變相提高小微企業融資成本的建設銀行被國務院督察通報，銀行業的“好學生”今年不僅遭遇合規挑戰問題，資產品質也出現惡化。

普惠金融是利國利民的大事業，前景無限。銀行金融機構也確實在積極的落實中央對小微金融發展的金融扶持政策，不過也出現不少變相違規提高融資成本的問題。近期，國務院辦公廳督查室就針對明顯違規的建設銀行等機構進行了通報。

這也是銀行金融機構違規問題首次被國務院督察點名通報，實際上銀行業違規亂象問題一直是近幾年監管層重點整頓的領域。作為國有大行的代表，建設銀行此次被點名並不意外。據發現網記者不完全統計，建設銀行今年以來收到的各類監管罰單達116張，被罰金額累計4163萬元。

除了合規經營風險外，建設銀行也出現業績經營風險。三季報顯示，建設銀行利息淨收入3795.22 億元，較上年同期增長 3.77%。上半年，利息淨收入為2504.36億元，同比4.57%。與上半年相比，三季度利息淨收入增幅明顯收窄。此外，淨利差為 2.12%，淨利息收益率為 2.27%，分別較上年同期下降 0.09 和 0.07 個百分點。

盈利能力下降之外，建設銀行新生不良也出現明顯惡化。資料顯示，三季度的不良貸款餘額為2113億元，半年報資料為2080億元。不良貸款餘額增加了33億元，三季度的計提準備金額為350億元。

在營收繼續保持穩定增長同時，建設銀行盈利和不良風險遭遇挑戰。未來，建設銀行如何繼續保持行業優勢？

“好學生”轉嫁成本違規被國務院辦公廳通報

銀行業亂象問題首次被國務院督察通報。11月18日，國務院辦公廳督查室通報稱，近期，根據群眾在國務院“網際網路+督查”平臺反映的問題線索，國辦督查室在先期暗訪的基礎上，協調中國銀保監會及北京銀保監局組成核查組赴中國建設銀行北京市分行（簡稱建行北京分行）和平安銀行北京分行（簡稱平安北京分行）就借貸搭售、轉嫁成本等問依法進行現場核查。

通報顯示，建行北京分行個別客戶經理違規向小微企業借款客戶搭售人身險產品;建行北京分行違規將押品評估費轉嫁給小微企業借款客戶承擔;建行北京分行未區分押品風險狀況，要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財產保險並承擔相應保費。

在巨集觀經濟下行週期壓力的背景下，著力緩解融資難融資貴問題是中央經濟工作會議和《政府工作報告》明確的重要任務。不過，建設銀行作為國有大行，違規向小微企業借款客戶搭售人身險產品、違規將押品評估費轉嫁給小微企業借款客戶承擔、“一刀切”要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財產保險，顯然與中央的政策意圖背道而馳。

眾所周知，2008年的全球性金融危機以來，小微企業經營難，融資貴系列問題就一直是社會關注的焦點，尤其是近兩年，巨集觀經濟發展轉型進入高品質發展階段，涉及中小微企業發展的議題更是經常納入國務院常務會議議程，中央最高層在中央政治局第十三次集體學習時強調，要強化金融服務功能，找準金融服務重點，改進小微企業和“三農”金融服務，選擇那些符合國家產業發展方向、主業相對集中於實體經濟、技術先進、產品有市場、暫時遇到困難的民營企業重點支援。

2019年的政府工作報告中也明確提到，今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上。完善金融機構內部考核機制，激勵加強普惠金融服務，切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。

不可否認，為解決小微企業融資難和融資貴的問題，包括國有六大行在內的銀行金融機構都做出了積極的行動。建設銀行更是成為國有大行中的代表，建設銀行是落實中央解決小微企業融資難、融資貴問題上是最積極的。資料顯示，截至2019年9月末，普惠金融貸款餘額9025.84億元，較年初新增2925.09億元；貸款客戶126.58萬戶，較年初新增24.79萬戶，佔據同業領先地位。

不過，解決小微融資難的同時，更應加強合規操作。對於當下的建設銀行來說，防微杜漸抓合規迫在眉睫。

今年以來被罰4163萬 違規成常態

除了被國務院辦公廳督查室點名通報之外，建設銀行的各類違規也比較突出。就在通報的同時，11月18日，北京銀保監局披露了三張罰單：北京銀保監局分別對建行北京通州分行、建行北京中關村分行、平安北分作出行政處罰。其中建設銀行兩家分行合計被罰60萬元。

