週末，都在等降準的訊息，央行卻突然公佈一個重磅檔案。突然宣佈，2020年3月1日起，所有存量房貸利率要“重新定價”！

2020年3月1日起，房貸“重新定價”

太突然！降準訊息沒有等來，卻突然等來樓市重大政策，影響深遠。

12月28日早上9點，央行通過官網公佈了“存量房貸”的利率政策。

簡單概述下檔案內容：

1、自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

2、自2020年3月1日起，，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。

3、存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，除商業性個人住房貸款外，加點數值由借貸雙方協商確定。

4、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價週期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年。

這個可謂影響面巨大，涉及超過28萬億個人房貸的利率“玩法”。

事實上，最近一個多月來，關於存量房貸利率一直是眾多買房者關注的重點。這一政策公佈，對購房人，已經買過房的，對市場將產生重大影響！

2019年大部分人都在關注LPR對新購房的影響，但在政策裡很多人也問到，存量貸款如何辦？已經買過房的業主，過去的貸款利率如何辦？

要知道，截止2018年末，中國住戶部門貸款餘額47.9萬億，同比增長18.2%，增速較上年回落3.2個百分點。住戶部門貸款餘額佔存款類金融機構全部貸款餘額的比例為35.1%，同比上升2.8個百分點。

2018年末，個人住房貸款餘額為25.8萬億元，佔住戶部門債務餘額的比例為53.9%。

這絕對不是一個小數字。而每年新增的買房的也不少，新政策下，貸款利率如何？

1，存量房貸，在2020年利率水平保持不變。

簡單說，就是2020年的“商業性個人住房存量貸款”保持利率不變！你2019年是什麼利率，2020年還是這樣！暫時不讓你變了啊。

因為這個體量太大，一時半會也難以調整，怕出亂子，乾脆先別動。

2，商業房貸“重新定價”最短週期為1年。

簡單說，房貸利率只能1年1變，不能半年或者每月變化。以前是，只能每年1月1日根據前一年最後一次利率變動結果，重新確定新一年房貸利率。

但現在，時間將不再固定，具體要看你的貸款機構與你貸款的時間。

3，從今往後，商業房貸可以選擇固定利率，也就是你可以直到貸款還完都不變。

看著很爽是不是？

但這一個有點坑，不建議大家選擇。

為什麼？

因為不管是中國還是世界，長期來看利率走低是不可逆轉的趨勢。

前不久負利率時代說得那麼火，為什麼？就連我們高層也只是說我們有能力延緩負利率時代到來，也沒敢保證我們不會進入負時代。

所以，其實還是按照LPR標準，一年一次的好。

但這會對整個樓市市場造成什麼影響？房貸利率的影響只是最直接的一方面，這個政策檔案，對樓市、房地產市場的深層次影響才剛剛開始。

對整個樓市市場的影響

這是中國前所未有之變局開端！

短期看，有利於存量貸款的購房者，相當於降息，因為LPR短期降低是趨勢，特別是在2020年，降息降準是趨勢。這對購房者算是一大利好。

目前，LPR已經成為新發放貸款的定價基準。而5年期利率的下調實際上意味著一個新的週期的開啟，哪怕這個下降速度很慢，但也是新週期的開始。

對購房者，這只是開始，100萬貸款30年，平均月供減少30元，30年合計減少月供10890元。看似不多，但未來30年5年期就不變了？

肯定不可能。

其次，整個樓市的貸款基準得到一次規整，再往後意味著沒有基準利率存在。當然這會是一個長期工程。但，這將會是新的開始。

10月8日之後的購房者已經執行LPR定價的不會變了！

但過去5年前貸款基準利率是4.9，大部分購房者都是85%折（7折基本是2011年前購房者）執行的。這下可能就會減去一部分基點了。

但最近2年的購房者很可能是要＋基點。這也是央行公告中說允許基點為負的原因。就是說，你買房時打折和上浮（不變）的在LPR基準上進行。

什麼時候開始？

這項工作明年3月1日開始，這意味著明年起存量房貸1月1日調整的慣例被打破，意味著新的局面到來。尤其是有一點我們必須注意。

這一次調整是單向的：定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

簡單說，基準利率轉為LPR後，就轉不回去了。這意味著不久的將來基準利率這一說法會成為歷史。