前幾天有同學問我：我有幾萬塊錢存款，一直放在餘額寶裡，但現在餘額寶那點兒利息太低了，錢還一直在貶值。
我問她：為什麼不投資點餘額寶之外的產品？
週週說：我不知道要拿多少錢投資？該投什麼？風險有多大？看著身邊很多朋友炒股都賠了，我就更不敢了。
類似週週同學這種，一說到投資就是股票的想法肯定是不行的。股票專業性太強、風險也大，一般人根本hold不住。但如果把所有的錢都放在餘額寶也不科學，錢一直處於貶值狀態，跑不贏通貨膨脹。
那問題就來了：如果我們像週週一樣，當刨除日常花銷以後，每個月還能剩餘一點錢，日積月累有那麼幾千塊或者幾萬時，該如何分配這些暫時用不到閒錢，賺到更可觀的收益？
這就是我們今天要講的第2課：有點閒錢的人，該如何理財？
一、4321理財法
目前，比較流行的一種做法叫4321理財法。就是圖中這種由高到低，類似倒金字塔形的資產配置方法，我們逐一來說說：
最底層的是10%，花銷的錢：
是指日常開銷的花費，這個賬戶是我們每個人都有的。小夥伴們仔細計算一下自己目前佔有的比例是多少，相信很多人會出現高高超過這個比例的現象，那就勢必會影響其他資產配置了。
第二個是20%，保命的錢：
生活總是充滿不經意間的驚喜和意外，比如突然失業沒有收入，飛來橫禍遭遇意外、生病住院，這就需要你有足夠的錢去應對，所以你看，保命的錢是分量十足。
不過，即便是手裡有幾萬塊儲蓄的人，依照20%的比例算，與高昂的醫藥費相比，也是杯水車薪。這就需要利用最小的槓桿撬動“地球”，那保險無疑是很好的選擇。
保險的本質就是用最少的錢，去轉移生活中可能會遭遇的重大經濟損失，能做到以小博大。
當突遇意外、罹患重病時，它就像是一道堅硬的城牆，能抵擋住外部猛烈的突然攻擊，雪中送炭，保住你的命。可惜有太多人沒有給自己，和家人建立這一道堅固的城牆。
那麼這樣的話，面對意外的突襲，往往沒有一點點的防守能力，只能坐以待斃。所以，大家一定要有前車之鑑。
第三個是30%，投資的錢：
所謂投資的錢，就是錢生錢，利用投資來提升自己的收益，增加被動收入，從而實現“錢生錢”、提高總收入的理財計劃，這算是主動出擊，也叫進攻。
不過，很多同學一看投資的錢要佔30%會覺得高，有一部分小夥伴會直接想到股票。
其實投資可選擇的產品有很多，像銀行理財、股票、基金等等，它們的風險高低不同，需要我們合理規劃，依據個人的風險承受能力、個人的投資喜好、對於投資產品的認知等等，綜合分析、持續學習，從而去選擇適合自己的投資產品和投資方式。
為什麼要持續學習呢？
因為投資之路也是佈滿陷阱的，一個不小心就會跌一個大跟頭，所以務必跟著專業人士學習，才能開啟投資的正確方式，練就火眼金睛，不被忽悠。
後續我們也會講到，如何讓你練就“火眼金睛”的知識。現在你只要牢記這句話：保命和投資的錢，二者缺一不可，防守和進攻要平衡。
最後是40%，保本的錢：
這個錢是指養老金、子女的教育金，需要提前規劃、持續準備，而且不能隨意使用的。
現在很多家庭都是“421”模式，兩個年輕力壯的上要撐起4個老人，下要養活一個孩子，甚至是兩三個孩子，如果這對夫妻都是獨生子女的話，壓力可想而知。
如果想晚年無憂，孩子能學有所成，這一部分錢是必須要有的。年輕時不存錢一時爽，年老可就要面對老無所依、窮困潦倒的慘狀。
所以這一部分錢重在積累，每年或者每個月都要有固定的錢存進賬戶中，重在不要隨便花費。可以投資固定收益類產品，保本增值，也可以是儲蓄，或者是固收類的債券。
以上這些就是4321理財法的解析，不過大家要注意：它只是個理財的一個大方向、大框架，沒必要100%按照這個比例來分配收入。
就像月收入只有三千的人，你讓他每月拿出1200來保本增值，900來投資理財，只有300作為日常開銷，這連基本生活都保障不了，肯定是不合理的。
但是，不管你配置的比例是多少，要注意一定要有保命的錢，尤其是保險保障，一定要提前配置好。
二、為什麼一定要有保命的錢？
不管你是月薪十萬，還是月薪幾千，誰都不能保證哪一天就被疾病纏身倒下了，或者被死神眷顧。
還記得前段時間廈門某公司高管患癌，月薪由兩萬五降到1200的新聞嗎？
事情是這樣的，這位先生是廈門某公司的客戶經理，兢兢業業工作了24年，從底層員工一路打拼到公司高管的位置，月薪也漲到了2.5萬，人到中年，終於是苦盡甘來。
但是命運跟他開了一個玩笑，被檢測為早期肝癌，為了治病花光了24年的積蓄，更讓他無法想象的是，住院後的第二個月，工資出現了斷崖式的下跌，只有1200元。後續的治療費用，已經成為一個重擔壓向這個家庭了。
