支付寶讓我們生活更美好，很多使用者喜歡馬雲，喜歡阿里巴巴，信賴支付寶，過去將所有積蓄都存入支付寶的餘額寶，那真是為螞蟻金服做了巨大無私的貢獻。尤其是餘額寶，曾經給多少人留下了多少幸福的回憶。

但是很多人可能沒有注意到，悄悄的支付寶上現在理財產品線基本都全了，在9月份低調上了銀行高息定期存款之後，可以說，支付寶上按照理財風險分類，從風險最低到最高的產品，都齊全了，投資者此次可以做全資產配置了。

支付寶憑藉著強大的支付優勢，也圖謀建設好理財板塊

2019年之前的支付寶，理財產品多但雜亂，只有餘額寶獨挑大樑

支付寶以支付起家，在成為國內最大的移動支付企業之後，自然上線了理財代銷產品，但是由於規劃不合理，整體表現不佳，也給很多投資者雜亂無章的感覺。

1.支付寶裡面的理財產品大部分都是中規中矩，毫不誘人的。其中尤以餘額寶為勝，餘額寶現在長期保持在年化2.3%之內。在所有寶寶類產品中，收益也已經落入中等偏下。再近一年中，越來越多的使用者已經逃離了餘額寶，總規模已經下降了40%左右，從2018年的1.7萬億，到目前的1萬億規模左右。原因在於已經不能持續的給投資者創造更優的收益。

2.如果不是因為支付寶目前還承擔著使用者網路支付的主力，它的便利性和安全性無可替代，那麼餘額寶將會下降更加快。俗話說一俊遮百醜，餘額寶還就是因為支付功能而佔據中國寶寶類產品老大。如果不做改變，餘額寶會持續規模下降，同時由於其巨大規模，投資收益已經不可能戰勝其他靈活的寶寶類產品。

雖然還上線了其他類別的理財產品，但是產品風險級別分類不清晰，收益說明不明確，一直讓投資者感覺非常迷惑。

進入到2019年，支付寶的低風險理財產品線構建齊全，給予客戶更多的選擇

在2018年底開始，支付寶在低風險產品線上做了高中低三擋的產品配置，有效分離了餘額寶的產品壓力。

1.支付寶以前只有理財產品，最為福斯熟知的自然是餘額寶產品，在餘額寶產品收益率越來越低的情況下，目前已經預期年化收益低於2.3%。雖然收益率不斷降低，但是因為在使用者中的口碑和信任度，目前仍然有著上萬億的規模。

2.為了分流客戶，降低餘額寶的壓力，也為了繼續吸引客戶投資，支付寶又上線了一個叫易方達的餘額佳產品，其實是餘額寶的升級產品，在金融上叫FOF（基金中的基金），他是用餘額寶作為基礎產品，再採購一些其他的中高收益基金進行組合，形成收益率更高的一款基金產品。餘利寶收益率一般比餘額寶要高1%以上，一般來說保持在3.5%。

3.在之後，支付寶又上線了建銀“理財佳”、建信“閒錢佳”系列產品，也是一款FOF產品。建信理財佳包含四隻標的基金均為貨幣基金和債券基金，且貨幣基金佔比達到40%，短債基金佔比也達到了40%。收益率做的更高，基本上可以做到3.96%以上。

通過這三系列產品的運作，支付寶將低風險理財產品基本上全部佔據完畢，將餘額寶的壓力逐步卸了下來，同時投資者也沒有流失，做了一次完美的轉換。

餘額佳產品和閒錢佳產品有效提升了類寶寶類產品收益

支付寶在其他理財代銷產品上進步緩慢，一直不敢做高收益高風險產品的突破

由於支付寶的特殊地位，不可能做成純理財產品銷售平臺，所以其理財產品線的建設一直很慎重，但是面對競爭，在2019年還是做了很大的突破。

1. 除了上面這三款“類寶寶類”拳頭產品，支付寶也很早已經上線了黃金理財板塊，保險理財板塊，又開通了信託理財板塊，但是這些板塊所對應的客戶，劃分的風險級別不清晰，預期收益率變動較大，讓客戶不能放心選擇。

2. 支付寶的定投板塊主要在於給理財人士做一些定投的測試和資產組合，其實更像一個投資者教育工具。在其中尊享產品板塊出現了信託產品，那需要高階客戶才能認領（100萬以上一份）。

3. 截止目前，支付寶產品主要還是以中低風險級別產品為主，預期收益率一般都在6%之內。其中比較出彩的理財產品就是飛月寶產品，風險級別為中低。

截止到2019年上半年，支付寶雖然有很大改變，理財板塊也做了多次營銷和推廣，但是產品線總是缺少一部分。對於定位也不是那麼清晰，長期維持使用者在支付寶上的參與度還是不夠。

支付寶在2019年下半年創新搶人眼球，上線了最吸引客戶銀行定期存款產品

面對紅紅火火的銀行存款產品，在各大網際網路平臺上驚豔登場，支付寶也坐不住了，終於做了重大突破。

1. 在9月份，首次在支付寶上發現了銀行存款產品，而且是新型民營銀行的高息存款產品。首先登入支付寶的是廣東華興銀行的定存寶（一年期定期存款），如果算上加息年化可以達到4.51%。這是一個標準的定期存款，受到存款保險制度的庇護。

2. 藉助於支付寶強大的支付系統建設驚豔，存取的操作也相當的簡單快捷，只要在支付寶頁面開設一個銀行的二類電子賬戶即可，未來到期回款後，還可以通過支付寶進行一鍵銷戶（將銀行二類賬戶取消）。這個功能可比其他網際網路平臺賣的銀行產品，體驗更加人性而且讓人放心。

3.在華興銀行產品已經售完下線後，支付寶又上線了一系列營口銀行的三個月、6個月、一年的定期存款產品，利率可以達到年化4.75%。這個利率更是有吸引力的，完超大額存單最高利率，也同樣達到了結構化存款目前利率。尤其是短期的定期存款，能達到如此高的利率，非常難得。

支付寶上的營口銀行定期存款利率相當高

目前，總體而言，支付寶上的產品線已經很齊全，而且他們明白，不論是何種風險承受能力的客戶，都需要配置中低風險的理財產品，所有在無風險的存款到低風險的各類寶寶類、佳佳類產品配置齊全，客戶無法逃脫。

再看其整體理財產品線，不知不覺中，從保本保利息的銀行定期存款，一直到中高風險的黃金理財產品，也基本全部配置齊全，也就是說，投資者們“總有幾款理財適合你”！

支付寶，知託付，確實厲害！希望在這跨年之後，支付寶可以做的更好，不負使用者所託！

支付寶讓未來生活更美好