很多信用卡使用者在還款時可能都遇到過青黃不接的時候，上月的賬單已經出來了，可是手上的錢並不夠償還欠款的。針對這一問題，現在不少銀行推出了信用卡賬單分期償還服務。

天下沒有白吃的午餐。銀行這麼獻殷勤，也不是白忙活，它會向分期使用者收取一定的手續費。目前，多數信用卡收取的手續費月費率在0~1.5%之間。

這樣的月費率可能會引起不少人誤解。因為一些分期的月費率可能只有0.7%、0.8%，很多人會臆想，這樣的月費率一年下來也不過8.4%、9.6%，賬單分期的年利率並不高。信用卡使用者容易心生誤解，還有一個原因就是很多銀行只向用戶展示手續費率，而沒有標明具體的年化。

實際上呢，信用卡賬單分期手續費折算成年利率後，可能就不那麼讓人感到輕鬆了。中信銀行信用卡動卡空間的賬單分期頁面既有展示手續費率，也可以點選檢視折算後的年化，我們不妨看看這些看似很低的手續費率的真實年化。

通過上面的表格可以清楚看到不同月費率所對應的實際年利率，它們低到14.34%，高到18%。至於說這樣的利率到底高不高，就看使用者個人的感受了。

在這裡還要說的是，手續費和貸款利息並不是一回事，他們的計算方式也不一樣。簡單地說，信用卡賬單每月收取的手續費是以賬單額度為基數計算的，而分期還款方式的貸款每月產生的利息是以未還款額度為基數計算的。這就是為什麼分期12期的0.73%月費率，年費率是8.76%，但折算成年利率就成了15.79%。

除了信用卡賬單分期外，花唄賬單也是可以分期的,它的收費方式和信用卡是一樣的。目前，花唄12期的分期年費率是8.8%，乍看一下，分期一年只要還8.8%似乎很划算，但如果參考上面的中信銀行信用卡12期分期年費的實際利率就知道，年費率8.8%折算成年利率後是要超過16%的。

所以，賬單分期服務雖然給我們提供了一個便利，但是它的收費其實算不得便宜。對於很多沉迷超前消費、負債消費的年輕人來說，如果養成對賬單分期的依賴，可能人生的債務會像滾雪球一樣越滾越多。