存款利率年利率達到5.1%以上，咋一看這個利率還是挺高的，比其他大銀行普通的存款利率高多了，但是對於郵儲銀行1萬起存，連續存5年給5.1%的利率這種產品，你首先應該問的不是劃不划算，而是應該問的是安不安全。

按照目前郵儲銀行全國各地的存款利率來看，絕大多數地方都不能給到5.1%的利率，有個別郵儲銀行支行最高給的利率也只不過是4.25%左右，即便有些我們不知道的，最高利率我相信也不可能給到4.5%以上。

因為目前郵儲銀行是實行FTP定價的，所謂FTP就是內部資金轉移定價機制，各大郵儲銀行支行在吸收使用者存款的時候，並不會直接轉化為貸款，而是要按照總行的FTP把資金轉移給總行資金調配中心，各大支行給到使用者的存款利率跟FTP的差價，就是由各大支行的利潤空間。

而目前郵儲銀行的存款FTP最高應該不會超過5%，這意味著如果有郵儲銀行各大支行給到的存款利率超過5%，那基本上就沒有利用空間了，所以在實際操作的過程當中，各大支行能夠給到使用者的存款利率一般都比較低，大多數都不會超過4.5%。

因此如果某個郵儲銀行說能夠給到使用者5%以上的存款利率，我覺得99%的可能不是正規的存款，而是其他理財產品。

從目前郵儲銀行推出的一些理財產品，以及它跟其他機構合作推出的一些保險產品來看，客戶1萬塊錢起存，連續存滿5年這種產品一般都是保險理財產品，因為正常的銀行存款或者銀行自身的理財產品不會按一年存的，基本上都是一資金資金到位，只有保險產品才需要一年一交。

至於這種保險理財產品劃不划算，我覺得關鍵要看你追求的是什麼東西。

如果你單純是為了追求收益，那我不建議你購買這種保險理財產品。一方面是這類保險理財產品的流動性是非常差的，一旦你購買之後基本上不能退保，如果你非得退保，那就只能退還部分本金，到時候你非但沒有拿到收益，還有可能出現部分本金的損失。比如你每年存1萬塊錢，存了兩年之後，想要提前把錢取出來，那你就算提前退保，到時保險公司只能按照現金價值給到你一部分本金，比如連續兩年交了2萬塊錢，如果你提前退保了，有可能只能拿回1.5萬左右的本金。

除此之外這種保險理財產品5.1%的收益是預期年化收益，並不是固定的收益率。既然是預期收益，則意味著這個收益是不確定性的，有可能5年之後這個收益率因為保險公司管理不當只能獲得2%或者3%的收益率，甚至沒有收益都有可能，所以這種保險型理財產品是存在一定的風險的。

而目前有一些小銀行給到的存款利率都可以達到5％甚至更高的水平，比如目前有一些小銀行推出的智慧存款期限是5年，滿期利率可以達到5.4%甚至更高，而且這種這種存款支援提前支取，提前支取掛檔計息，這個要比保險理財產品划算很多。

當然，如果你是想購買一份保障的同時獲得一些收益，那購買這類理財產品也是一個不錯的選擇，保險產品最核心的功能是保障，理財只是它的一種附加功能。目前很多保險公司推出的理財型保險也是同樣的道理。

假如你是為了購買一份保障，保障是你首先要考慮的第一因素，那每年交1萬塊錢，連續交5年時間，這不失為一種選擇，如果這中間沒有發生什麼意外，到期還可以獲取收益，這相對來說還是不錯的。