當今是一個消費升級的時代，生活中總少不了花“未來錢”，“明天”還。
關於花唄、白條、信用卡的真實利息大家又了解多少？
歸納知識點，利息計算實操技術提綱：
螞蟻花唄的四種還款週期：
資料來源於螞蟻花唄官網
花唄還款日、逾期處理規定：螞蟻花唄還款日期是九號，必須在九號24點之前還款，當出現逾期時，官方會每日收取萬分之五逾期費。
（1）螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品，申請開通後，將獲得500-50000元不等的消費額度。使用者在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，享受“先消費，後付款”的購物體驗。
（2)使用者消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，在確認收貨後的下個月的9號進行還款，免息期最長可達41天。除了“這月買，下月還，超長免息”的消費體驗，螞蟻花唄還推出了花唄分期的功能，消費者可以分3、6、9、12個月進行還款。
（3）每個月9號為花唄的還款日，使用者需要將已經產生的花唄賬單在還款日進行還清。到期還款日當天系統依次自動扣除支付寶賬戶餘額、餘額寶（需開通餘額寶代扣功能）、借記卡快捷支付（含卡通）用於還款已出賬單未還部分。
（4）也可以主動進行還款。為避免逾期，請確保支付寶賬戶金額充足。如果逾期不還每天將收取萬分之五的逾期費。
花唄還款方式：
1、使用者在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，在確認收貨後的下個月的9號進行還款，免息期最長可達41天。
2、到期還款日當天系統依次自動扣除支付寶賬戶餘額、餘額寶（需開通餘額寶代扣功能）、借記卡快捷支付（含卡通）用於還款已出賬單未還部分。如果逾期不還每天將收取萬分之五的逾期費。
3、花唄延期還款功能，可以通過支付少量費用將原定於當月還的賬單延期到下個月再還。假設使用者12月花唄賬單1000元，這1000元全部延期還款，那麼在1月出賬時1000元需全額還款，如果在1月新入賬500元，那麼這500元可以繼續使用延期或最低還款。
花唄逾期、徵信處理：
逾期會影響使用者的芝麻信用分，嚴重的會影響個人徵信。使用者的芝麻信用分是根據使用者的使用情況不斷進行評估的，所以並不是一成不變的，如果使用者出現逾期問題，那麼芝麻信用分就會降低，如果使用者出現逾期之後還不還款，那麼就可能被錄入徵信系統。
而且支付寶芝麻信用分已經成為8大徵信機構之一，一旦產生不良信用，很多方面都會受到限制。螞蟻花唄根據消費者的網購情況、支付習慣、信用風險等綜合考慮，通過大資料運算，結合風控模型，授予使用者500-50000不等的消費額度。
螞蟻花唄的額度依據使用者在平臺上所積累的消費、還款等行為授予，使用者在平臺上的各種行為是動態和變化的，相應的額度也是動態的，當用戶一段週期內的行為良好，且符合提額政策，其相應額度則可能提升。螞蟻花唄無法通過他人代開通或提額，請不要輕信他人，洩露個人資訊。
影響個人信用：
如果沒有超出還款期限1個月之內不會影響信用記錄，只是會多還點利息，如果超出了1個月，信用記錄上會有，不過半年之後也會消，只要不是太嚴重，問題不大。
京東白條四種還款週期：
資料來源於京東白條官網
從以上圖表的資料看不出來有多大差別的樣子？
來來讓我們詳細分析道來
用螞蟻花唄消費了1000元，分期3個月、12個月每月還款情況如下：
如果用京東白條剁手1000元，分期3個月、12個月每月還款情況如下：
結論：京東白條每月明顯還得更少！
讓我們繼續！每個月還款手續費率實際上就是借款利息率，
讓我們將手續費率轉化為實際年利率對比一下！
實際年利率計算公式：a*n*24/(n+1)
不比不知道，一比嚇一跳！白條的年利率比花唄的借款年利率低得多~
這是否意味著白條的比花唄要好用？
其實並不是這樣
雖然從每期還款總金額和實際年利率來看，京東白條都要比螞蟻花唄要划算，但是我們要知道的是：
花唄線上下支付市場應用中更廣。
依託阿里巴巴的戰略推廣，很多商場超市等商戶都開通了花唄支付的功能，這讓花唄相對於京東白條只能用於京東商城消費來說，有了更加廣泛的支付應用市場，花得更任性，實用性UP；
一般來說淘寶要比京東更為便宜
除了一些統一價格的旗艦店外，淘寶裡的商品大部分都要比京東便宜。所以儘管白條分期更划算，但也抵不過花唄總價就少啊……
但是！！
還有一個京東白條逆天的空子可鑽！那就是白條支援中信銀行、光大銀行信用卡還款，
而且白條分期是30天內免息。
京東白條還款注意事項：京東白條目前分為訂單制白條和賬單制白條，其中賬單制白條每月賬單日固定，還款日是賬單日後9天，訂單制白條還款時間則不固定。對京東白條還款時間的具體介紹如下：
一、訂單制白條：
1、選擇“不分期”的訂單需要在消費的30天內進行還款；
例如：2016年4月1日使用白條消費1000元，則只需最遲在2016年5月1日對該筆消費進行付款操作。
2、選擇“分期”的訂單需要在每一期的最後還款日前進行還款。
例如：2016年4月1日使用白條消費1200元，分3期支付，每次付款截止日為：5月1日、6月1日、7月1日。
特別注意：1月31日使用白條消費，分3期支付，每次付款截止日為：2月28/29日（如有）、3月31日、4月30日。
二、賬單制白條：
本期賬單日會對上一賬單日後消費的訂單金額生成本期賬單。還款日=賬單日+9天
例：使用者賬單日為2月1日，本期賬單週期為1.1-1.31日，2月10日為還款日
若在1.1-1.31期間消費時對訂單進行分期，則第一期應還款日為2月10日；
若在2.1-2.10期間進行賬單分期，則第一期應還款日為3月10日。
逾期注意事項：
若全額還清有壓力，建議您可以先還最低還款或選擇分期還款。
1、白條屬於信用產品，為了不影響您的個人信用建議您按時還款，避免造成不良的使用記錄，我司保留將您的違約資訊提供給相關政府管理部門、行業監督管理機構或其他合法設立的徵信管理機構的權利；
2、白條逾期將收取違約金，費率為0.07%/日；
3、白條逾期可能影響白條賬戶的使用，若白條被止付，將無法正常消費和取現。
建議您保持良好的消費習慣，按時操作還款，這樣才能累計好的信用，享受更好
逾期金額過大未還款會被拘留嗎？
未在還款日前還清最低還款額即為逾期，每日都會產生違約金，為了更好的提示使用者欠款情況，提醒使用者及時還清，京東會通過信函、簡訊、電子郵件、電話、上門或司法途徑等方式向用戶催收應付款項。還請您按照催收人員要求的還款時間儘快結清欠款，同時，也請您留意您白條賬單的還款時間，按時還款，避免因逾期對您的信用或正常生活產生影響。
螞蟻花唄、京東白條合理選取；合理規劃還款，避免深陷信用債務問題。如果你已經身陷信用債務等問題， 可關注小編，願你不為債務煩。