自從餘額寶為首的貨幣基金利率持續下行後，大白一直在尋找它的替代品。“寶寶類”存款產品就是其中一種。

但隨著今年監管收緊，不少民營銀行開始收縮、壓降這類產品的規模，只在部分渠道限量發行，導致想買的人都得靠搶，甚至很多還搶不著。

不過最近大白又發現另外一款替代品，它存取靈活，按月付息，年化利率4.0%，比“寶寶類”存款產品還高那麼10來個BP。

oh my god，這也太讚了吧，買它，買它，買它！

到底是什麼產品呢？下面就來詳細了解了解。

它就是由百信銀行發行的一款名叫智存寶的存款產品。

簡單來說，智存寶是一款存款+貸款的組合產品。

把錢轉入智存寶，也就存入一筆5年期定期存款，當你需要用錢的時候，可向銀行申請一筆質押借款，銀行會實時將資金髮放到你的賬戶，而且不記入徵信。

其實，很多理財產品也有類似功能，通過這種方式，滿足客戶的流動性需求。

既然是質押借款，那能借多少呢？要不要支付利息呢？

大白電話諮詢過百信銀行客服，該產品的質押率是100%，也就是你存了多少，就能借多少，存1萬借1萬，存10萬可借10萬。

而借款利率為4.0%，跟存款利率持平，這樣的設計很討巧，相當於存款產生的收益和借款需要支付的利息剛好抵消，實際上沒有支付借款利息。

比如：小明存了10000元，然後支取了4000元，這4000元實際是借的，由於存貸利率相同，最終4000元的收益和利息相抵消，之後小明可繼續獲得存單剩餘6000元的收益。

而且這款產品額度有30萬，在這個額度範圍內，想買隨時可買，超過了就買不了，相信對絕大多數人來說，30萬應該足夠了。

需要注意的是，如果你之前有借款，新存入的錢會先還借款的那一部分，剩餘的再生成一筆新存單。

“明明存入的10000元，怎麼存單上只有6000元？”

那是因為另外4000元先還了之前的借款，還完之後，之前存單金額會由6000元，恢復至最初的10000元。這個只是產品設計上如此，並不會影響你的收益，無需擔心。

由於這是一筆5年期存款，如果你一直持有，就意味著，在這5年期間，你可以隨時提現，相當於持有了一款收益達4.0%的活期產品哦。

有沒有覺得很棒？

PS：提示一下，不同渠道購買的智存寶產品，利率會不同哦。

比如，從百信銀行官方APP上購買，年化利率為4%，額度30萬；從百度閃付APP上購買，年化利率要高一點，為4.1%，但額度只有5萬。

大家可根據自己的需求，自由選擇哈。