目前,由於入場機構不斷增加,P2P行業的競爭日趨激烈,平臺之間不僅拼“爹”、拼收益還拼模式,為了找到更好的定位和切口,更多的平臺將領域收窄並深耕,與消費金融結合也是眼下較為熱門的道路,P2P平臺加油寶存管便是其中之一。據了解,“加油寶”是於去年9月份上線的P2P平臺,主要是結合汽車加油這一日常消費行為與理財結合,可以讓投資者在獲得加油折扣優惠的同時,也可以利用充值到加油卡的資金理財,目前平臺已經開發了移動端的APP,充值服務支援中石化和中石油全國任一網點辦理的個人記名卡,其使用者數量已經超過百萬。

一邊加油一邊理財

根據加油寶聯合創始人兼COO喬小川介紹,“加油寶”的模式其實借鑑了預付卡的經驗,即使用者一次把一筆錢充值到加油卡里,然後每個月返還給使用者一定金額,餘下的金額則會給對接平臺理財專案埠,再按每個月的固定期限等額返還。在這個過程中,投資者可享受折扣優惠。

“我們通過這個方式,平臺可以給使用者提供多重的折扣優惠,最高優惠比例可達到10%,如果是按照年化收益的標準來算,相當於每單筆資金收益在25%左右。”喬小川對記者表示。舉個例子,原本價值10000元的加油卡,投資者實際充值金額只需要花9000元,然後每個月返還給卡主1000元,連續返還10個月。這就相當於投資者享受了9折購買加油卡的優惠,1000元的折扣則是相當於是通過加油寶理財獲得的收益。

理財端對接醫療融資租賃

就目前而言,“加油寶”在理財端對接的專案主要是醫療融資租賃,專案來源為吉運集團。吉運集團主營業務是融資租賃,註冊資本為4億元,目前總資產超過60個億。根據喬小川介紹,考慮到對方財政方面的保障,目前加油寶資金對接的醫療融資租賃專案均屬於公立醫院,目前雙方的合作專案已經超過10個億,預計“加油寶”的使用者可以在今年內消化。對於專案方而言,對接加油寶的綜合融資成本在12%~15%之間,而“加油寶”提供給加油卡使用者的收益率平均在12%左右,中間約有1~2個點的差價就是公司主要利潤來源。

“實質上,這只是按照投資者每筆充值的收益計算,但因為是每月等額返還,嚴格意義上算來,每個月等額返還的資金年化收益都是不一樣的,綜合來看,其實投資者的年化收益其實要遠超過12%。”喬小川表示,使用者通過加油卡的投資也可以選擇隨時退出,收益率則按照投資期限計算。

不過,由於理財短對接的是融資租賃專案,通常要等專案到期之後才會對投資者還本付息,加油寶存管支援投資者提前贖回是否有資金池嫌疑?對此,喬小川給予記者的解釋是,一來,專案方雖然是到期還款,但還款的方式與加油卡返還資金給使用者的方式一致,都是按月等額還款;二來,目前平臺每天的成交量在400萬~500萬元,如果有使用者提前贖回,由於平臺使用者量大且迴圈使用加油卡的粘性較高,可以將新使用者的資金對接,平臺不需要先行墊付,因此中間並沒有資金池。據悉,截至6月10日,加油寶的累計使用者數約為120萬,累計成交金額超過9億元,最近一個月內,其日均活躍使用者數為3萬左右,單日最高成交額達2000萬元。

考慮整合更多消費金融領域

實質上,作為壟斷行業,要對接油企的資金做“加油寶”並不容易,即使對接了油企,要改變使用者習慣也更不容易,喬小川表示,資源整合以及使用者習慣,是將網際網路金融與消費結合的普遍難題。“但是平臺對這個方向很明確,”喬小川認為,當下很多P2P平臺的同質化嚴重,只有結合切實消費需求,找到使用者需要解決的日常消費痛點,才會給網際網路金融切入消費提供更大的想象空間。喬小川透露,除了加油,加油寶存管接下來會開發更多與消費掛鉤的理財產品,比如藉助醫療資源方面的優勢,可能會借鑑保險的形式設計專門面對老年人的重大疾病類理財產品。

“上了一定年紀之後,現在很多保險公司都不對老年人的重大疾病險承保,因為老人發病率高,保險公司覺得划不來,但是市場有這個需求,我們可以嘗試以家庭為單位來定價,按照家庭成員結構和數量來設計產品,目前這個產品正在嘗試與保險公司談。”喬小川對記者表示。