西安，陝西省會，千年古都，西北重鎮，九大國家中心城市之一。2018年GDP 8349.86億，全國城市GDP排名位居第20名，人均GDP 85114.00元，省內排名第二，城鎮居民可支配收入38729.00元。目前，中西部地區各省會城市正處於高速發展相互趕超的勢頭之中，金融業對地方經濟發展的引擎作用就日益凸顯，特別是誕生於本土紮根於當地的銀行業機構，更是承擔著大部分的助力和使命。而總部位於西安的兩家城商行：西安銀行和長安銀行，伴隨著國家西部大開發的浪潮，也在進行著自身的改革、嬗變和成長。那麼，在當下金融機構持續聚集西安的程序中，兩家銀行具體發展狀況和經營資料如何？本文將具體解析。

一.成立背景

西安銀行

西安銀行更名於2010年，前身是成立於1997年的西安市商業銀行。

西安銀行在更名前後股東進出和結構變遷比較複雜，這裡不再贅述。目前既有國資、外資和民企，單一大股東為加拿大豐業銀行（17.99%），但控股股東為西安投資控股和長安信託等系列一直行動人，持有總股本的27.25%，大唐西市文化產業投資集團有限公司（14.17%）、中國菸草總公司陝西省公司（13.50%）。這樣的股東結構還是比較獨特。

長安銀行

長安銀行是整合了寶雞市商業銀行、咸陽市商業銀行、渭南城市信用社、漢中城市信用社和榆林城市信用社五家地方銀行，於2009年組建成立。目前，齊商銀行和浙江民泰商業銀行也在股東行列，持股比例分別是6.5%和1.5%。

二.經營定位

西安居於向西開放的前沿位置，是國家區域經濟戰略核心區域，歷史悠久、文化璀璨、科教實力雄厚、具有軍工產業、航天產業和文創產業等特色產業，作為這座城市的商業銀行，是和所在城市的發展戰略和定位密不可分的。西安必然是與長三角和珠三角地區城市的經濟生態不同，所以，西安銀行和長安銀行的經營定位中同樣是服務地方經濟，但服務模式也會有所不同。

西安銀行

西安銀行的經營定位內容並沒有明確的官方描述版本。借用其董事長郭軍的一段話可以理解為改行的經營定位或策略為“以服務地方為己任，助力實體經濟發展，自覺地將自身戰略置於國家區域經濟戰略大格局中，緊扣地方經濟建設主旋律，實現自身轉型發展與地方經濟轉型升級的良好互動。借力陝西、西安經濟發展的強勁勢頭，致力於服務國家重大戰略，服務地方經濟轉型升級，服務國家中心城市建設；聚焦重點領域與新興產業，聚焦小微金融與普惠金融，聚焦智慧金融與民生工程，通過平臺搭建、資源聚集、產品創新以及數字化轉型等舉措，更好地滿足了支援實體經濟發展需要和人民群眾對美好生活的多樣化需求，實現了保持高品質可持續發展”。

長安銀行

長安銀行堅守立足陝西、立足中小、立足城鄉的市場定位，服務城鄉居民、服務中小企業。主動發揮支援地方經濟發展“主力軍”的重要作用，抓住機遇、銳意進取，在實現高品質發展、服務陝西經濟社會發展的道路上行穩致遠。

三.發展狀況

（一）多元經營

西安銀行：

控股2家村鎮銀行：西安高陵陽關村鎮銀行、陝西洛南Sunny村鎮銀行

參股1家汽車金融公司：比亞迪汽車金融有限公司

籌建中：西銀創投公司（投貸聯動子公司）和金融租賃公司

長安銀行：

控股1家消費金融公司：陝西長銀消費金融公司

控股4家村鎮銀行：天水秦州長銀村鎮銀行、陝西岐山長銀村鎮銀行、陝西太白長銀村鎮銀行、陝西隴縣長銀村鎮銀行

兩家銀行的多元或綜合經營，除村鎮銀行外，消費金融公司的牌照含金量明顯要高於汽車金融公司。陝西長銀消費金融公司自2016年10月開業後的三年期間，正是中國消費金融蓬勃發展的黃金時期，但一直中規中矩並沒有趁勢崛起。2018年報披露，營業收入1.34億，淨利潤3756.22萬，扭虧為盈。同期成立的中原消費金融公司，2018年末營業收入5.22億。而比亞迪汽車金融公司在2018年度，營業收入3.47億，淨利潤1.2億，經營狀況要好於陝西長銀消費金融公司。所以，多元或綜合經營戰略無可厚非，但手握好牌還要打好才行，否則不但浪費金融牌照資源，可能還會波及主業。

（二）網點覆蓋

西安銀行尚未完成省內網點全覆蓋（商洛市未設立分行）。兩家銀行都沒有省外分行，在城商行跨區域擴張的重要時期錯失機遇。但是異地城商行卻扎堆聚集到西安。6家異地城商行在西安竟然擁有將近120家網點，其中最多的是北京銀行（72家）。其他分別為崑崙銀行、齊商銀行、寧夏銀行、成都銀行、重慶銀行所有。這樣的局面在其他省會城市並不多見。

（三）經營資料

截止到2019年三季度末，總資產：

兩家銀行資產規模基本相當，都出現同比增長。長安銀行增幅較大，追趕的勢頭很猛。

營收和淨利潤：

營業收入差距不足2億，但淨利潤西安銀行高於長安銀行6.5億左右。

盈利能力：

2018年度淨資產收益率，西安銀行12.61%優於長安銀行10.51%。在全國城商行中都處於中游水平，同處西部的崑崙銀行為10.77%、成都銀行14.90%、蘭州銀行10.7%、重慶銀行13.40%。

不良貸款率：

2018年報，長安銀行1.78%高於西安銀行1.20%。

西安銀行2019年三季度末不良率為1.19%，略降，基本處於全國城商行上游梯隊。

值得注意的是，在貸款投放區域集中度方面，西安銀行在西安地區的貸款餘額佔公司貸款和墊款總額的85.73%，其他區域（8家分行）僅佔14.27%。這樣會有很大的風險隱患，一旦西安經濟出現大的波動，勢必會造成不良爆發。同期，長安銀行西安地區貸款餘額佔比31.44%，其次是寶雞28.40%、榆林17.75%，剩餘分散在其他7家分行區域。

資本充足性：

長安銀行2019年發行了兩期二級資本債用於補充資本，二級資本的補充使得該行資本充足率達到11.69%，但一級資本充足率壓力卻依然很大。長安銀行一級資本充足率8.75%、距銀保監會對銀行一級資本充足率最低8.5%的要求僅多出0.25個百分點。而西安銀行相對充足，較2018年末均有提高。

四.結語

縱觀兩家銀行的歷史沿革和現在的發展狀況，西安銀行已經於今年3月1日以西北城商行“第一股”的稱號登陸A股。相傳長安銀行在2009年就豪言力爭三年上市，結果一晃十年。能夠上市成功，固然值得歡喜，但“修煉內功”是需要長久持續專注做下去的。在全國134家城商行中，不乏未上市但經營業績非常優秀的機構。能夠走出一條符合所在區域和本行實際情況的路線和業務定位，精研區域市場和居民需求，為目標使用者提供專業和高效貼心的金融服務，才是經營之本。有了亮眼的成績單，一切都會水到渠成。