年底盤點今年過得怎麼樣，發現1年時間，理財收益還不錯。所以今天就聊聊“庸俗”的金錢吧~

這是妮蔻每天睜眼就有的收益，每天可見的被動收入吃個早餐妥妥的，12*365=4380元。按某乎上提問“4500可以買什麼”得知，一年什麼都不做現在可以白賺一臺華為MagicBook，如果算上持有未到期的銀行理財和未贖回的基金定投。收益差不多是一個月工資，當給自己發年終獎了。

然而2月我決定開始記賬，是因為發現自己真的窮！去年租房=給房東供房，淨資產不升反降，想找原因但只記得大筆開支，刷卡太猛還能分期還款。

在App store裡面下載了記賬軟體，把家底從頭到尾盤點了一遍，連小數點後兩位都沒放過，真正意義上第一次清楚自己有多少錢。於是乎，改變看得見：理財方式比原來豐富了，閒置資金降低到2%，真正把錢動起來。

理財能有錢的七個方法：一、正確對待金錢的態度

正確對待金錢的態度，我覺得最重要的是兩點：為什麼想有錢，想有多少錢。

為什麼想有錢：這要感謝我大學的男朋友。我入學的時候他帶著4位數負債畢業，妥妥的反面教材。我喜歡到處旅行，但是不好總問媽咪拿錢，會有意識地從生活費裡面節約，大三開始實習有了收入，基本就不再問家裡伸手了。那個時候有錢對我來說意味著有底氣地吃喝玩樂。畢業五年後，現在有錢對我來說是選擇權，找工作不用糾結喜歡的工作薪酬低，高薪的工作不喜歡；以後家人生病，不用煩心特效藥和普通藥。

想有多少錢：這個要視乎個人長短期目標，比如短期想買個單身小公寓首付5成要60萬，中期想環遊世界要200萬，長期想提前退休要600萬。小到一支口紅，大到實現夢想都是需要有錢墊底的，明確目標和和實現時間，把想得到的具象化每天看一遍。目標一定要符合實際，比如現在年收入5萬0存款，喊著1年後要有第一個100萬，只能搶銀行了。

關於對待金錢的正確態度，推薦書：博多·舍爾曼《小狗錢錢》、《財富自由之路》

二、記賬是有錢的開始

記賬的核心是養成習慣消費以後馬上記一筆，確保自己不會忘記。一開始覺得挺彆扭的，被朋友發現還容易被理解成 “摳門”，這個時候問問自己，有錢重要還是被嘲諷重要。記賬的本質是讓你清晰知道自己財務情況（有多少錢），收入比例（錢從哪來），消費比例（錢花哪去），合理預算（以後怎麼花）。

關於財務狀況：自控力低的人，在有正結餘前，不要開花唄、白條、信用卡，千萬不要！！！如果已經債務纏身，不要拆東牆補西牆，從最低額度還起，早日把債務清理。

關於收入比例：年輕人基本95%都是主動收入，就是工資，不上班就沒了。要適當提高自己的被動收入，就是躺賺的錢，比如房租、理財、各種寶、股票、基金、債券、版權費各種都算。

關於消費比例：找到 “拿鐵因子”——一對美國夫妻每天喝一杯拿鐵，20年後一共花費75w美金。拿鐵因子就是看著不起眼，沒有價值，積少成多影響你存錢的消費，比如零食、飲料、外賣、下午茶、宵夜、遊戲充值、聚會娛樂都有可能，拿掉拿鐵因子，分分鐘一年剩下20%。

關於合理預算：記賬3個月有歷史資料就可以做預算，預算既可以約束消費慾望，也可以提醒自己在大宗支出的時候安排好資金，不至於要東拆西藉甚至鹹菜度日。

三、認真對待你的工作

前面說了，對於沒有理財的大部分人，收入來源都是工資，因此想有錢，請認真對待自己的工作。提升個人專業技能和價值，在公司裡面變得不可替代，升職加薪自然會來，辦多少事拿多少錢。人生85%的收入來自於40歲以後，大幅度工資提升的前提是能力、貢獻價值和忠誠。工資是積累第一桶金的重要來源，包括年終獎和專案獎金，有的人發工資前兩週紫醉金迷，後兩週鹹魚白菜，這樣的生活單身一人還好，以後父母養老、孩子教育、家庭開支，請負起對應責任。

