現在我身邊好多年輕人，都不太喜歡理財，唯一的理財就是把錢扔進支付寶的餘額寶裡，支付寶出的理財產品也是越來越多，現在也開始賣銀行存款了。

然後最近支付寶上了款存款，直接炸開了鍋：

營口銀行的存款，一年期的存款利率4.75%（截止至12月16日的資料）

這真的是現在全網利率最高的銀行存款了，50元起購，存50萬以內，有存款保險保護，當天計息。

存10萬的話，一年後有4829元利息。營口銀行這款產品一出，很多人都跑去搶著買。

很多沒有理財經驗的朋友也跑過來問我，應不應該把積蓄投進去趕一波熱度？

那我就來說一下這款產品的一些缺點：

① 雖然是在支付寶上，但是卻不是人人都能看得到買得到，北京和東三省的朋友們基本上進去是看不到這款產品的，甚至是營口本地人也買不到，我也不是很懂這個操作。

② 單利計算，收益相對於其他理財產品來說就很遜色了。

③ 時間短，不能提前支取，雖然是50起投，但是這款產品比較適合一下子投大量的閒錢進去，不適合大部分人。

接下來我覺得還是有必要跟大家聊一聊，在現在這個整體低息的年代，該怎麼去理財和投資：

① 低息時代下，何去何從。

② 常見理財方式及風險。

④ 如何選擇年金？

低息時代下，何去何從

近日，歐洲最大銀行集團之一，義大利裕信銀行宣佈將通過裁員8000人與關閉部分網點以節約10億歐元，應對當地經濟增長放緩和負利率環境。

今年，美聯儲降息兩次，日本、丹麥也早己進入了負利率政策的年代，瑞士銀行宣佈將對50萬歐元以上的存款徵收年費，存款也已經是負利率了。

從負利率對金融和債券市場的影響來看，由於負利率的傳導機制，商業銀行存款利率和貸款利率均有所下降，存款真的越來越不值錢了。

銀行儲蓄

畢馬威會計事務所釋出的一份報告更是“危言聳聽”：到2030年銀行將消失，全球百萬銀行員工面臨失業。

在這樣的經濟環境下，理財投資的方式如何選擇成了最大的一個難題。

常見理財方式及風險

（1）銀行存款

截止到12月8日，中國銀行的活期存款的年化利率大約是0.35%左右，非常非常低，一萬元存一年，利息也只有大概35元。

銀行除了活期存款，還有定期存款，定期的存款的利率尚高一點。

最近有資料統計，中國現在各大銀行的定期存款的利率：

3個月期定期存款平均利率是1.441%

1年期平均利率是1.986%

5年期平均利率是3.224%

很多保守的人還是願意用銀行儲蓄的方式來保護自己的財富，實在穩當，賺多少用多少；但是這筆錢終歸是一筆“死錢”，收益甚至趕不上貨幣通脹的速度。

（2）炒股

通過在證券市場開戶，買入和賣出股票，賺取其中的股價差額，而股價的漲跌有很多因素，根據市場行情變動，波動性極大。

無論是買入和賣出，都需要掌握一個很好的時機，這比選擇股票更加重要，不僅要掌握整個股市環境，還得有挑選的好眼光。

可以說炒股是一門必須具有相對知識和眼光還有分析能力的學問。

炒股獲益的時候可以很多，甚至有些人可以通過炒股炒出一間房，但是同樣也意味著有些人會因為炒股而傾家蕩產。

05年買股票的都賺錢，07年買股票都虧死，這就是股票市場的波動，高回報同時也意味著高風險。

更別說像普羅福斯這些散戶，只 要來個有心的操盤手把股價惡意殺低，就會恐慌地把股票全都拋售。

所以炒股這一門技術活，沒有一定的巨集觀眼光和分析能力，還是不要隨意嘗試，很容易得不償失。

（3）基金

基金簡單來說就是，各大金融機構，推出的一些基金產品，然後你把錢放進去，金融機構再用這其中的錢去投資，返還回報給你，就類似於是幫你理財的意思。

其實有一款基金產品是我們大家都很熟悉的，就是支付寶的餘額寶，現在的年化利率大約是2.27%左右（截止至12月16日的資料）。

餘額寶

基金也是需要承受股市和債市的風險，只是風險較低，比儲蓄和保險高，但是現行的基金的利率都很低。

就像我們現在把錢放進餘額寶，也有一種放入銀行的感覺。

（4）P2P

簡單來說就是，有些人建立一個平臺，然後把缺錢和不缺錢的人聚集起來，不缺錢的人借錢給缺錢的人，錢全都流入這個平臺的資金池。

一般的P2P利率都是8-15%左右，因為這個利率非常可觀，所以吸引了很多人都跑去投資，希望大賺一筆。

那為什麼P2P“暴雷”了？首先P2P潮大熱的時候，各平臺為了搶人，提高了利率承諾高回報，降低稽核標準，導致資金池入不敷出。

