近日，香港首家虛擬銀行眾安銀行正式開始試營業，將提供開戶、存款、轉賬等多種線上銀行服務，開戶資料也比常規銀行簡便，客戶可用手機APP完成開戶，最快只要5分鐘。

虛擬銀行介紹

所謂虛擬銀行，香港金管局給出的定義是主要通過網際網路或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。香港金管局Quattroporte陳德霖曾表示，虛擬銀行不設實體分行，只能通過網際網路為客戶遙距開戶和提供各類銀行服務；業務目標是面對廣大市民和中小企業。

1)手續簡便成本低

虛擬銀行本身是沒有實體分行，所以容許客戶透過網路完成銀行服務手續。在開戶方面，客戶可以用手機掃瞄身份證、自拍，再遞交檔案，手續簡單；申請信用卡、貸款等的申請時間都會較短。因此，虛擬銀行大大減少租金及人手的營運成本。

2) 沒最低結餘要求

一般銀行都設有戶口最低結餘要求，若低過指定金額，就會徵收若干的手續費；而虛擬銀行的目的是促進普及金融的目標，故不設定最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘費用，預料可吸引年輕客戶，或只有少量存款或相對低收入的基層客戶。

3) 提供多型別且優惠的銀行產品吸引客戶

虛擬銀行以個人或中小企為主要客戶群，加上營運成本相對低，坊間預料虛擬銀行會推出不同優惠和產品吸納新客戶，例如高息存款利率，以及中小企和個人小額貸款。

虛擬銀行在KNOW YOUR CLIENT (認識你的客戶)流程上應享有較高的成本及營運效益，尤其是網上開戶方面的優勢，而且虛擬銀行更不受舊有系統及基礎設施帶來的限制。

虛擬銀行安全嗎？

與傳統銀行一樣，虛擬銀行同樣受到金管局的監管，部分申請虛擬銀行牌照的要求更與傳統銀行看齊。

首先，虛擬銀行同樣有參與存款保障計劃，一旦銀行倒閉，客戶都可有最高50萬元的賠償。而且，虛擬銀行申請人最低繳足款股本是3億港元，要求與所有持牌銀行相同。

此外，申請虛擬銀行牌照須提交具體及可信的業務計劃，亦要擬備退場計劃。例如，一旦虛擬銀行的商業模式不能持續而倒閉，銀行退款予客戶的渠道以及退款的資金來源。

最後，即使虛擬銀行沒有實體分行，仍須在香港設有實體辦事處，用以處理客戶查詢和投訴，以及與金融管理專員聯絡。虛擬銀行設立的實體辦事處亦須遵守《銀行業條例》的相關規定，如儲存整套帳冊、帳目及交易記錄等。

已發8張虛擬銀行牌照

截至目前，香港金管局已下發8張虛擬銀行牌照。2019年3月27日以來，香港金管局先後下發了8張虛擬銀行牌照，包括Livi VB Limited（中銀香港（控股）、京東數科及怡和集團成立的合資公司）、眾安線上旗下眾安虛擬金融有限公司、SC digital Solutions Limited（渣打銀行香港、電訊盈科、香港電訊及攜程金融成立的合資公司）、Welab Digital Limited(WDL)、螞蟻商家服務（香港）有限公司（螞蟻金服旗下）、平安壹賬通有限公司、洞見金融科技有限公司、貽豐有限公司等。

目前眾安銀行ZA Bank已經試營業，ZA Bank使用者將可體驗真正的全天候銀行服務，透過一站式手機應用程式完成開戶、存款、轉賬等服務，省卻到分行辦理手續的麻煩。

另外，使用者只需憑香港身份證，便能最快於5分鐘內完成開戶。此外，ZA Bank將支援“轉數快”跨平臺轉賬，並推出嶄新的「5秒轉賬緩衝」、「人臉識別認證」等功能。

首家虛擬銀行眾安銀行試營業期間僅向初期2000名特選客戶開放，試營業期間將收集客戶意見並評估，為正式營業創造更好的環境和體驗。

有業內人士分析稱，明年上半年這些獲得牌照的金融科技巨頭都將在香港開展虛擬銀行業務。

虛擬銀行將給香港的保險，股票等市場帶來利好，也使得內地客戶海外投資更加便捷。