實際上，近期建設銀行違規問題明顯增多，除了北京分行下轄機構違規之外，包括建設銀行中寧支行、建設銀行資陽分行、建設銀行蚌埠分行接連被罰。

從監管方面來看，進入下半年，銀保監會始終保持整治金融市場亂象的高壓態勢，持續加大行政處罰力度，僅10月份開出罰單過百張，金額超億元。

國有大行中，建設銀行的違規情況較為突出，僅今年上半年，建設銀行因各種違規收到的監管罰單達到48張，罰單金額合計1113.83萬元。

資訊顯示，建設銀行今年10月以來已領10張罰單。其中，建設銀行邢臺沙河支行還因遲報案件資訊等5宗違法連吃5張罰單，合計被罰71萬元。

10月22日，建設銀行南通分行因違規收費和消費貸款管理不力被南通銀保監分局罰款70萬元。10月23日，銀保監會公佈的行政處罰資訊公開表顯示，建設銀行浙江省分行因辦理無真實貿易背景的銀行承兌匯票業務；辦理無真實貿易背景的貼現業務；員工管理不到位、個人信貸資金被挪用於投資等“11宗違規”被浙江銀保監局罰款342萬元，也成為今年以來建設銀行的最大罰單。

除了銀保監會開出的罰單之外，建設銀行還因為違反人民幣賬戶管理和反洗錢等收到央行和外匯局罰單。據發現網記者不完全統計，建設銀行今年以來收到的各類監管罰單達116張，被罰金額累計4163萬元。

業績擴張放緩、利息收益下降、新生不良惡化

除合規經營外，建設銀行業績經營也面臨壓力。建設銀行三季報資料顯示，截止到3季度末，資產總額245177.30億元，較上年末增加12950.37億元，增長5.58%。

營收淨利潤方面，報告顯示，前三季度建設銀行實現營業總收入5396.4億元，同比增長7.7%；實現淨利潤2273.82億元，其中歸屬於本行股東的淨利潤2253.44億元，分別較上年同期增長5.83%和5.25%。

通過資料整理顯示，三季度建設銀行的營收增長達到了11.03%，淨利潤增長提速到6.36%。三季度呈現了營業收入及利潤加速增長的態勢。營收大幅增長的因素主要歸功於利息淨收入以及手續費和佣金收入的增長。資料顯示，截止到三季度末，利息淨收入 3795.22 億元，較上年同期增長 3.77%。手續費及佣金淨收入 1089.68 億元，較上年同期增長 12.89%。上半年利息淨收入較上年同期增加 109.50 億元，增幅4.57%；手續費及佣金淨收入較上年同期增加 76.91 億元，增幅 11.15%。單三季度利息淨收入增幅為2.30%。

此外，營收大幅增長還有一個因素，其他業務收入高達118億元，而去年同期該業務只有40億收入。這一項對於三季度的收入增幅貢獻達到4.4%。

不過在營業收入及利潤加速增長的態勢下，建設銀行卻呈現出業績擴張放緩、利息收益下降、新生不良惡化的情況。

首先，總資產增幅小於股東權益增幅，資產擴張放緩。三季末比二季度末增加約1400億元，增幅僅0.57%。這也體現出，在巨集觀週期壓力下，建設銀行資產規模擴張面臨不小的壓力。

其次，淨利潤增速遠小於營業收入的增速。在營業收入中，雖然其他業務收入高達118億元，但同期其他業務成本也高達112億元。這說明其他業務沒有給建設銀行貢獻多少有效利潤。而在淨利息收入增長進一步放緩的背景下，最終將影響到建設銀行的淨利潤增長。

第三就是資產品質惡化。三季報資料顯示，截止到9月末，按照貸款五級分類劃分，不良貸款餘額為2113.99億元；2019年半年報資料為2080億元。不良貸款餘額增加了34億元。三季度的計提準備金額為350億元。撥備覆蓋率為218.28%。

通過資料測算可知，核銷金額為276億元（350-34*218.28%），新增不良貸款為310億元。而半年報資料顯示，核銷金額為253億元，不良貸款餘額增加80億元。上半年的新生不良貸款為333億元。可見，三季度新生不良貸款明顯，資產品質惡化。（發現網記者 羅雪峰 周子章）

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