其次，經濟形勢底下，很多P2P投資平臺的投資人都撤資自保了，也導致很多P2P平臺運作不下去。

然後很多P2P的平臺都“掛了”，有很多人把全部身家都投入進去，最後一無所有，跳樓自殺的不在少數。

即使現在還有很多P2P公司，但是有先例在前，現在敢碰P2P的人已經很少很少了。

（5）保險

保險其實是我們從小到大會接觸到的東西，從小學校給我們買的意外險、醫療險等，直到現在畢業工作，我們接觸到的五險，其實保險和我們的生活息息相關，無處不在。

保險是作為一種對抗風險的存在，我們與保險公司建立契約關係，然後一同分攤未來有可能到來的風險和意外。

這是我們認識保險，最基本的一個印象。

然而保險的種類很多，其中也有具有理財功能的一些保險：分紅險、年金險等。

年金險是0風險投資，利率鎖定在合同內，投一筆錢進去，然後在約定的年度返還保額。

在現在這個時代背景下，高風險投資的那些人都開始購買年金險，比股票穩健，比銀行儲蓄、基金收益高，且利率鎖定不變，還是複利計算。

而且基本上年金險都會附帶著萬能賬戶，增加多一個理財選擇的機會。

就算是萬能賬戶，也有基礎的保底利率，市面上3%保底利率的萬能賬戶也很多，現行利率5.25%的賬戶也不少。

例如弘康人壽的相伴一生，主險利率能達到4%，但是12月這些4.025%收益率的年金險都即將要停售了，保監局為了防止保險公司產生利損差，已經下達了全面停售高利率年金險的指令。

年金險

所以往後想要購買像現在一樣高利率的年金險就沒有了。

年金險的5大優勢

（1）0風險投資

年金險是所有投資方式裡唯一的0風險投資，因為它的利率是鎖定在保險合同裡的，無論過了多少年，只要還在保險期限之間，利率就永遠是合同裡規定的那個數字。

（2）強制儲蓄

基本上現在大部分年輕人都是月光族，有多少花多少，很少會有人為自己未來規劃一下。

而年金險是一種強制儲蓄，規定月交或年交，最低每天可能省杯咖啡錢，就可以在未來的十年，二十年後，得到可觀的回報。

養老年金保險

（3）持續性

即將要在12月停售的這些預定利率4.025%的年金險，如果你在今天買了，它們終身都是維持4.025%這個利率而且複利計算。

根本沒有其他理財產品做得到。

（4）防範婚姻風險和隔離債務

防範婚姻風險：例如A女士在自己的兒子小時候就給他買了份年金，到以後兒子結婚後，這份年金因為是婚前購買的，所以即使離婚了，這份年金也不用財產均分。

隔離債務：例如A先生買了一份年金，受益人是自己的兒子，萬一A先生髮生了債務糾紛，兒子是不需要幫A先生償還債務的，該得到的年金一分不少。

（5）保單貸款

基本上大部分年金險都可以按保單價值的80%來貸款，可實現資金靈活流動。

如何選擇年金險

根據自己的需求，選擇年金險有4個標準

（1）不同型別的年金險

年金險經常被用於作為教育金和養老金使用，最常見的年金險是有短期型，快返型和養老型。

短期型：適合作為投資或理財，保單年度通常10、15年就結束了；

快返型：通常是在投入本金後的5年後、10年後，就開始返還，保障到終身。

養老型：在未來的某個年齡段開始領取，作為退休生活後的養老金使用，基本上55歲就可以開始領取。保障至終身。

（2）領取方式

各間保險公司的年金險都有不同的領取標準，也分月領季領年領，也分不同的年度領，也有快返和慢返的。

（3）有無身故金

關乎到你是隻需要考慮到自己以後的生活，還是說一份保單一家人共同受用。

（4）內部收益率（IRR）

內部收益率是衡量一款年金險好不好的最重要標準之一，內部收益率越高，越划算。

但是內部收益率一般只有專業的保險業內部人員和保險諮詢師才懂得如何計算。

在這舉例幾款測評過的高收益年金險方便你們理解：

短期型：和泰人壽的金多多

特點：無本險的靈活投資萬能賬戶；1000元起投、保底利率3%、現行利率5.25%。

快返型：弘康人壽的相伴一生

特點：活到老領到老，預定利率4.025%，含身故責任；1000元起投，最快5年起領；附加保底利率3%的萬能賬戶，現行結算利率5.5%

養老型：

復星星享福

君康人壽的頤養金生

星享福特點：開始領之後無身故保障，但是年領金額高，活得越久領得越多；可加保減保，預定利率4.025%，終身鎖定。

頤養金生特點：活到老領到老，預定利率4.025%，含身故責任；最快5年起領，附加白低利率3%的萬能賬戶，2年起就可以往萬能賬戶裡投錢；可加保減保。