掌管家庭財政大權的讀者們，如果關心家庭資產配置的話，可能會留意到這麼一條新聞：

中國人民銀行原行長周小川在創新經濟論壇上表示，實際上我們中國可以儘量避免快速地進入到這個負利率時代。

我們還在擔心低利率對儲蓄收益影響的時候，別人已經在談負利率了。

字面意思來看很明顯，這已經不是低利率或者不會進入負利率的問題，而是"避免快速進入"的問題了。

換句話說，從未來幾十年的跨度來看，負利率時代已經漸行漸近。

縱觀世界發達國家，負利率離我們其實並不遠，據不完全統計：

當前世界上存款負利率的國家有瑞典（存款利率-1%）、瑞士（存款利率-0.32%）、匈牙利（存款利率-0.15%）、挪威（存款利率-0.25%）、歐元區（存款利率-0.4%）。另外，在前期日本也是出現了存款負利率。

顯然，這對於缺少投資意識，資產配置不健康的朋友來說，是極其不友好的，本來辛辛苦苦賺到的錢，希望放在銀行獲得穩妥的收益，到頭來存在銀行裡的那些錢，未來不僅不會獲得收益，還得倒過來給銀行錢了。

與其坐等負利率時代來臨，不如主動出擊，畢竟進攻才是最好的防守。

而攻守兼備最好的武器，就是複利投資。

所謂複利，指在計算利息時，某一計息週期的利息是由本金加上先前週期所積累利息總額來計算的計息方式，也即通常所說的"利滾利"。

簡單來講，就是在期初存入P，以i為利率，存n期後的本金與利息之和。

公式：F=P*(1+i)^n

以本金15萬計算，每年獲得9%的資產升值，按照複利計算的話50年之後，15萬本金將升值75倍，達到驚人的1125萬。

15萬是一個不少家庭都能拿出來的投資本金，而9%的年化增長率，也並不是一個苛刻的天文數字。

但是，複利公式能正常運轉，需要具備一個最重大的前提條件：

穩定。

對應的，不穩定則是複利公式成功運轉的最大敵人。

不穩定的主要隱患有：

1、本金的重大支出

2、年收益率不穩定

假設50年的投資年限裡，有30年收益率保證每年9%，另外10年收益只有3%每年，還剩的10年收益是-5%每年，漫長的50年投資歷程，整體收益只有10倍，而原本屬於你的1125萬養老金就縮水成了150萬。

3、投資年限不夠

投資年限不夠，一半原因是健康原因，另一半原因是毅力原因。

如果50年的投資年限改為25年，會出現什麼情況呢：

長達25年的投資時間僅僅實現了近9倍，養老金只有區區百餘萬。

要知道，巴菲特的大部分財富是在老年時期賺到的，而中青年時期在幹什麼呢？

通過複利在不斷積累本金。

這就是複利投資最反人性的地方。

實現神奇的複利收益，既需要觀念的轉變，也需要提升投資規劃和資產配置的能力。

1125萬離大家究竟有多近？

以某全民平臺的在售理財產品為例，接近5%的不在少數，考慮到正常的年均薪酬漲幅和其他投資收益，通過適當的學習和規劃獲得整體9%的年化收益並不是難事。

（我們也會在後面的文章中陸續為大家介紹能有穩健收益的資產配置方法）

真正困難的，反而是急功近利的投資理念如何糾正過來。

在這裡，小七給大家推薦三本書，深入淺出的多維度構建你正確的投資觀念。

第一本是《金融危機簡史》。

所有的冒進投資決策，都是對風險缺少認知。金融危機之於今人，恰如自然災難之於古人，因無法預測、破壞力巨大而蒙上了神祕面紗，每一代人都願意將自己遇到的災難視為“前所未有”。但事實上，人性，這個令繁榮與蕭條更替的驅動因素卻亙古不變，2000年來形形色色的金融危機實有規律可尋。

第二本是巴菲特傳記《滾雪球》。

巴菲特是當今全球"複利長期投資"最偉大的實踐者。

美國《商業週刊》是這樣評價這本書：

對那些已經了解巴菲特故事的人來說，施羅德的這本書最引人注目之處就是它史詩般的視野。《滾雪球》比其他作品更加敏銳，它深入到心靈深處，挖掘了巴菲特的成功祕訣。

第三本則是相對小眾的《複利打造百萬富翁》。

從多個維度引導讀者理解和形成複利思維。這本是最淺顯易懂的，就不再贅述。

經濟寒冬之下，不斷提升自己的資產配置知識，系統科學的進行家庭財務規劃，這才是通往財務自由之路的金鑰匙。

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