不管我們願不願意

時間總會推動我們前行

可怕的不是過去做了什麼

而是不知道將來該做什麼

看懂的 已經在路上

看不懂的 還在觀望

機會 從來都是留給有遠見的人

01

什麼是年金保險？

在了解年金之前，我們來看看一個比較合理的家庭理財分配圖。

這是目前被公認的最合理最穩健的家庭資產管理方法，其實用在個人身上也是適用的。

1. 要花的錢：短期要用的錢，一般是六個月的生活費和日常開支。

如：活期存款，這部分佔個人資產的10%左右。

2. 保命的錢：以小搏大,解決急用的大額支出，保證在出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命或者維持家人的生活。

如：各類保障型保險壽險、重疾險、醫療險、意外險等，這部分佔個人資產的20%。

3. 生錢的錢：投資收益最高的賬戶。高收益的同時也具有高風險的特徵。

如：股票、基金、房產等，這部分佔個人資產30%，如果不擅長這方面的投資，可適當減少投資比例。

4. 保本升值的錢：保證本金安全、保證收益，確保在未來有一筆確定的錢可用。

如：定期存款、國債、年金保險等，這部分佔個人資產的40%左右。

年金就屬於保本升值的那一部分，是家庭財務賬戶穩健的基石，堅如磐石。

什麼是年金險？

年金保險的原理是以被保險人生存為必要給付條件，按照合同的約定按年或者按月給付一筆生存金。也就是提供了與生命等長的、安全性堪比國債的、遠超股市的一種終身且穩定的現金流。

該領取的錢，清清楚楚明明白白的寫進了合同，誰都動不了，拿不走。

年金險的責任簡單明了，沒有那麼多條條框框來限制它的領取，活多久，領多久，說白了就是現在存本錢，以後取本取利息，就是這麼簡單，簡單粗暴，也妥妥的安全。

年金作為家庭資產配置，穩健賬戶的一部分，保本升值，剛性兌付，當有風險來臨時，我們也能從容面對。

02

預定利率4.025%的產品為何火爆？

即將逝‌去的4.025%預定利率的年金險，類似於1996、1997年保單8.8%的複利，當年銀‌行利率10%左右‌，所以當時人們對保單的‌利率沒有太大感覺。

五‌年前的銀行理財還7%左右，現‌在銀行利‌率變‌為1.5%。

96年和97年買的保單利率依然保持8.8%複利，而且會持續終身！

因為保單的利益寫進合同，終身不變，這就‌是為什麼年金能鎖利的主要原因。

目前的大環境是，銀行存款始終處在下行趨勢中，且不能保證長期存，而年金可以終身鎖定4.025%的複利。

又安全保本，又複利增值，可以說是近乎傻瓜式的理財。

現在，全球已經有30多個經濟體相繼宣佈降息，很多國家甚至採用了零利率甚至是負利率，中國的利率也是在不停的下行。

P2P不規範，倒閉一大批，餘額寶5年前7%，現在2.4%。

銀行理財5年前8%，現在4%，年金保險：5年前4.025%，明年3.5%！

向前看20年，4.025是峰值，向後看，利率下行已經展露趨勢，4.025的產品也只能賣到這個月底！這幾天已經陸陸續續停售了幾款！

懂點金融常識的都知道，如果把複利摺合成單利，收益還是很客觀的。

一年兩年，區別不大，如果把戰線拉長到30年甚至50年，差異就很大了！

注意，銀行的存款，都是用單利計算的！

03

別人勸你買買買 我卻勸你存存存

儲蓄是窮人思維，消費才是富人思維，有多少人聽信了這句話？

買買買是讓人很愉悅的事情，根本不需要鼓勵，而儲蓄卻需要極強的自律，需要延遲滿足，這絕對是富人思維。

有人說錢會貶值，貨幣的購買力下降是不爭的事實。問題是，你現在有1000元存下來，後年這1000元購買力可能只有700元了，但是如果花掉了，1000元就變成了0，存下來，好歹你還有700呢！

如果把衰老看成是一種疾病，那發生率是100%，而治癒率是0%。

變老是確定的，而養老是不確定的，養老有風險，退休需提前準備。

靠誰養老?

答案顯而易見，我前前後後不止問了七八個朋友，大家的答案都很統一，靠自己！孩子壓力本身就大，靠娃是靠不住，靠社保，社保基金早已入不敷出，再加上生育率持續走低，老齡化越來越嚴重，能自己多存一點是一點，錦上添花，社保照常拿，再多拿一筆商業養老，有什麼不好？

很多北方地區的社保都是從南方調過去的，雖有國家補貼，地方財政補貼，但能支撐到什麼時候是個未知數，肯定會給，但到時候給多少，真的是個未知數，畢竟咱們國家的養老金替代率一直不是很高，也就徘徊在國際線水平。

錢從哪裡來？錢存哪裡才合適？

努力工作吧，保持生產力，才能產生價值，才能轉換成金錢，唯一的風險是你得一直有這種生產力，不敢生病，不敢倒下。(當然，這部分風險可以用壽險 重疾險 醫療險來覆蓋)

