手機記憶體足夠大，所有APP都能下！下得多用得少，這是目前普遍存在的現象……各大APP天天給使用者發訊息，其目的就想讓使用者點進APP，從而提高一下APP的月活量。
目前多數銀行也將月活資料作為手機銀行的一項考核指標，而運營每天都在為如何提高月活而頭禿~如何在眾多APP中脫穎而出，“分得一杯羹”，或許可從華夏銀行APP上找到答案喲~
本期DMA行研諮詢團隊將以華夏銀行手機銀行APP為調研物件，對其不同板塊進行測評研究。
華夏銀行將手機銀行作為創新網路金融服務的重要渠道。
2017年，華夏銀行圍繞“最佳化核心流程、完善大理財模組、重構生活消費架構”三大模組改造手機銀行，當年手機銀行客戶增長43.46%。
2018年，華夏銀行全面推進手機銀行技術、服務、產品、流程創新，從對客服務、產品運營、場景生態、使用者體驗等各方面提供個性化服務，並獲得第十四屆中國電子銀行年度盛典2018年度“最佳手機銀行功能獎”。
2019年，華夏銀行推出手機銀行5.0，應用生物識別、人工智慧等技術創新31項，完成存款、理財產品等 22項流程最佳化，實現全行30餘個業務品種、140餘個產品功能的銷售或辦理，2019年手機銀行APP淨增客戶 250.96 萬戶，客戶數餘額同比增長 22.61%。
2020年，華夏銀行著力打造“好快、好用、好看、好惠、好玩”的手機銀行 APP，上線手機銀行醫保電子憑證功能，推進醫保業務系統化；開發上線手機銀行 LPR“一鍵轉換”功能，為貸款客戶提供方便快捷的操作體驗；同時積極探索數字化運營，組建手機銀行數字化運營團隊，加大資料價值挖掘力度。
截至2020年6月30日，華夏銀行移動金融客戶數 1,628.58 萬戶，較上年末增長 9.64%；個人手機銀行APP 月活躍客戶達到 269.71 萬戶，比上年末增長97.08%，MAU提升效果顯著。
一 功能測評
華夏銀行手機銀行功能主要涵蓋金融功能、非金融功能、其他功能三大板塊，三大板塊相輔相成，相互滲透構成一站式服務線上平臺，精確匹配客戶個性化需求，旨在實現“千人千面”精準營銷，全面提升客戶價值。
01 金融功能
華夏銀行手機銀行APP金融功能主要由賬戶管理、轉賬匯款、存款貸款、投資理財、基金、銀證及貴金屬、信用卡、保險構成，提供多元化的金融線上服務，提質增效打造“好快、好用、好看、好惠、好玩”“五好”的手機銀行APP，加速業務線上化“最後一公里”程序。
1.賬戶管理
賬戶管理功能包含賬戶查詢、線上開戶、資產負債大盤、充值提現、緊急處理及收支賬單功能。
【賬戶查詢】可透過【銀行卡】進行查詢，點選【銀行卡】僅顯示卡列表，若需進一步操作還需再次點選銀行卡才能進行相關操作，該模組層層子選單的功能架構易影響客戶體驗；卡號部分隱藏，客戶輸入密碼可以複製卡資訊（卡號、戶名、開戶行）或微信傳送，若只需要卡號時客戶需要粘貼後再次編輯，降低功能落地效果。
賬戶查詢模組支援線上辦理無卡支付、POS刷卡、ATM轉賬及取款、小額免密限額設定等業務，客戶可以根據資金需求線上更改限額。
同時，手機APP支援線上繫結他行卡，進行快捷操作，但【新增銀行卡】功能不支援直接新增他行卡，只能透過【繫結卡管理】新增，流程設定不合理造成客戶學習成本高。
【我要開卡】模組在首頁突出顯示，客戶可以線上申請啟用電子銀行卡（二類卡），即開即用，華夏銀行積極推進賬戶體系開放建設，不再受限於線下辦理的銀行卡，拓展獲客渠道、實現線上引流。
