還記得我之前提過那位初創公司融資諮詢公司的老闆的牢騷嗎？她總搞不懂為什麼自己信用卡要還的錢總是嚴重超出她的預期？

本著對朋友負責，我仔細研讀好些資料，包括中國人民銀行1999年下發的、至今仍然沿用的《銀行卡業務管理辦法》的通知。感覺自己有底氣講清楚了... 嘻嘻。

在進入正題前，我先說說大家都應該知道的借記卡和信用卡，和不是人人都知道的準貸記卡。

如果我們劃一條線，線的上方是正餘額，下方是負餘額，那麼借記卡就是線上的上方，而信用卡（即貸記卡）就線上的下方。

他們分別代表的是”先存錢再花錢“和”先花未來錢“的兩種理念。

準貸記卡貌似有點陌生。它是富有中國特色的銀行卡，因為發行的時候還處於國內貸記卡普及的年代，整個銀行系統都不像現今完善。於是，當時的銀行就發明了一種”準貸記卡“。

介乎於借記卡和貸記卡之間，準貸記卡需要持卡人先存進一定數量的備用金，也就是賬上要有錢。但同時也提供透支額度。當卡的透支額度用完了，就需要動用賬上的備用金。當時的想法是怕人家還不起錢，銀行吃虧。

為什麼是中國特色？因為別國都木有這樣的卡。呵呵。

好，現在進入正題——信用卡還款。

人民銀行下發的通知列有”優惠條件“，其實就是指人人都知道的免息還款期和最低還款額。

特別需要關注的是，這兩個所謂的”優惠條件“只適用於非現金交易。啥意思啊？就是說，如果你跑去ATM提款機取了現金，利息馬上開始計算，木有免息期。

60天的免息期是最長的。商業銀行都可以自行確立本行的免息期的天數，不少銀行都是50+天，不會按照60天。

另外，免息期只針對在限期內能還清所有的透支額。如果在當月應還總額裡有以前預期的欠款，就不會免息。

舉個栗子：

3月裡透支了1000元4月還款日要還的總額是3000元，除了3月的1000，還有1月預期欠款的2000在4月還款日把所有透支額、利息和加滯納金都還清了，就不會有利息；否則，不是免息。

那到底信用卡還款是如何計算的呢？

我們來解讀一下人行的通知檔案。

如果沒有在免息還款期內全部還清透支，上面的四層圈圈可以幫助你更好的理解。

四個部分是

最低還款額，由各自商業銀行自行規定。一般是透支的10%，但也要看具體銀行的規定。未還款，就是繳納了最低還款額之後，剩下的透支。透支利息，銀行可以參照當前存款/貸款利率做出規定。而且，利息是按月複利的。滯納金，按照最低還款額未換部分的5%收取。

還是舉個栗子吧。

如果你透支了1萬元，每月只還最低還款額，透支利息4%，滯納金5%，要用75年才能還清，而且要交總數是80989元的利息和滯納金，是不是有抓狂的感覺！

你堅決不相信。嗯，稍安勿躁，我們來算一算。

這個表羅列了如何一步步計算每月的還款，就剛才我們已經講過的還款組成的四個部分做了分解。

前三個月的分解可以看出，即便你以為自己不斷在最低還款，因為透支利息和滯納金的疊加，其實每月的未還總額下降得非常緩慢。

第一個月還了1000元，以為剩下9000未還。但到了第二個月，透支利息和滯納金導致額外又加了360元利息和450元滯納金。所以，第二個月賬上仍然透支8910，僅僅比第一個月未還款少了90元。

這透支1萬元的栗子是不尋常的簡單，因為你每月會用信用卡做各種當月的新消費，透支只會增加更多。於是，每月疊加起來的利息和滯納金就水漲船高。

有小夥伴問，國外的信用卡是如何的？

我很負責任的說，忠告都是叮囑消費者在免息期內還清，或者儘量多的還錢。

其實這個演算直接說明了，

一，依賴最低還款額是會讓自己越來越還不起錢；

二，那些想著用一張卡的額度去償還並掩蓋另一張卡的透支是無比的無知，因為根本不可能還得清。

必須承認，這期講解稍微有點繞，對數字不敏感的小夥伴可能感覺有難度。

無論如何，還是按專家的話去做，在免息期內還清所有透支！