努力投資吧，保持敏銳度和警惕性，但高收益伴隨著高風險，安全性，收益性，流動性，很難三全。（如果家庭穩健賬戶配置好了，這部分也可以隨意造，前提是：兜底的保障，你準備好了沒有？）

努力存錢吧，工作努力，投資也很在行，但如果不把打下的江山留存下來，不能保證餘生的現金流，一切都是白搭，生活嘛，講究的是細水長流！一時的風光不代表永久能風光。

我不知道大家有沒有考慮過一個問題，錢存哪裡會帶給你百分百的安穩感？

存銀行，這個毋庸置疑，這也是大部分人的認知，但銀行理財也在逐漸打破剛性兌付，我相信大家都聽說過。

買各種理財產品，基金，國債等等，三點幾的國債之前被瘋搶，真的有點嚇到我了，嗯，還不一定能搶到。

做投資，買房買股票，做私募，做獨角獸，投P2P等等，但，風險自擔，這個誰都懂。

如果現在有一個產品擺在你面前: 百分百保本，百分百剛性兌付，該拿的每一筆錢都會寫進合同，短期看來沒有太大優勢，但是長期看來，40年收益可以達到9%,活多久領多久。

從開始領取退休金開始，不管怎麼領，本金一直都在，甚至會翻倍的在，想提前領，也是ok的，想領多少，做個減保操作就好了，除此之外，它還能貸款，如果一時手頭緊，想拿它貸款，也是可以的，這樣的產品你要不要？

如果你懂金融，不用我說，自己會上車。

如果不懂，又想要，那可以跟著我上了這趟政策紅利的車！

04

最後的政策紅利 希望你能抓住

2019.10.31，信泰如意享，已經停止上車！

2019.12.18，君康頤養金生，已關閉車門！

捋了捋還能上車的，復星保德信福壽齊添，12.31停售！

福壽齊添養老年金怎麼樣？

弘康相伴一生，12.31停售，沒幾天了！保障終身，活多久領多久！

到了這個月底，4.025不再，撲面而來的是3.5%，早上車一天，收益可能多幾十萬，這個是算的出來的資料。

這種真正的年金產品，形態都很簡單，現在存多少錢進去，退休後每年拿多少養老金出來，中途也可以支取，活多久領多久，領完後本金一直都還在，掛了以後可以退保拿回身故保險金，如果中途不想領了，也可以退保，拿回保單的現金價值。

簡單說，現金價值就是當年度你退保能拿回的錢，這都是寫進合同裡面的，不會有誤差或者出現保險公司不給的情況。

都說猶太人聰明，想達到猶太人的理財效果，也不是沒有辦法，也不是很難，保險就能解決，年金就是非常明智的選擇之一，其它的再比如終身壽險等等，辦法有很多，就看你願不願意去實施。

想搭上末班車的親，可以v我做一對一的規劃。

05

我為什麼給你們推薦年金險？

我這裡說的年金險是真正的年金險，是真正預定利率4.025%的，irr內部收益也接近4%的產品，假年金不算！

我的原則一直很簡單，如果一款產品連我們從業者都看不上，那多半是不會給客戶推薦的，畢竟是一輩子的事兒，不想以後客戶拿著單子來退保，誠信經營，有品質的服務，是最基本的原則，再說了，我們公司對接的產品真的超多，誰好推誰，沒毛病！

我自己也配置了年金，理由有以下幾個方面。

1. 安全保本，毫無風險，沒有任何危險係數。

2. 主險終身複利4%，附加一個萬能賬戶，保底3%複利，目前一個結算利率複利5.9%，另外一個結算複利利率5%，兩條腿走路，如果經濟形勢不好，那我的兩個賬戶勢必有優勢，如果經濟形勢好，那根據當時的經濟形勢，我的萬能賬戶結算也不會很差！

目前市場上是找不到其它和它一樣長期複利的理財產品的！絕對找不到！

3.強制儲蓄，反正錢不花也不知道跑哪裡去了，就這樣不知不覺的消費掉了。

每年固定存入一筆錢，不限多少，哪怕一萬兩萬，或者五萬十萬一百萬，都可以，這筆錢對我的生活沒什麼影響，有它沒它，生活品質發生不了太大變化，但是我的支出會無形中有所節制，防止亂花，無形中存下的這筆錢，會積少成多，會複利生息，給將來的自己多一筆養老金，何樂而不為？

4.提前安排將來一定會發生的事情，一定會用到的錢，不至於臨時抱佛腳。

不管是孩子的教育經費也好、還是我的養老經費也好，都是我們一定要用到的錢。這筆錢是一定要準備的，只是準備的早晚，還有準備的方式而已。

那麼與其臨時去存，還不如長遠規劃，不知不覺的把這事兒辦了。

5.年金險可以提供與生命等長的現金流。

年金保險可以為我提供一筆源源不斷、花不完的錢，活多久領多久，領完本金居然還在，這是任何其它理財產品辦不到的，甚至是咱們的社保，同樣是從退休開始領，同樣是活多久領多久，年金領完，居然本金一直在，還翻倍在，我真的找不到可以與之匹配的理財產品了。

後續還會有預定利率3.5%的年金上市，但收益真的差很多，想上車的，提前預約!

政策的紅利不會經常有，錯過這村，下一個店不知道在哪裡！