在我們身邊這樣的事情也越來越多，仔細想想，近幾年是不是經常能看到那種前一段時間還好好的一個人，突然就生了重病，生龍活虎的一個人，變成了病床上精神不好、面黃肌瘦的人。
更心痛的是，還有的人，前一天還在和你一起喝酒開玩笑，早上起來人就沒了。
每每看到這樣的訊息時，我們真的就會特別感嘆世事無常，但更害怕某一天這樣的事情發生在自己或家人的身上，不敢想象，如果發生在自己身上，留下這一大家子人該怎麼辦？父母老了沒人照顧，孩子還沒成人，沒還完的房貸、車貸，更對不起陪伴自己左右的妻子、丈夫。
這個時候，錢真的就是判決你生命長短、生命價值的唯一“生死薄”了。
所以，這就需要我們提前做好準備，學會利用槓桿轉移生活可能會發生的風險或是意外，畢竟他們可是會帶來我們無法承擔的經濟損失。
當然，保險不只是保命這麼簡單，它還是一種理財方式，是積累你財富大廈不可缺失的一部分，更是你留給家人的一筆寶貴財富。
所以，請你一定要重視這部分的配置，癌症和意外是不會善待你的，但是接受好的治療、多一種選擇可以。
4321理財法最大的價值在於告訴我們，應該把收入分為4個用途——投資、開銷、儲蓄、保險。
這4部分都要有，才能構成你財富的金字塔。
講到這裡，有人會有疑問：如果是月光族、沒錢的人，或者還有負債的人，這個4321理財法就沒啥用了啊。
其實不是的。
如果你是月光族、覺得自己沒錢，或者是負債人群，要根據第1課的收支表，先了解自己的財務狀況，然後設定目標，逐步進階到4321理財行列。比如：
月光族：先儲蓄，再消費。
負債者：先走出負債、達到收支平衡。
當有了一定積蓄以後，4321理財法同樣適合月光、負債人群。
所以，小夥伴們要相信，理財是適合任何一種型別的人，更是需要長期堅持的，不要急於求成。
在心理學上有一個非常著名的定律，在一定程度上說明的就是這個道理，它叫荷花定律。
說得是一個池子裡的荷花，在第一天綻放的荷花很少，第二天它們會以前一天的兩倍速度綻放，到了第30天荷花就能把池子開滿。
現在大家來猜一猜：這些荷花在第幾天才能開滿一半呢？
很多人可能會說第15天。
並不是，答案是第29天。也就是說，最後一天綻放的速度是前29天的總和。
理財也是如此，沒有捷徑，要長期堅持。可惜很多人堅持不了幾天，最最可惜的就是那些在第29天就放棄的人，如果你再堅持1天……直到達到自己的目標，一定會收穫滿池荷花香。
正所謂積沙才能成塔。
三、總結和行動計劃
這節課，我們主要講了有點錢的人應該如何理財：可以按照4321理財法來操作，也就是10%開銷、20%保險、30%投資、40%保本。
4321只是一個大框架大方向，大家需要根據自身實際狀況調整，但是4者必須都要有。而且我在這裡特別強調了，為什麼一定要配置保險。最後講了月光族，要增加儲蓄；負債人群要達到收支平衡，再按照4321理財法操作。
這一節課的行動計劃是：
1、根據4321理財法，看看你的收入都是怎麼支配的？有包含投資、開銷、儲蓄、保險這4個方面嗎？
2、審視自己的財務狀況，給自己制定一份簡單的理財方案，要記得有防守還要有進攻。
理財是為了更好的生活，享受生活。
但是有句話說得好，你永遠也猜不透明天和意外哪個先來？每一個突如其來的變故、疾病，對我們這些身處生活和工作雙重壓力的現代人來說，都是致命的打擊。
中國每天有500多人因為交通意外身故，有7500人因癌症死亡。根據衛生部統計，人一生罹患重疾的機率高達72.18%，平均醫療費用是8.3萬元。
而近20年來，中國醫療費用增長了28倍，其中用於重疾的治療費用以每年10%～20%的幅度遞增。但更令人擔憂的是，全國腫瘤登記中心釋出的資料顯示，中國近20年癌症呈現年輕化趨勢。
不誇張的說，對於普通人來說，突如其來一場大病能直接摧毀一個家庭的幸福，和幾代人奮鬥起來的家業，賣車賣房的錢在高昂的醫藥費面前，都顯得杯水車薪，最後很可能還落得個人財兩空、債臺高築。
在感嘆生命不公時，我們需要思考的是，追根到底造成這一切的原因是什麼？
因為他們都沒有做好風險保障。所以不要小看保險，它是能讓你轉移風險的利器。
以小槓桿撬動大地球，雖然不是改變生活，卻能防止我們的生活被改變。而且保險更是理財中最為關鍵的環節，裡面也有很多看不到的陷阱。
下一節課，我將會為重點大家講解：理財，為什麼要先配置保險？以及如何避坑。
每天學習一點理財投資知識，日進一步，積沙成塔，相信你一定能獲得更多的收益，實現財富自由離你並不遙遠，我們下節課見。