以選擇。

三 、年金險都有哪些型別？

年金險從結構上，可以分為五大類：年金保險；萬能年金保險；萬能壽險賬戶；年金保險+萬能年金保險；年金保險+萬能壽險賬戶。

前3款都是主險，可以單獨購買；最後2款是組合型的。

1.年金保險

曾經的年金險還能第一年返錢，但自134號檔案出臺後，單純的年金險大多為非快返型產品。

檔案規定生存保險金給付應在保單生效滿5年之後，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。規定了領取的時間和最高的領取限額。

實際上有很多產品可以通過減保領取的方式，快速返錢，不必等5年後。但領取後，可以滾動的本金就減少了，如果不是急需這筆錢，還是讓他繼續滾動比較好。

2.萬能年金保險

單純的萬能年金保險，領取方式靈活，但保險公司會設定領取的門檻，前5年會領取會收取一定的費用。有保底收益率，目前年金保險，最高的保底收益為3%。

可隨時追加，但有追加費用，每年領取金額受134號文的限制，每年領取不得超過已交總保費的20%。

3.萬能壽險賬戶

萬能壽險賬戶與萬能年金保險類似，領取方式靈活，也會設定領取門檻，最高保底收益為3%，有追加費用。區別在於，因為是壽險，不受134號文的約束，領取無限制。

4.年金保險+萬能年金保險，5年金保險+萬能壽險賬戶

第4種和第五種就是3種保險的排列組合。年金險每年返還的錢，自動進入萬能賬戶中，享有收益；附加的萬能賬戶，也可以隨時追加。

養老，是一場強制儲蓄，沒有契約的約束，能保障自己每年，都存到那麼多錢嗎？

5年之後就要用一筆錢，要安全，穩健收益，就不能選擇回本慢的產品。

想要達到的目標不同，使用的工具也不同。

四 、如果要入手，需要考慮哪些問題？

通過以上分析我們對年金險有一個大致的了解，最後我們再來說要不要買的問題。

年金險比較適合以下人群：

家庭的基礎保障買齊，有養老或者教育金，資產配置等需求。身體亞健康，無法買健康保險，可以存一筆錢預備著，或者用來應對未來養老。追求保本保息，資產穩健，不能忍受一點波動。

如果基本保障沒有配置好，我是非常不建議買年金險的。只見過眾籌醫療費的，沒見過眾籌養老金和教育金的，你說對嗎？

如果確定入手，要注意以下幾個問題：

1、預定利率不等於實際利率

預定利率並不等同於實際利率，大家可以通過excel自帶的irr公式，算算這款產品的實際收益率。

2、現行收益率，不等於恆定收益率

業務員演示的中檔或者高檔收益率，都是不確定的，雖然很多產品現行收益率有5%以上，但我們不能保證這款產品一直都有這麼高。

只有合同中寫明的保底收益率才是確定的，以後的收益率跟保險公司的投資能力，運營能力有關。

小天線是一個悲觀主義者，也許他現在很好，但是偶爾遭遇一次“灰犀牛”，之前所有的努力都功虧一簣，所以對於保底以上的收益，我沒有太大的期望。

3、前期退保損失大

萬能壽險賬戶和萬能年金萬能保險，退保就是拿走賬戶裡的錢，影響較小。

單純年金險退保有損失，退還的是現金價值，現金價值是固定的，可以在條款中查到。現價一般會在5年甚至更久以後與我們所交保費一樣，所以前期退保是有損失的。要保證自己的錢是一筆閒錢哦。

以上就是小天線對於年金險的分析啦，停售的訊息不斷在撩撥我們衝動的心，關於年金險我們會聽到各種各樣的聲音，好的壞的。到底如何，還是要看自己，年金險它適合你嗎？能幫助你實現自己內心的目標嗎？

保險只是工具，最終的目的是實現自己生活目標，祝大家期待的都實現，度過美好的一生。

作者介紹：天線君，一個喜歡講真話的保險經紀人。教你明明白白買保險，幫你順順利利理賠。