【資產負債大盤】在【我的】介面中部重點顯示，資產板塊主要分為存款、財富寶、理財產品、基金、龍盈智投五個大類，以列表方式呈現，無直觀的圖表視覺化的形式嵌入；為了方便卡片管理，手機銀行APP支援卡片刪除、掛失及銷戶處理，但至少保持一張簽約的本行卡。
客戶可以透過【收支明細】線上查詢交易明細，僅支援近兩年交易查詢且無法自定義時間段，只能選取起始時間並且僅支援月份查詢，無法精確到某一日，缺少資金流向、金額、交易對手等篩選維度，客戶體驗感大大下降。月度賬單不支援選擇當月資料，交易明細與收支賬單功能差異不大。
2.轉賬匯款
【轉賬匯款】位於常用功能首位且功能完善，支援銀行賬號轉賬、手機號轉賬、預約轉賬（未直接嵌入轉賬功能中），建立資金歸集計劃（本人卡、他人卡），愛心捐贈、即時收款、建立常用聯絡薄，囊括對公、對私轉賬；銀行賬號轉賬支援OCR技術（掃面卡面自動識別卡號及所屬銀行）、輸入本人名稱自動載入本行或他行卡號可供選擇、以及複製卡號誘發轉賬。轉賬後可以生成電子回執但不支援電子回執傳送。
【跨境金融】功能方面，華夏銀行APP支援結售匯、普通跨境匯款、留學直匯、預約現鈔、記錄查詢，設定【跨境收款人】模組保留資訊方便重複使用。
但網上自主註冊客戶無法進行結售匯、跨境匯款操作，需要自行前往櫃面進行面核升級業務辦理。
3.存款貸款
存款及貸款作為傳統銀行的兩項基本業務，是銀行日常經營的重中之重，也是其他業務開展的基石，因此華夏銀行手機銀行APP透過清晰的解構與豐富的產品體系構建了極具競爭力的兩大板塊。
【存款】板塊設定活期、定期、定活互轉三條功能線，包括特色存款、整存整取、大額存單、結構性存款、零存整取、穩贏存款及定活通七大產品型別。
【特色存款】中，主要為“週週盈”、“年年樂”以及“禮儀存單”線上化存款產品，其中“禮儀存單”可根據已有主題定製存單或上傳圖片定製個性化存單，客戶透過微信贈予他人，被贈予人點選接受後新增華夏銀行卡即可完成操作，滿足客戶的泛金融服務訴求，增強客戶粘性。
【大額存單】設定20萬、30萬、50萬三種起購門檻、提供到期付息及分期付息兩種方式，同時創新產品形式上線大額存單線上轉讓功能，更貼合客戶對資金安全及流動性的多重需求，特別為個貸客戶提供按月付息的“個貸還款寶”大額存單，不耽誤還款計劃，理財收益可部分或全部覆蓋貸款利息，減少支付壓力。
【穩贏存款】提供了一天與七天兩種期限，此產品兼具活期的便捷與通知存款的利息，客戶簽約後可自動存取、迴圈計息。
【結構性存款】提供了不同期限的產品，並根據期限長短進行排序，能快速匹配客戶需求。
【定活通】可以約定活期存款轉定期存款，閒時能省錢、用時可提取。
【零存整取】支援每月定期存入，但不可部分支取。
【貸款】在APP中暫時只上架了三款貸款，分別為華夏E貸、華夏菁英貸、車易貸，均為無抵押、無擔保的信用貸款。
三款產品適用於不同人群及需求，產品要素指定人群、最高貸款額度、貸款期限都在產品頁面突出顯示，部分產品支援線上申請、進度查詢、簽約放款、貸款還款，覆蓋貸前、貸中、貸後管理整個流程全線上化的便捷操作，但產品覆蓋的種類不全，缺少如抵押貸、質押貸等系列產品。
本介面下方提供了貸款利率表與貸款計算器、LPR轉化三個貸款助手，豐富貸款功能。
4.投資理財
