中國金融科技創新正步入下半場，與上半場網際網路金融逐鹿個人金融業務，並給市場留下巨大風險不同的是，下半場的參與者們科技能力更強，且大都持有相關金融牌照。

9月28日，江西省首家民營銀行——江西裕民銀行正式運營。公開資訊顯示，江西裕民銀行註冊資本20億元，由正邦集團有限公司、江西博能實業集團有限公司、南昌億分公司（樂信旗下分期樂全資子公司）聯合江西省內多家優秀民營企業共同發起設立，其中正邦、博能、南昌億分為前三大股東。

樂信方面表示，作為裕民銀行的發起股東，南昌億分將充分釋放樂信及分期樂在金融科技及消費金融領域多年積累的領先技術，向裕民銀行輸出消費場景、金融科技能力和網際網路運營經驗，共同滿足新消費人群的消費金融需求。

近年網際網路頭部公司大都選擇成為新成立的民營銀行的發起股東。如，騰訊與微眾銀行深度繫結，螞蟻金服之於網商銀行，小米之於新網銀行，美團之於億聯銀行等，百度則是國內首家直銷銀行百信銀行的股東。

網際網路公司不僅積極參股民營銀行，在消費金融領域也在積極拓展。

9月24日，玖富數科釋出訊息稱，旗下全資科技子公司新疆特易數科資訊科技有限公司戰略投資湖北消費金融股份有限公司，以加強玖富萬卡在消費金融場景上的建設，更好地發揮“聯結器”價值。特易數科將向湖北消費金融提供金融科技賦能，提升其風控與盈利能力。

目前，這一交易已獲銀保監會湖北監管局批覆，交易完成後，特易數科將成為湖北消費金融的第二大股東。今年5月，度小滿金融出資4.5億元人民幣,持股比例30.00%,成為哈銀消費金融第二大股東,這意味著度小滿金融成功布局消費金融牌照。

“相比部分金融科技公司獲取的小貸牌照，消費金融和民營銀行的牌照含金量無疑更高。”中國銀行法學會理事認為，隨著消費金融公司增資擴股，可能將有更多金融科技機構會被引入成為股東。隨著金融科技進入下半場，科技和牌照成為機構生存的根本，不排除未來金融科技公司將取得更多金融牌照的可能。

8月，中國人民銀行印發的《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》指出，強化金融科技監管，建立健全監管基本規則體系，加快推進監管基本規則擬訂、監測分析和評估工作，探索金融科技創新管理機制，服務金融業綜合統計，增強金融監管的專業性、統一性和穿透性。市場認為，對於金融科技行業來說，該規劃的落地將改變中國金融科技現狀。

9月22日，中國人民銀行金融市場司司長鄒瀾在清華五道口舉辦的2019專題論壇“金融科技與小微貸款的未來”上再次強調，金融是特許經營行業，從事金融業務活動必須持牌。

在該論壇上，清華大學國家金融研究院院長朱民指出金融科技的四大現有模式：一是以建設銀行為代表的大銀行模式，二是以網商銀行、微眾銀行、百信銀行為代表的金融科技模式，三是以常熟銀行和泰隆銀行為代表的線下到線上模式，四是以飛貸金融科技為代表的賦能模式。同時，在金融科技發展的過程中，也需要加強監管。他堅信金融科技一定會改變整個金融生態。

“金融科技創新背後四大‘技數’能力：資料智慧、智慧風控、區塊鏈和生物識別。今天如果沒有安全能力，沒有風險管理能力，沒有流動性管理能力，金融科技不可能存在。”螞蟻金服集團Quattroporte、網商銀行董事長鬍曉明在上述論壇主旨演講中指出，科技創新金融生產力，未來的金融中心一定是科技中心。

他認為，中國當前金融創新的加速度有所放慢，應該加大對創新的支援力度，以確保中國在金融科技方面保持全球領先地位。

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