為什麼越來越多人接受年金險？

過去20年的利率，持續下行

因為大家對未來的經濟形勢沒有信心，認為利率會持續下行，恰逢現在國內外的經濟環境都非常不穩定，經濟低迷要十幾二十年才能走得過來，所以這種可以鎖定一個比較高的利率的產品，寫進合同，確定領取，是比較好的選擇。

然而，社會福斯對經濟形勢的判斷正不正確呢？這個只能由時間去驗證，我們可以回顧一下歷史，過往的每一個經濟危機，有沒有哪一次是超過十幾二十年的。

上世紀20年代末的美國經濟大蕭條，當時的心理學家做社會心態研究，調查了這麼一個問題：經濟在五年後、十年後、二十年後的形勢，會不會比現在更好。至少95%以上的民眾，都做出了悲觀的預期。

羅斯福新政後，美國經濟很快就恢復了元氣。現在日本是負利率，德國也接近了，但是經濟並沒有我們認為的那麼糟糕，市面上幾乎所有的年金險，都要接近10年才能夠回本，但如果經濟5、6年就走出來了，各種各樣的高收益的投資，會不會想獲得更多的現金流呢？

我們希望鎖定的這個利率應對未來的利率下行，投資渠道單一的人是非常適合的，這與銀行理財相比，是更有解，但對投資渠道廣闊的投資者而言，年金險的資金使用效率就沒有那麼高了。

上個世紀90年代，當時的年金險的預定利率都是高達8%，甚至到10%的，當時沒有買到這些產品的人，會不會覺得錯過了一個時代，生活就過不下去了呢？

見仁見智，這是一個開放性的思考。

除了鎖定利率，規避利率下行的風險，我們還可以通過年金險達到其他目的，比如說補充養老金。養老儲備不一定要用到保險，但年金險是最契合養老需求的。

養老這個問題是伴隨人類終身的，若了解養老金的起源，更有助於理解年金險。

公元前582年，猶大王國的國王Jehoiachin在流放巴比倫37年後被釋放出獄，並被當時的巴比倫國王給予了一個“終身領取食物”的權利。這就是很多文獻中介紹有關“養老金”概念最早的記載。

這故事中有一個關鍵因素，即“終身領取食物”的權利，這個權利的確定性是由王權保證，且是終身的，除非巴比倫國王反悔。

養老最大風險，是不知道自己能活多久，養老儲蓄卻花光了，沒有了等長的現金流。所以養老金的設定應遵循活多久，領多久，領取的權利是確定的、終身的原則。

希望以上文字可以助你逐步了解年金險。