【投資理財】板塊在功能欄下方顯示點選進入，介面頂部設定四個常用功能，分別為理財、存款、財富寶、基金，隱藏功能較多；中間BANNER滾動顯示最新存款保險制度以及華夏拳頭產品；下設華夏優選、存款優選、理財自選、基金自選四個熱門產品推薦區。
【理財】小板塊中，將產品分為熱銷、活期類、定期類三大產品，可根據產品期限、起投金額、風險等級、幣種、發行機構進行篩選，產品列表主要呈現產品名稱、投資週期、起購金額及參考收益率；產品詳情頁面，涵蓋產品申贖時點流程、產品說明書、最新業績表現、交易規則，產品介紹中表明瞭投資標的與產品型別。
【財富寶】板塊主要分為代銷的普惠基金寶與尊薈定期寶，其中“普惠基金寶”的貨幣基金產品，實現零錢增值；“尊薈定期寶”主要為代銷的集合資產管理計劃產品及信託，起購門檻最低30萬，滿足高淨值客戶的差異化需求。
此外，華夏銀行專設【私人銀行】板塊，提供由專家團隊打造為高淨值使用者專享的投資顧問式私行服務，並形成以投資顧問、私行客戶經理、總行專家團隊的“1+1+N”的專屬服務團隊。
值得一提的是，華夏銀行針對於朝九晚五的白領客群及其他特定客戶創新推出了【夜市理財】及【週末嗨購】特色理財服務，有效延伸了銀行線上服務時間，滿足了當代“夜貓子”的上網習慣。
週二至週四提供夜市理財，週五晚至周天推出週末嗨購，推出的產品起息成立時間較短，收益率與同類型產品具有相對優勢，對客戶具有較強新引力，保障財富增值不打烊。
5.基金板塊
隨著居民資產配置結構的改變，權益類資產越來越受到客戶的青睞，各家銀行都在重點發力基金等相關權益板塊的建設，華夏銀行設定了獨立的【基金】板塊，但全部以列表方式堆積呈現並且僅提供搜尋欄，將產品池分為可定投、股票、混合、債券、貨幣及其他類，無常見的優選基金、首發基金、實時資訊等相關板塊建設，模組建設單一、互動感差。
6.信用卡
信用卡作為銀行LUM板塊中的重要組成部分，同時也是LUM帶動AUM增長的重要抓手，華夏銀行將其作為重點建設板塊，提供了信用卡申請、進度查詢與啟用、還款、賬單查詢、啟用、掛失與止付、積分兌換以及信用卡商城服務。
主介面頂部大版面突出新戶好禮活動，中間部分顯示【申請辦卡】板塊，根據主題分為新品上市、人氣爆款、娛樂網綜和經典高階四個板塊，產品特色清晰地成列在卡片旁邊，便於客戶快速篩選。
APP內提供【一鍵還款】和【自動還款】功能；同時信用卡消費可獲贈積分，華夏銀行嵌入了信用卡商城與積分商城，透過引入商戶深入消費場景提高使用者粘性。
7.其他功能
鑑於目前單一產品難以滿足客戶多元需求的現狀，華夏銀行傾力打造了【龍盈智投】板塊，推進AI理財功能建設，透過海量資料精準刻畫客戶畫像及智慧計算定製策略，提供滿足不同風險偏好的精選組合，客戶如果對智慧定製不滿意，可以自定義組合及比例分配進行組合試算，但目前僅對客戶的投資期限與投資風格兩個維度進行匹配，無法給出各類資產配置佔比建議。
同時，華夏銀行APP構建了開放式財富交易管理的【轉讓平臺】，實現理財產品自由交易轉讓功能，支援全部份額或部分份額髮起轉讓，客戶透過發起轉讓——自主定價——掛單——交易成功即可完成產品轉讓，但暫不支援存款、理財產品質押。
02 非金融功能
華夏銀行手機銀行APP將非金融服務和金融服務有機整合，重點打造了以【生活】為主題的非金融場景生態，實現金融服務緊密融入百姓“衣食住行遊”等生活場景。
1.金融功能內容
華夏銀行【生活】板塊主要涵蓋繳費充值、購物商城、E社群、ETC通行記錄、醫療健康、旅遊出行、社保業務、商戶服務以及分行特色板塊。