關於工作，推薦書：稻盛和夫《幹法》、托馬斯《鄰家的百萬富翁》

四、養大你的金鵝

關於本金，不得不提一個“年代久遠”的詞——儲蓄。似乎這個是上一代才會做的事情，以前新聞還會說全國居民儲蓄率和均值，來到90後這代，財富關鍵詞變成負債率。全國人均信用卡持有0.93張，90後負債率1850%，人均負債12w。

我們要改變一個觀點，儲蓄≠收入-支出而是支出＝收入-儲蓄。每月強制儲蓄，剩下的錢才是可支配的。記賬以後，你會發現每月支出減少10%對生活品質完全沒影響，如果有合理預算，支出減少20%也不是問題，超過20%就很難受了容易崩。遇到加工資的話，也別揮霍，依舊存起來提高結餘率。哪怕4k月薪存10%，一年4800等於多出一個月工資可以拿去理財。儲蓄就是養鵝，養會下金蛋的鵝，金蛋就是利息，如果儲蓄是為了一次性花出去，相當於殺了你辛苦養大的鵝，以後再也沒有金蛋了。

五、時間——耐心持有

投資理財就是本金+利率+時間（複利），股神巴菲特說過，投資就是滾雪球，想要雪球變成足夠大，就要找到一條足夠長足夠溼的雪道，長度就是時間，溼雪就是利率。一萬本金，年收益率15%，10年後變成4.05w，20年變成16.37w，30年變成66.21w，這是時間的魔力。新手越心急越容易失誤，比如股票基金短時間頻繁操作，賺的錢還不夠手續費，比如去年集中暴雷的P2P。有一個72原則，就是72除以收益率等於資本翻倍需要的時間，同樣適用於貶值72除以通貨膨脹率等於購買力下降速度。只要選到好的投資標的，耐心持有，短時間浮虧不要緊，不賣不割肉，那都只是數字而已。如果實在在意，五年期的國債是個好主意。

推薦書：艾莉斯·舒得《雪球：巴菲特傳》、勝間和代《錢不要存銀行》

六、配置—把控風險

迴歸前面提到的P2P，新平臺高利率，想要薅把新人投的羊毛，結果發現20%的收益率就瘋了，把全副身家投進去。你惦記著高額利息，別人惦記的是你的全部本金。風險和收益是成正比的，看到股市有人一夜暴富的同時，別忘了金融風暴天台排隊的人。理財資產配置最重要的是看個人承受能力，保守型的人買買理財平平安安最重要，進取型的買個基金可轉債也行，激進型的人也不要全倉股票，要記得給自己留條活路剩些生活費。

同樣有一個公式：80-年齡/100-年齡=高風險投資比例範圍。比如我27，股票等高風險投資的比例為53%~73%，但是我是個風險厭惡者，所以已經配好個人保險，投資股票比例從來不會超過15%，今年年初股市大漲，我賺了點就清倉了，選股需要的專業知識太高了，短時間內不想琢磨不會買股票。其實還有一句話：不懂不買。買個手機都會貨比三家，投資怎麼能聽小道訊息就放心？

推薦書：彼得·考夫曼《窮查理寶典》、三公子《工作前5年，決定你一生的財富》、馬克·費奧倫蒂諾《救救你的錢包》

七、開源—多條管道

要賺錢肯定要開源節流。記賬預算儲蓄都是為了節流，開源則是財富提升一個檔次的加速器。

開源建議有兩個方向，第一種是技能型，比如設計、HR、律師、技術、產品、文案等專業人士，用專業去賺錢，這種在工作中能夠鍛鍊提升技能，同時能夠變現是最好的；第二種是興趣型，比如花店、咖啡廳、書店、寵物店等等。至於派傳單、便利店、滴滴之類的，不是不能而是太累了，社畜本就不易，有時間多點陪陪家裡人吧。

推薦書：哈吉斯《管道的故事》格雷厄姆、《聰明的投資者》

以上就是今天的全部內容，感興趣的可以多看書，日子有功不會白費。祝大家越努力越有錢，越有錢越自由！我是妮蔻，專注研究變成有才華有財花的90後HR^^