假期的歡樂時光總是有點短暫，而趁著有點時間，兩分鐘金融今天要跟大家來聊下民營銀行的智慧存款。

記得之前在介紹一些理財工具時，很多網友對智慧存款的關注度往往比較高，原因很簡單，它的年利率有點高。

比如此前介紹的，一家民營銀行通過拼團的方式，只要使用者達到一定數量，最高能拿5.88%年利率。

還有一家民營銀行的1年期定存，名義上是2.25%的年利率，但是通過送福利券的方式，使得滿期年利率可以達到4.51%。

兩分鐘金融也注意到，有些網友在下方留言也善意提醒不要隨便存入。因此本文就來探討下，目前智慧存款的主要型別，以及到底有沒有風險之類，也算是答疑解惑。

先說主要型別。智慧存款本質上就是把3年期或5年期的定存，做成不同期限的存款產品，或者通過領券等方式，總之年利率比一邊的存款要高出不少。

這裡以京東金融銀行精選的智慧存款為例，兩分鐘金融看了下，大致可以有四種類型：

第一種型別類似“活期存款”，可以隨取隨取，具體的原理就不多說了，而年化利率基本在3.9%，不受國慶等節假日影響，不夠額度有點緊。

第二種型別是“按期付息”，比如滿一週付息一次，或者按月、按季、按年付息一次，然後利息給你，本金則轉入下一個計息週期。而年利率普遍在4%以上，甚至可以達4.8%，但提前支取一般是按活期存款計息。

第三種類似“定期理財”，跟第二種有點類似，只不過提前支取按照靠檔計息！比如一款1年期的產品，存滿1年可以拿5%年利率，相當於10萬元存滿1年，可以拿到5000元利息，這是相當高的水平了，不過存1年以下的，年利率通常沒啥吸引力。

第四種類型是“假智慧存款”，怎麼個假法呢？它通常混在智慧存款產品中，宣傳的年利率動輒在5%以上，但是要拿到的話並不容易，至少需要存滿3年以上，比如上述5.88%的，就是要存滿5年才行。

好了，說完了智慧存款的型別，接下來就來說說風險方面！兩分鐘金融提醒，主要有兩個方面需要充分了解：

一是隻要是正規的銀行存款，即便銀行破產，50萬元以內的損失是100%賠付的，也就是說，只要本金存50萬元以內，那麼基本沒有風險。

另一方面，推出智慧存款的大多數是民營銀行，而且品質也是參差不齊！即便破產風險很小，但是如果出現兌付危機等，賠付也是需要一定程式和時間的，尤其若本息最後超過50萬元，利息可能就拿不到了，相當於“白存”了。