【繳費充值】板塊包括常見的水、電、氣、寬頻繳費，同時連線了G端，支援黨費以及非稅代繳，聯合B端頭推出遊戲充值、音樂影片會員充值等。
【購物商城】引進多家優質合作商，如京東商城、蘇寧易購、多點超市，聯合知名商戶提供品類豐富、產品多樣的生活日常用品、生鮮蔬果、數碼3C等；除此之外，華夏銀行聯合華潤萬家、麥德龍、永輝、家樂福等大型超商提供優惠買單服務，線上使用華夏銀行APP支付碼支付可特惠買單，以權益激勵形式實現了APP推廣與支付業務推廣。
華夏銀行APP推出了火車票購買及境外租車【出行服務】，但火車票服務在此次調研中無法啟動，與同業相比其提供的相關服務種類較少，不利於提高客戶使用率。
【社保業務】支援醫保電子憑證領取，隨著個人對政務便民服務場景需求日益增強，引入社保平臺可以儘快讓客戶享受更便捷的線上社保繳費和醫保移動支付服務， 但部分服務還在建設中，比如暫時無法支付等。
APP內設定了【醫療健康】板塊，並聯合好大夫線上提供三甲名醫線上問診、急速義診與專家義診，為客戶提供7*24小時線上服務；針對此次疫情，華夏銀行聯合微醫專設抗疫專區，實施更疫情動態、免費諮詢專家提供疫情防禦手冊與心理健康關懷。
疫情催生出的【學習教育】模組中引入了VIPKID、高思教育、新東方、學而思網校等眾多線上教育平臺，旨在拓展辦公學習線上化版圖。
社群金融服務作為社群消費的主要場景之一，成為重要的使用者流量入口。華夏銀行不斷積極推進“客戶+商戶+銀行”的O2O生態圈建設，打造智慧社群生態圈跨界服務平臺系統，建立了“華夏e社群”板塊，聚集社群周邊商戶和社群公眾服務機構，為使用者推出各類驚喜活動和便民服務。
一是與汽車、保險、商超、餐飲、電商、物業、家裝、教育、休閒、醫療及旅遊等各類商戶及三方機構建立連線，為客戶提供手機瀏覽、購物、尋醫、問診、繳費、預定、支付、健康、運動、旅遊、愛車等生活便利服務；二是打通線上渠道與線下網點，透過E社群可快速查詢附近網點、提前預約業務，提供業務便利的同時實現了線上向線下導流。2.場景模式建設
華夏銀行在非金融場景建設中主要採取了自建、融合共建以及引入第三方平臺三種建設方式，以客戶為中心推動開放API平臺，不斷深挖消費場景，將低頻次的金融服務與高頻次的生活場景連結，踐行“引進來”與“走出去”的經營理念，持續打造“美好生活、一心為您”的線上線下協同分層客戶服務體系。
自建線上商城
華夏銀行自主建立了信用卡商城，主要提供以信用卡為支付結算方式的一站式購物商城，引入眾多商戶提供以手機通訊、家用電器、3C數碼、珠寶首飾為主的中高階產品。信用卡商城雲集了蘋果、戴森、華為、小米、樂高等眾多企業，品牌的旗艦產品在信用卡商城內均有售，幾乎所有產品都支援信用卡分期，並且價格實惠。
而作為華夏銀行在智慧社群重要佈局的華夏E社群，更是搭建了華夏優選商城、社群優品以及社群專享購三個線上平臺，持續完善智慧生活生態圈。
融合共建醫療健康
華夏銀行整合行內外資源優勢，與好大夫線上、微醫共同搭建了醫療健康服務平臺，打造健康管理好助手，推進聯合義診行動，形成全國全科室服務網，最大限度為客戶提供便捷、及時的線上問診服務，不斷提升服務品質。
引入第三方平臺
華夏銀行除了自身搭建的購物平臺外，還積極引進了京東、蘇寧易購等成熟電商品牌，借力豐富消費場景內容建設；透過引入相關第三方服務平臺，滿足場景多元化趨勢，但由於是引入的第三方平臺，部分平臺需要重新註冊賬號，對提升平臺活躍度有一定影響。
二使用者體驗
01註冊流程簡單、登入形式多樣
華夏銀行支援非本行持卡客戶直接註冊手機銀行APP，僅需輸入手機號以及相關個人資訊即可完成註冊，並且開放賬戶體系支援客戶線上註冊網際網路賬戶，線上註冊流程清晰簡單，客戶僅需準備身份證聯動線上人臉識別即可開卡成功，後續可直接辦理轉賬、投資理財等業務。
華夏銀行APP登入形式多樣，常見的支援手機號、身份證、銀行卡均可以登入，並且支援刷臉、指紋、手勢等快捷登入方式，登入方式切換便捷，同時也支援線上找回以及修改登陸密碼。
02 介面設計友好、排版邏輯清晰
華夏銀行手機APP主介面設計友好，主要以紅色與灰色為主基調，底邊欄重點突出銀行、投資、生活、我的四個板塊，中間嵌入常用的支付功能，四個主介面均採用固定欄+常用功能+BANNER+細分板塊的呈現方式，整齊統一。
首頁常用功能支援客戶自選4-9個功能並根據需求調整順序，更加貼合客戶使用習慣。
整個頁面的視覺元素均採用扁平化設計，結合“卡片式”、“留白”呈現方式，BANNER設計有靜態與動態更替，色彩搭配協調，介面給客戶帶來簡潔、清晰、舒適的視覺效果。圖示icon的設計還可以進一步提升，提高其辨識度。
03 互動存在瑕疵、需進一步完善
華夏銀行手機銀行APP在互動體驗方面存在瑕疵，需進一步提升。
首先，在搜尋互動方面，目前僅支援功能搜尋，不支援產品搜尋，模糊搜尋匹配度較低且響應速度一般，羅列效果較清晰能聯動線上客服但偶有卡頓，不支援自動帶入搜尋詞。
其次，每個介面上端都有線上客服入口，預設提供五個備選諮詢服務，支援上傳圖片、文字以及語音輸入，輸入關鍵字後會自動顯示相關問題，若無法解決客戶可以點選右上角電話服務直接連線銀行坐席，但客服的設定邏輯需進一步加強，即客戶點選“沒幫助”系統不會提示轉人工或形成反饋機制；APP中支援語音搜尋、語音互動，語音識別、對話能力尚可，支援二次編輯。
04 功能邏輯清晰、操作便捷合理
整個APP中常用功能鍵佈局較全，設定邏輯比較合理也支援調整、增減。針對轉賬匯款、賬戶查詢、信用卡服務以及投資理財等常用功能，便捷程度尚可，操作入口明確，動線較流暢，較大程度降低客戶的學習成本。
功能之間關聯合理，手機銀行的基礎功能完全具備且執行流暢，比如賬戶查詢功能下設轉賬匯款、交易明細等等關聯度強的功能，操作流程符合預期。
華夏銀行手機銀行APP整體介面較為流暢，偶爾出現卡頓、應用無法響應、閃退等情況，部分操作有轉接時滯。
05 更新頻率較快、豐富生活場景
手機APP更新頻率較快，我們以IOS系統為準，APP STORE中顯示華夏銀行在近12個月更新了13次APP，更新的內容主要涉及線上開通電子卡、最佳化相關功能、新增大額存單轉讓功能，實現業務集約化、標準化、專業化、模組化和流水化的全流程管理以及新增E社群生活板塊，推進金融+生活全景生態圈建設。
透過以上內容，我們對華夏銀行手機銀行APP的金融功能、非金融功能場景建設及使用者有了較詳細的認識。總體來說，華夏銀行APP升級到5.0版後，使用者體驗有了“質”的提升，但幾大互動體驗各有不足，仍有不小的進步空間，部分互動設定有待提高。
下期，我們還將繼續對華夏銀行手機銀行APP的金融產品、APP運營、安全控制三個板塊進行深入的研究，為大家全面展示值得借鑑的地方，敬請期待~